“拼價格,、拼利率,，最后把校園貸的產品做成了白菜價。”羅浩杰說，隨著產品利率差距的縮小,，為了搶奪市場，風控被忽視,。“到了‘盲批’的地步，就是不看借貸者的個人信息，幾乎閉著眼睛就通過了?！?/p>

劣幣驅逐良幣,。“在無序的競爭中,，一些機構重風控、將圈客戶放在次要位置的機構反而沒有了競爭力,，很難獲客,，就這樣被PK掉了,?！绷_浩杰說，行業(yè)的惡性競爭導致了校園貸日后的種種亂象,。

為蘋果手機借貸，最終欠下20萬債務

一方面,，市場野蠻生長,。另一方面，學生群體消費不理性,，在風控不嚴的背景下,，“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象并不少見。

2016年，四川大學生張燕(化名)在趣分期上分期了一個蘋果6S手機,，期限9個月,，每個月還款600元。手機入手后,，張燕才發(fā)現(xiàn)償還能力有限,，開始向其他借貸平臺借款來填補手機分期的“窟窿”。

“最初找到一個放款人徐飛(化名),，每周一還,，周息30%，”但到一周后的還款日,，張燕發(fā)現(xiàn)無力償還3000元的本金,。“如果還上這期的利息,，可以延遲到下周再還本金,，但還需要再償還利息?！?/p>

償還能力不夠,，利息又不斷滾動，張燕的欠款越來越多,?！八榻B我到很多平臺跟他借錢，”張燕說,，其共向徐飛借款39000元的本金,，目前已償還了11萬的利息。同時,，為了向徐飛還款,，張燕用假工作信息從一些小平臺借錢，“拆東墻補西墻”,。

撐不下去的張燕終于告訴了父母,，父親從老家趕到四川才發(fā)現(xiàn)女兒半年時間欠下了近20萬的債務。

張燕父親用三天時間整理出張燕半年來的欠款,，他向記者出示的“賬本”顯示,，張燕先后19次向各大借貸平臺借款?！八毁I了一部手機,，沒有任何其他的消費，最終陷在校園貸的旋渦中,?！睆堁嗟母赣H說,。

河南大學生小武(化名)的校園貸噩夢同樣來自“手機分期”。

“當時趣分期的額度是1萬元,，蘋果6手機6千多,，我還款后又買了一個蘋果6s手機給女朋友?！毙∥渥畛踉诰W(wǎng)貸平臺上分期購物,，后開始提取現(xiàn)金。

截至2015年下半年,，小武陸續(xù)在名校貸,、趣分期、分期樂,、優(yōu)分期,、零零期等多個平臺借貸12萬多元?！昂髞淼馁J款基本上為了‘拆東墻補西墻’借的,。”

2017年3月,，小武從任我花平臺借了3千元,，自此他在網(wǎng)貸平臺的借款超過18萬余元，目前欠名校貸1萬7千多元,，分期樂7千多元,，任我花近4千元，零零期5千多元,?！拔疫€款高峰期時一個月要還7千多元，后來穩(wěn)定到每個月4千多元,，未來幾個月差不多每個月要還3千元,，之后就1千多元了?！?/p>

張林對于張燕和小武的借貸經(jīng)歷并不驚訝,。“我們發(fā)現(xiàn),，有80%以上的學生至少在三家甚至五家以上的網(wǎng)貸平臺有借款或者分期記錄,。”

“因互金平臺征信系統(tǒng)未實現(xiàn)信息共享,，學生在中介引導下很容易發(fā)生重復借貸。但最后學生的還款能力被透支,，只能再去找中介借款,，最后導致利滾利,，欠債越來越多?！绷_浩杰說,。

6月27日，某互金平臺負責人在2017夏季達沃斯論壇上對新京報記者表示,，該平臺一直沒有觸碰校園貸業(yè)務,，是出于價值觀的選擇?！耙驗榇髮W生的自制力以及對自己償還能力的認知不夠清晰,，最終會帶來大量的問題?！?/p>

“中介在校園貸亂象中起了推波助瀾的作用”

校園貸平臺為推廣業(yè)務,，招募了大量學生作為校園代理。在業(yè)內看來,，中介在校園貸亂象中有著不可推脫的責任,。

“有些學生可能同時是幾家平臺的校園代理，為了掙中介費,，會引導學生在多個平臺借貸,，形成了多頭借貸，”羅浩杰補充,，甚至有些中介本身是“借錢不還的黑戶”：“可能在一些平臺借了錢無力償還,，就用為平臺做兼職的形式償還?！?/p>

也有中介使用虛假信息套利,。“一些學生中介為了獲利,，欺騙同學拿走了對方身份證去借貸,、套利，”羅浩杰解釋,，中介在校園貸種種亂象中起到了不可忽視或者推波助瀾的作用,。“也有學生中介為了掙錢而讓同學幫忙刷單,，產生了很多集體性事件,。”

近日,，名校貸發(fā)布的一則報告顯示,，校園貸詐騙的實施者49%為學生。這其中51.22%大學生陷入校園貸騙局主要是因為‘好處費’的誘惑,。

“一般情況下,，大學生幫忙‘刷單沖業(yè)績’能獲得500-2000元不等的好處費,，加之騙子承諾‘錢不用你還’，大學生會在利益的驅使下,，對這樣的致富方式心存僥幸或抱有幻想,。”報告表示,，為了獲得更多的“好處費”,，部分大學生發(fā)展下線，拉攏他人借款,，從受騙者變成了施騙者,。

在張林看來，校園代理直接和學生接觸,，是風控的第一道門檻,。但遺憾的是，校園中介的第一道風控把關并不理想,。

此外,，對中介也缺乏有效的監(jiān)管機制?！靶@貸的金融中介本身沒有職業(yè)牌照,，同時這一群體分散、靈活,，”羅浩杰說,，從監(jiān)管角度看，完全杜絕中介的存在有一定的難度,。

平臺停止校園貸業(yè)務,，用戶活躍度下降

2016年，校園貸陸續(xù)曝出“河南大學生跳樓自殺”,、“裸貸”,、暴力催收等事件。這一年,，隨著監(jiān)管的介入,，校園貸平臺開始進入整治、退出的監(jiān)管時刻,。

另一方面,，阿里、京東,、蘇寧分期等金融巨頭發(fā)力校園貸市場,，讓體量相對較小的網(wǎng)貸平臺受到?jīng)_擊。

有分析指出,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取的資金成本更低,，目前跟阿里,、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，校園貸平臺不占優(yōu)勢,，在利率上優(yōu)勢并不顯著。

據(jù)此前網(wǎng)貸之家的一份調研數(shù)據(jù)顯示,，純P2P學生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間,，分期付款的購物平臺要更高一些，多數(shù)產品的年化利率在20%以上,，此外還會有一些手續(xù)費,、服務費等隱性費用；對比來看,，阿里旗下的螞蟻花唄年化利率在16%,，蘇寧任性付的現(xiàn)金分期則為16%-20%。

“校園貸的平臺參差不齊,，不少都是小的網(wǎng)貸機構,，根本抵擋不住這些金融巨頭的沖擊，”張林說,。

在道德,、監(jiān)管、市場的三重沖擊中,，2016年下半年,，多家校園分期平臺宣布退出或收緊校園市場，也有極少家持續(xù)深耕,。

2016年8月,，優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融業(yè)務。9月,，愛學貸推出“畢業(yè)金”項目將用戶延伸至后大學生市場,。名校貸宣布進軍白領市場，表示會逐步降低校園內群體的比例,。趣店集團(原校園分期平臺“趣分期”)發(fā)文稱,，正式從校園市場成功轉型全社會非信用卡消費金融用戶。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù),，截至今年2月底,，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中28家選擇停業(yè)關閉網(wǎng)站,，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)白領,、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務。

曾被“裸條”波及的借貸寶近日回復新京報稱,，目前沒有針對大學生的校園借貸服務,，不允許23歲以下的用戶借貸,。而針對23歲以上的人群，借貸寶也正在努力協(xié)助用戶加強風控,。

“根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定,，借貸寶將借款人借入額度限制為20萬元，將出借人對單個借款人的出借額度限制為5萬元,；要求借款人做社保,、公積金、央行征信報告等認證,?！苯栀J寶表示，對于23歲以上的人群,，會將用戶信息進行學信網(wǎng)認證,，即便是23歲以上，只要他是學生就會有限制,。