放貸人的錢誰保護？

普通放款人遇到高風(fēng)險的借款人違約,，合法催債手段并不多,，只能打官司,，用較高的訴訟成本換回欠款

被催債的感覺不好受，但從放貸人的角度講,，他們也有苦衷,。

“一些生意人經(jīng)常從我這里借走幾百萬，用于過橋資金或墊付貨款,，雖然只用幾天,，但這么大的資金挪動也是需要成本的,，更不能想不還就不還，他們不還錢,，公司也有損失啊,。”曾在東部沿海某縣經(jīng)營一家小額貸款公司的葉明漢說,，他們找過人晚上去借款人家里威脅嚇唬,，確實會有一點效果，有時能要回來一點錢,?！拔覀冎肋@不是解決問題的好辦法，但還能怎么辦呢,？”

最近,，華北某市貸款公司總經(jīng)理張淑梅為手里握著的一堆“房產(chǎn)”發(fā)愁：這筆500萬元的欠款，房子雖然之前已抵押,，但等了一年半,，法院還沒判；那筆250萬元,，處置部分房產(chǎn)賣了146萬元,，剩下的欠款遙遙無期……張淑梅放貸一向很謹慎，卻還是遇到了幾次要不回錢的情況,?！盀闇p少放貸風(fēng)險，一般我會要求對方必須抵押房產(chǎn)或車子,，但真走到去法院打官司那步,，等判決拍賣完再拿到錢，其間又要付出很多精力和財力,?！?/span>

“對出借方來說，關(guān)鍵問題是合法的催債手段并不多,，尤其遇到惡意逃債的人,，不施加點壓力根本拿不回錢?！敝x偉平是河北某貸款公司聘用的專職律師,，該公司主要做一些小額貸款業(yè)務(wù)，后來公司負責(zé)人發(fā)現(xiàn)欠債逃債事件時有發(fā)生,，但催債要債又特別艱難,，打官司成本也很高，只好專門聘用一批人來幫助公司維權(quán),。

即使是通過合法途徑,，負責(zé)幫公司打官司催債的謝偉平每天工作壓力也特別大,。一方面從公司經(jīng)營考慮，要盡可能幫公司多拿回欠款,，另一方面民間借貸的法律規(guī)范還不完善，等抵押資產(chǎn)拍賣處置完,，分到了錢卻無法抵銷高昂的訴訟成本,，公司的資金鏈可能受到影響。

據(jù)了解,，目前法律對民間借貸的規(guī)定,，主要是2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中指出借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。若借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持,。

也就是說,，雙方約定的未超過年利率24%的部分，出借人請求給付,，法院是支持的,；對于年利率在24%至36%之間、借款人沒有給付而出借人請求給付的,，法院不予支持,，但對于借款人已經(jīng)自愿給付了的，法院不認定為不當(dāng)?shù)美?，也不會判決出借人返還,；對于超過年利率36%的部分，法院應(yīng)認定超出部分無效,。

謝偉平說,，因為近幾年生意不好做，很多貸款公司的利息要求其實并不高,，一些所謂“利滾利”也是為了規(guī)避放貸風(fēng)險,，借款人在簽訂合同時是完全知情的，但風(fēng)險在于很多人明知道還不了債卻依然去借錢,。

“高利貸越來越集中于高風(fēng)險的放款人和借款人,，這兩類人博弈的結(jié)果，是一定會有非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中,，最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向,，很容易導(dǎo)致惡性事件,。”丁騁騁認為,，從目前的法律規(guī)定看,，面對高風(fēng)險的借款人，如果違約,，一般放貸者對他們毫無辦法,，所以一些高利貸放款人可能就會使用非常規(guī)手段暴力催債。而那些謹小慎微的普通放款人,，放貸收不回來,，打官司沒用，不得已也會求助社會上一些半公開,、半合法的催收公司,。某種程度上說，放貸人權(quán)益保護不夠,，無形中助推了這類催收公司的產(chǎn)生,，也影響了民間借貸的健康發(fā)展。