銀行是高利貸的幫兇甚至合謀,？

這些年來,，雖然高利貸遭受種種批判，但民間借貸的強(qiáng)勁需求并未因此而減少,，其根源仍在于正規(guī)渠道的信貸供給結(jié)構(gòu)的明顯失衡,。

銀監(jiān)部門的一位官員告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，工,、農(nóng),、中、建幾大銀行在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代確有相應(yīng)分工和規(guī)定義務(wù),，銀行名稱就帶有明顯的歷史印記,。但這些銀行早已完成股份制改造成為名副其實(shí)的商業(yè)銀行，而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行以安全性,、流動(dòng)性,、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營,，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，自負(fù)盈虧……因此，滿足什么樣的資金需求銀行會(huì)有所選擇而不是無條件供給,。一位行長還對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者說出了很難“上得了臺(tái)面”的苦衷——政商關(guān)系非常敏感,，沒有十足的收貸把握誰也不敢隨便表態(tài)，“銀行的干部是有行政級(jí)別的,，除了信用風(fēng)險(xiǎn)還有道德風(fēng)險(xiǎn),。”

然而,，“不同的聲音”卻十分尖銳——有業(yè)內(nèi)人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》,，大量的民間借貸資金實(shí)際上就來自銀行。一些大型企業(yè)能夠非常輕松地從銀行貸出款項(xiàng),，這些貸款并未實(shí)際流向該企業(yè)的實(shí)體投入,，卻通過民間渠道變成了放貸資金；一些企業(yè)上市以后資金十分充裕,，但這些資金往往會(huì)通過銀行進(jìn)行“委托貸款”,。有報(bào)道引用銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在相關(guān)會(huì)議上的說法,，稱此類用于投機(jī)套利的資金金額高達(dá)“數(shù)萬億”。

一位企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》,，非大型或壟斷行業(yè)的企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度很大,、風(fēng)險(xiǎn)更大?！霸u(píng)估確認(rèn)的資產(chǎn)是8000萬元,，但銀行只肯將其以1800萬元的價(jià)格抵押，你敢不敢要這筆放貸,？不能如期還貸,，銀行方面有權(quán)拍賣資產(chǎn)，‘賤賣’了家產(chǎn)你何處申冤,？”該負(fù)責(zé)人還透露,，社會(huì)上已有專門與銀行壞賬處理“業(yè)務(wù)配套”的公司，“不良資產(chǎn)”遭遇拍賣時(shí)立刻就會(huì)有“操盤手”排隊(duì)等候,。

大銀行青睞大企業(yè)幾乎已成定律且并不違背趨利避害的商業(yè)邏輯,，即使國有銀行放下身段，其新增客戶也只會(huì)限制于“發(fā)展前景明朗,、信用等級(jí)較高”的企業(yè),，絕大部分中小企業(yè)仍然無人搭理。

一邊是中小企業(yè)嗷嗷待哺,，一邊是民間資本體外循環(huán),。一份出自全國工商聯(lián)的《中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，60%以上的中小企業(yè)依賴非官方渠道獲取資金,，而中小企業(yè)貢獻(xiàn)著中國60%的GDP,、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。

不可否認(rèn),，相當(dāng)多的中小企業(yè)通過民間借貸滿足了融資需求,。基于這一現(xiàn)實(shí),，如何對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的規(guī)范和引導(dǎo),，是當(dāng)務(wù)之急。

業(yè)內(nèi)有專家建議,，打破現(xiàn)有金融體系的壟斷格局,，讓民間借貸與金融機(jī)構(gòu)一道在法治的框架內(nèi)以“通透運(yùn)行”的方式共同形成更為良性、有效的金融供給體系和信貸運(yùn)作機(jī)制,。至于利率水平可交由市場規(guī)律調(diào)節(jié),，從而使其反映金融市場的真實(shí)需求和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。持此類意見的學(xué)者還認(rèn)為,，市場規(guī)模以萬億計(jì)的民間借貸公開加入競爭極有可能促進(jìn)國有銀行的機(jī)制轉(zhuǎn)變,，而供給覆蓋更為廣泛,、金融價(jià)格更為合理的格局又會(huì)反過來拉動(dòng)民間借貸利率進(jìn)入理性區(qū)間。

早于2008年,，央行等部門就研究起草了《放貸人條例》,，希望以此規(guī)范民間借貸行為，但因與《貸款通則》等現(xiàn)有法律法規(guī)存在沖突而不見下文,。還有專家一直在建議借鑒歐美國家的做法制定保護(hù)金融消費(fèi)合法權(quán)益,、抑制民間借貸野蠻生長的《債務(wù)催收法》，但迄今為止也仍是紙上談兵,。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者還注意到,，中國工業(yè)行業(yè)平均利潤率長期在6%—7%低位徘徊，近兩年進(jìn)一步下滑至6%以下,。實(shí)際上即使按照國有銀行現(xiàn)行的最低利率標(biāo)準(zhǔn)，工業(yè)行業(yè)不少企業(yè)的經(jīng)營利潤也無法完全抵充貸款利息,，也就是說,，只有通過增加有效供給來拓展融資渠道、降低融資成本,，才能真正支持中小企業(yè)的健康發(fā)展,，而這一理想的實(shí)現(xiàn)亦有賴于金融行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。