記賬式管理——

“小錢袋”啟蒙收支意識

“今年孩子5歲，從去年起,，她開始對自己的壓歲錢有了使用意識,，這時(shí)要讓她明白收支平衡,、量入為出的重要性,，從小形成正確的金錢觀,?！奔易∷拇ǔ啥嫉睦钣瞵F(xiàn)就職于某高校,，她為女兒購買了一個(gè)記賬本，上面清晰地標(biāo)注著資金支出時(shí)間,、金額,、用途，以及余額,。

記賬的現(xiàn)實(shí)起因是防止子女攀比,。李宇說，隨著年齡增長和周邊環(huán)境影響,，孩子對玩具,、衣服、配飾等“奢侈品”需求增加,，即便父母強(qiáng)制不買,，孩子也會要求用“自己的壓歲錢”購買。

“于是,，我們就想用記賬的方式給孩子上現(xiàn)實(shí)的一課,。”她說,。

芭比娃娃219元,，北極熊公仔抱枕108元……有趣的是，記者觀察到,，記賬本上顯示的每筆支出金額呈遞減趨勢,，支出時(shí)間間隔卻呈遞增趨勢，甚至在2016年的最后四個(gè)月里沒有一筆支出,，但資金余額還有78%可用,。

為什么會出現(xiàn)這一現(xiàn)象？李宇說,，由于壓歲錢是孩子目前唯一的資金來源,，一年中只可能有一筆總收入,，支出卻逐漸增多，收支筆數(shù)嚴(yán)重失衡,，這讓孩子逐漸意識到“錢袋子不是無底洞”,，無休止的支出不可取。

“欣慰的是,，通過記賬方式,，女兒已形成了消費(fèi)前先思考的習(xí)慣：如果現(xiàn)在花光，以后再想買沒錢了怎么辦,？”李宇說，作為父母,，應(yīng)引導(dǎo)子女將錢用在正確節(jié)點(diǎn)上,，以發(fā)揮最大效用。

除了收支意識,，李宇下一步還將適時(shí)為女兒開立銀行賬戶,，啟蒙子女的投資意識，巧用壓歲錢“錢生錢”,，在“收入”一欄中增加筆數(shù),。

專屬借記卡——

理財(cái)實(shí)踐提升財(cái)商

父母對財(cái)商啟蒙的需求已引發(fā)多家商業(yè)銀行關(guān)注。目前,，中國工商銀行,、交通銀行、興業(yè)銀行均推出了兒童專屬借記卡,，在基本功能的基礎(chǔ)上,，設(shè)計(jì)了有針對性的理財(cái)、記賬,、限額功能,，并定期開展財(cái)商教育等線下活動。

“16歲以下孩子辦理寶貝成長卡,，在其16歲之前,，免收每年的年費(fèi)和開卡費(fèi)?！惫ば斜本┪鲉沃悄茔y行網(wǎng)點(diǎn)一位客戶經(jīng)理說,，此卡是工行針對未成年客戶推出的主題借記卡，業(yè)務(wù)種類涵蓋儲蓄,、理財(cái),、轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡消費(fèi),、自助服務(wù)等個(gè)人金融業(yè)務(wù),，特別當(dāng)孩子異地求學(xué)時(shí),，該卡可提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳學(xué)費(fèi),、資信證明,、留學(xué)購匯、境外消費(fèi)退稅等一攬子服務(wù),。

上述客戶經(jīng)理表示,，尚無身份證的未成年人，需在監(jiān)護(hù)人陪同下,，持戶口本開卡,，既可選擇獨(dú)立開卡，也能以家庭為單位,，按照“寶貝卡+父愛卡+母愛卡”的方式開卡,。

具體來看，父母可引導(dǎo)孩子把零花錢,、壓歲錢,、獎學(xué)金等存入卡中；同時(shí),，父愛卡,、母愛卡可定期向?qū)氊惪ㄗ詣哟嫒胭Y金；一般情況下,，卡中的錢多用于購買銀行理財(cái),、貨幣基金等相對低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，既為孩子積累“成長基金”,，又可提升其財(cái)商,。

“孩子工作后，可通過寶貝卡定期自動向父愛卡,、母愛卡轉(zhuǎn)入資金,，使父母安享晚年，體現(xiàn)孩子對父母的感恩之情和責(zé)任感,?！痹摽蛻艚?jīng)理說。

數(shù)據(jù)顯示,，工行寶貝成長卡自2010年6月推出至今,，全國開卡數(shù)已達(dá)450萬張。

教育金保險(xiǎn)——

穩(wěn)健投資為成長鋪路

值得注意的是,，除了關(guān)聯(lián)銀行理財(cái),、基金等，多家銀行的“兒童卡”還將注意力投向了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前,，工行寶貝成長卡與工銀安盛,、華夏人壽、太平人壽三家保險(xiǎn)公司合作,，持卡人投保這三家保險(xiǎn)公司6款指定保險(xiǎn)產(chǎn)品,，保費(fèi)達(dá)到一定金額且在猶豫期過后正常承保的，可獲得相應(yīng)增值服務(wù),。

保險(xiǎn)產(chǎn)品為何與孩子們的壓歲錢擦出火花,？這要從近期備受關(guān)注的“教育金保險(xiǎn)”說起。

家住北京的朱茵青是一名研究院工作人員,，“在我的帶動下,，辦公室里的很多同事都為子女投資教育金保險(xiǎn)?！彼f,，兒子現(xiàn)在每年的壓歲錢都用來購買“平安鴻運(yùn)英才少兒分紅教育金保障計(jì)劃”，連續(xù)交費(fèi)8年后,，待孩子到達(dá)一定年齡,，可分期將本金,、保單約定利率收入,、分紅取出，相當(dāng)于給孩子儲備了一筆教育,、創(chuàng)業(yè),、婚嫁啟動資金。

中國平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員介紹,，目前教育金保險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn),、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn),、投連險(xiǎn)四大類,。其中，分紅險(xiǎn)投資收益相對穩(wěn)定,，保險(xiǎn)公司每年向投資者派發(fā)可浮動的紅利,，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，有長期穩(wěn)健理財(cái)需求,，并希望獲得長期保障的投保人,。

業(yè)內(nèi)人士建議，若家長有意愿為孩子購買教育金保險(xiǎn),，投保時(shí)間宜早不宜遲,，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡通常限制在10周歲或11周歲以內(nèi)。此外，可考慮同時(shí)配置重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn)等，形成教育,、健康雙料保險(xiǎn)組合,。