學(xué)生和平臺皆有風(fēng)險

今年1月，大學(xué)生貸款平臺“名校貸”針對在校學(xué)生做了一次在線調(diào)查，結(jié)果顯示，消費觀念不當(dāng)，不注意審閱借款合同和沒有正確評估自己的還款能力,，在大學(xué)生面臨的借貸風(fēng)險中排前三位。

“我們鼓勵大學(xué)生理性使用校園貸,，選擇靠譜平臺合理借款,，樹立風(fēng)險觀念和信用意識，把借款用于正道,?！泵ＹJCEO曾慶輝表示。

其實,，不僅學(xué)生要承擔(dān)風(fēng)險,。

易觀金融行業(yè)高級分析師李子川表示，大學(xué)生的金融風(fēng)險辨別能力和償還能力都不足,，一旦處理不當(dāng),，放款平臺就會面臨較高的逾期還款甚至壞賬風(fēng)險?！盀榱吮ＷC貸款的收益可以大于借款者違約帶來的損失,，一些平臺可能會定出較高的利息。但是,，較高利息又對學(xué)生形成較高還款壓力,，加劇了學(xué)生的違約風(fēng)險。這就形成了一個惡性循環(huán),?！?/p>

田維贏指出，針對無信用記錄的學(xué)生群體,，平臺應(yīng)該積極做好風(fēng)控,，公司之間應(yīng)該加強數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機構(gòu)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng),，防止學(xué)生拆東墻補西墻,?！霸谑谛刨J款前，應(yīng)嚴(yán)格審核貸款人條件,，控制貸款額度,，服務(wù)消費需求明確的學(xué)生，或與授信學(xué)生父母的收入進(jìn)行綁定,，防范信用風(fēng)險,。”

當(dāng)然,，在校園貸平臺的實踐中,，并非沒有正能量。

安慶師范學(xué)院的大四學(xué)生何俊,，開了家專做校園品牌精品便當(dāng)?shù)牟蛷d,，叫“學(xué)長大叔”。創(chuàng)業(yè)之初,，他就向“名校貸”借了一萬元,；在開第二家分店之前，又向平臺貸款了兩萬元,。

“在過去幾年的發(fā)展歷程中,，我們有52%的款項都用于學(xué)生創(chuàng)業(yè)借款。學(xué)生借款具體金額是根據(jù)該學(xué)生所填寫的個人詳細(xì)資料進(jìn)行判定的,。首

先由學(xué)生自己自主選擇借款金額,，學(xué)生提交資料之后，借助我們自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng),，依據(jù)借款人的綜合情況,，配置科學(xué)合理的借款額度，綜合考量學(xué)生的還款能力,，并判定最終可借額度,。”曾慶輝介紹,，一般情況下,，普通本科初次借款額度最高1.5萬元，信用長期累積之后最高可以到達(dá)3.5萬元,，博士學(xué)歷借款額度最高5萬元,。但用戶實際借款件均在8000元左右，還款期限平均為24個月,。

還會形成更健康行業(yè)格局嗎,？

“對校園貸的管理，不能‘一刀切’,。要分層次,、分類型地去限制或者鼓勵校園貸平臺,。”李子川認(rèn)為,，小額商品分期付款可以做,，助學(xué)、助創(chuàng)業(yè)方面的資金支持可以做,，但不問目的的純粹借貸,，這一塊業(yè)務(wù)應(yīng)加以嚴(yán)格約束?！巴ㄟ^管制和引導(dǎo),，讓學(xué)生更好地使用金融服務(wù)?！?/p>

李子川表示,，如果金融機構(gòu)只單純從業(yè)務(wù)角度來“開發(fā)”學(xué)生群體，拓展自己的市場規(guī)模,，是對學(xué)生的不負(fù)責(zé)任,。“校園貸平臺在轉(zhuǎn)型,，淡化‘學(xué)生’標(biāo)簽,。比如一些分期購買的電商平臺，如果單純面向?qū)W生,，長期來看隱患太多，而且問題很難解決,，會束縛這些平臺的成長空間,。”

銀監(jiān)會對校園貸給出了“停,、移,、整、教,、引”五字方針,。“?！笔侵笇τ谏婕暗筋愃票├呤盏冗`法違規(guī)行為,，要暫停校園“網(wǎng)貸”的新業(yè)務(wù)?！罢笔菍ΜF(xiàn)存的校園“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行整改,，包括增加對借款人資格的認(rèn)定，增加第二還款來源,，落實風(fēng)險防控的措施,?！耙啤笔巧婕暗竭`法違規(guī)的行為，要按照相應(yīng)的管理規(guī)定移交相應(yīng)部門,?！敖獭⒁本褪羌訌娊逃龑?dǎo),，增加學(xué)生合理的消費觀的培育和引導(dǎo),，來規(guī)范整個校園“網(wǎng)貸”的行為。

“這清晰表明了相關(guān)部門對當(dāng)下校園貸亂象的嚴(yán)厲整改態(tài)度,?！碧锞S贏對校園貸發(fā)展前景并不看好，“2017年,，大批校園貸平臺將面臨轉(zhuǎn)型,。對比之前銀行信用卡的先例，外加監(jiān)管體系的加強,，校園貸發(fā)展不容樂觀,。”

不過,，日益嚴(yán)格的監(jiān)管,，在曾慶輝看來是好事?！霸谡谋O(jiān)管和引導(dǎo)之下,，校園貸行業(yè)將更加有序化，而良性且充分的市場競爭必然會促進(jìn)這個行業(yè)的發(fā)展,。同時提煉出更加合理的行業(yè)規(guī)范,，形成更加健康和成熟的行業(yè)格局?！薄懊ＹJ”平臺也在轉(zhuǎn)型,，他們從單純校園市場開始全面拓展至初入社會的白領(lǐng)，服務(wù)泛年輕人用戶,。