從夢想照進現(xiàn)實，兩年時間,，民營銀行已經(jīng)從一個被呼喚的概念到逐步落地,，日趨豐滿的群體,。近日,，北京中關村銀行,、江蘇蘇寧銀行獲批籌建,，再次讓這個群體站到聚光燈下,。當越來越多的民營銀行被獲準籌建,、開業(yè),，這個新興群體的生存狀況，理想的實現(xiàn)程度受到了越來越多的關注,。

民營銀行試點始于2014年,，首批批籌的5家民營銀行在期待中誕生。眾多知名銀行家的加入,、全新的概念讓這5家機構一度成為業(yè)界寵兒,，如今均步入正軌的他們在服務實體經(jīng)濟、踐行普惠金融,、探索金融創(chuàng)新等方面已取得階段性成果,。

日前，銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示,，據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計,，截至2016年三季度末，銀監(jiān)會共批準籌建8家民營銀行,，其中6家獲批開業(yè),。民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款611.57億元,，各項存款428.20億元,，平均不良貸款率0.54%,，明顯低于銀行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率471.21%,。

回顧首批試點的五家情況,，發(fā)展不一，但也是各有千秋;總體發(fā)展勢頭良好,，但還需穩(wěn)步推進,。這五家機構的發(fā)展路徑，對后來者極具借鑒意義,。

潛力：堅持特色化 創(chuàng)新性

2014年啟動民營銀行試點時,，銀監(jiān)會就確定了民間資本發(fā)起設立民營銀行的五項原則，其中一項原則即“要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”,，以此實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行錯位競爭,，完善現(xiàn)代商業(yè)銀行體系。

微眾銀行行長李南青表示,，微眾銀行定位“個存小貸”,，自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標,，小存小貸為特色,，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念,，希望憑借互聯(lián)網(wǎng)科技助力同業(yè)合作,，連接金融機構和互聯(lián)網(wǎng)平臺，做金融市場的“補充者”,。作為用戶與金融機構的連接者,，微眾銀行還建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺：微眾銀行提供客戶篩選、運營管理,、風險控制等服務,，合作的金融機構提供資金和線下資源，雙方共同向客戶提供優(yōu)質的金融服務,，有效解決了中小型金融機構在踐行普惠金融中“低成本抵達用戶,、有效控制風險”的難點。

同樣作為一家沒有線下網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行,，網(wǎng)商銀行則側重于“小存小貸”,，在產(chǎn)品方面創(chuàng)新實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)即業(yè)務”的模式，靠大數(shù)據(jù),、云計算技術等來運營業(yè)務,。該行對眾多小微企業(yè)進行了全方位的畫像，對用戶的信用評價不再局限歷史的,、靜態(tài)的信息,，而是能夠動態(tài)地分析經(jīng)營預期,，做到精準的風控決策。

華瑞銀行作為唯一一家獲得投貸聯(lián)動試點資格的民營銀行,，確立了“服務自貿(mào)改革,，服務科技創(chuàng)新,，服務小微大眾”的戰(zhàn)略定位,，“度身定制”了“自貿(mào)一達站”、“瑞e?！?、“華瑞普惠信貸工廠”等多項差異化的金融產(chǎn)品和項目。華瑞銀行行長朱韜表示,，目前該行已為超過200家企業(yè)提供跨境金融服務,，累計拓展科創(chuàng)項目178個，實現(xiàn)項目放款近30個,。

作為定位“公存公貸”的銀行,，金城銀行深耕財政金融，切實為中小企業(yè)融資“減壓擴徑”,?！柏斦ā笔墙鸪倾y行依托財政金融領域、服務小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品體系的總稱,，目前上線的產(chǎn)品有政采貸,、退稅貸和憑證貸，服務客戶50余戶,，累計實現(xiàn)4776萬元的資金投放,。該行行長吳小平向記者介紹，金城銀行的最終發(fā)展目標是希望做一個互聯(lián)網(wǎng)化的銀行,，而該行短短兩年便實現(xiàn)盈利,，凈利潤超1億元，為其特色發(fā)展增添了信心,。

作為首批唯一一家地處二線城市的民營銀行,，溫州民商銀行以“產(chǎn)業(yè)集群、商業(yè)圈,、供應鏈”作為服務的主要目標客戶,，實施以點帶面牽動群、圈,、鏈內的一批小微企業(yè),，為其提供批量化金融服務?！皽刂萜髽I(yè)中99.5%是民營企業(yè),，97%是中小企業(yè),。做好小微企業(yè)金融服務，既是設立溫州民商銀行的初衷,，也是我們自身謀求科學發(fā)展,、承擔社會責任的內在需求?！痹撔虚L侯念東說,。

各民營銀行依托自身特色，均取得了不俗成績,。截至今年11月末,，微眾銀行 “微粒貸”累積發(fā)放貸款總金額超1600億元，主動授信客戶數(shù)超6000萬,，覆蓋了全國549個城市,，31個省、市,、自治區(qū);華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模突破300億元,，各項存款余額165億元，各項貸款余額115億元,，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%,，不良資產(chǎn)持續(xù)保持為0;金城銀行資產(chǎn)規(guī)模165億元，運營資產(chǎn)總額201億元,，各項貸款余額50億元,，其中中小微企業(yè)信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%,，各項存款余額132億元,，凈利潤超1億元;網(wǎng)商銀行服務小微企業(yè)數(shù)量突破200萬家，戶均貸款額為1.5萬元,，貸款余額254億元,，較今年年初增長243%，資產(chǎn)總額580億元,，較今年年初增長92%;截至目前,，溫州民商銀行資產(chǎn)總額54.43億元，各項存款總額25.53億元,，貸款余額22.90億元,。

首批試點的5家民營銀行目前已開始步入盈利期。在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上,，凌敢披露,，截至今年三季度末，5家試點民營銀行共計實現(xiàn)凈利潤5.72億元,。根據(jù)此前年報,，去年民商銀行的凈利潤約為1018萬元,，金城銀行的凈利潤虧損約360萬元。而今年金城銀行已經(jīng)實現(xiàn)凈利潤超1億元,。微眾銀行行長李南青在接受記者采訪時表示,，該行今年至少能實現(xiàn)盈虧平衡，且可能實現(xiàn)盈利,，實現(xiàn)盈利的時間表將早于預期,。

定位：普惠金融 支農(nóng)支小

凌敢表示，自推進民營銀行改革工作以來,，民營銀行緊密圍繞實體經(jīng)濟金融服務需求,，聚焦中小微企業(yè),、“三農(nóng)”和社區(qū),、大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)等薄弱領域金融服務,，降低融資門檻,，推進普惠金融，切實提升服務實體經(jīng)濟質效,，取得明顯進展,。

網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，網(wǎng)商銀行從成立之初,，就以農(nóng)村金融,、普惠金融為己任，運用互聯(lián)網(wǎng)技術推進農(nóng)村金融,、踐行普惠金融,。2015年9月份，網(wǎng)商銀行推出了“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品,，積極探索農(nóng)村金融服務,。旺農(nóng)貸的貸款申請、信息錄入均在自主研發(fā)的手機移動端完成,，從申請到貸款發(fā)放最快半小時,。截至今年11月末，旺農(nóng)貸貸款余額5.23億元,，余額用戶數(shù)4.43萬戶,，戶均貸款額為1.18萬元。目前,，旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國347個市,、2348個縣的24700個村莊。

“在推進農(nóng)村金融服務的過程中,，我們主要從三方面展開,，一是依托阿里巴巴農(nóng)村淘寶,，螞蟻金服的支付、理財,、保險等業(yè)務板塊,，聯(lián)動起來為農(nóng)村經(jīng)營者提供服務;二是結合政府的助農(nóng)補貼等助推脫貧政策，為助農(nóng)脫貧提供便利;三是與線下從事農(nóng)村金融服務的公司(如中和融信)開展合作,?！睋?jù)俞勝法介紹，開業(yè)一年多來,，網(wǎng)商銀行提供的涉農(nóng)貸款達165億元,，占全部貸款金額的27%;同時，為3萬多名回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生提供了專項的資金支持,，其中投向國家級,、省級貧困縣占比達40%，為農(nóng)村地區(qū)拉動就業(yè),、新增創(chuàng)收和精準扶貧貢獻了力量,。

“截至目前，我行貸款戶均108萬元,，貸款主要投向科技小微園,、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè),，不良貸款為零,。小微企業(yè)及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶,，戶數(shù)占比高達99.72%,。”作為一家服務區(qū)域的民營銀行,，交出這樣的答卷,，民商銀行行長侯念東很是滿意。

針對溫州小微企業(yè)占比高,、分布面廣,、管理不規(guī)范的特點，民商銀行建立推行“三帶”(一帶一群,、一帶一圈,、一帶一鏈)批量營銷模式，即將“產(chǎn)業(yè)集群,、商業(yè)圈,、供應鏈”作為主要目標客戶，實施以點帶面牽動群、圈,、鏈內的一批小微企業(yè),，為其提供批量化的金融服務，推出了“旺商貸”,、“旺業(yè)貸”,、“益商貸”、“稅貸通”等十余款產(chǎn)品,。截至目前,，“三帶”特色服務發(fā)展模式已與28個群圈鏈建立合作關系，累計發(fā)放貸款1778筆,，共計金額19.18億元,。該行負責人表示，下一步還將“三帶”模式擴展至各企業(yè)的管理層和員工及其親屬的個人金融服務需求,，提升“三帶”金融服務的廣度和深度,。

動力：科技創(chuàng)新與“互聯(lián)網(wǎng)+”

家在浙江杭州的小姚在2013年大學畢業(yè)后成為了一名淘寶店主，隨著生意日漸紅火,，身兼掌柜和財務會計的小姚時常覺得分身乏術,?！岸焓卿N售旺季,，我光是清點產(chǎn)品、安排進貨和發(fā)貨就忙得暈頭轉向,，根本沒有資源更沒有精力做基本的店鋪經(jīng)營分析,，大多數(shù)時候是靠進貨價和出售價來‘毛估’店鋪的收益情況。現(xiàn)在好了,，我用上了網(wǎng)商銀行的‘網(wǎng)商有數(shù)’,，免費為我提供在線的財務明細數(shù)據(jù)分析，讓我對自己的小生意做到了‘心中有數(shù)’,?！毙∫M意地說。

依托于螞蟻金融云,，網(wǎng)商銀行在大數(shù)據(jù),、安全云、移動云,、開放平臺等方面對業(yè)務提供了強大支撐,。今年6月起，網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商有數(shù)”產(chǎn)品免費提供給小微企業(yè)使用,。小姚就是受益者之一,。

“網(wǎng)商有數(shù)”結合了網(wǎng)商銀行資金鏈條上的經(jīng)營性數(shù)據(jù)和獨有的“滴管”風控模型，為小微企業(yè)提供在線的財務明細數(shù)據(jù)分析。大的數(shù)據(jù)維度包括店鋪的資產(chǎn)負債,、營業(yè)利潤和現(xiàn)金流量,，綜合這些數(shù)據(jù)通過“滴管”風控模型，產(chǎn)出該店鋪的健康指數(shù),，包括營業(yè)利潤健康指數(shù),、現(xiàn)金流動性指數(shù)、履約能力指數(shù),、現(xiàn)金周轉率指數(shù)和理財收益能力指數(shù)等,，以數(shù)據(jù)化形式提供一張店鋪每日運營“K線圖”，賦予小微企業(yè)財務分析能力,，讓他們更好地了解自己的生意,。據(jù)悉，截至目前,，50萬家小微企業(yè)在使用“網(wǎng)商有數(shù)”,，有了自己的CFO。

此外,，網(wǎng)商銀行推出的電商體系內貸款產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)對借款人進行了預授信,，申貸過程也變得非常簡單，無需抵押,，無需人工調查,，創(chuàng)造了“110”的貸款模式，即一分鐘申貸,，一秒鐘放款,，零人工介入，大幅降低了放貸成本,，提高了放款效率,。

2016年，微眾銀行利用自身的技術優(yōu)勢,，與區(qū)域性中小銀行開啟技術合作之路,，建立了“微動力”(互聯(lián)網(wǎng)+金融)開放平臺。合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中,，快速獲得了人臉識別,、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力,，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購買體驗,。該平臺協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略,，具備了通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力,。目前已有10多家銀行與微眾銀行達成了合作意向,，其中5家已經(jīng)上線。

李南青介紹,，今年以來,，微眾銀行繼續(xù)深化科技創(chuàng)新，特別是區(qū)塊鏈技術的探索和運用,。今年5月,，微眾銀行聯(lián)合20多家機構發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，成員將專注在技術研究中共同推進區(qū)塊鏈應用的落地,。今年7月,，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BasS云服務,。

前景：發(fā)展進入深水期

雖然民營銀行兩年考已經(jīng)交出了盈利的答卷,，但隨著發(fā)展逐步深入，業(yè)界對其發(fā)展前景仍持謹慎態(tài)度,。

中國銀行國際金融研究所分析師李建軍表示,，民營銀行的擴容還將持續(xù)。但總體來說,，銀行數(shù)量并不少,，在市場的充分競爭下,優(yōu)勝劣汰、并購重組等情況勢必會出現(xiàn),。

“民營銀行的盈利不是很樂觀,。”對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院兼職教授趙慶明表示,，“即使過了籌建期,，利率也不會很高。一是利率市場化推進和競爭主體增加,，都會導致整個行業(yè)利潤下降;二是民營銀行不可能做得太大，而銀行是規(guī)模經(jīng)濟效益特別強的行業(yè),?！?/p>

“從業(yè)務定位上看，民營銀行普遍定位于普惠金融和科技金融領域,，這一領域面臨的信用風險本來就較高,，隨著時間的充分延長，民營銀行貸款不良率逐步上升并貼近行業(yè)平均水平是大概率事件,?！碧K寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為,，與社會對民營銀行的高度期待相比,，民營銀行這兩年的發(fā)展與創(chuàng)新略顯平淡。從發(fā)展戰(zhàn)略看，多家民營銀行將“普惠金融”作為重要方向,，但未形成完整的產(chǎn)品和服務體系,，支持能力有待加強;從業(yè)務模式看，“互聯(lián)網(wǎng)+”是多家民營銀行構建商業(yè)模式的重要理念和手段,，但受到監(jiān)管和技術等多種因素約束,，與大中型銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域構建生態(tài)圈并無明顯差異;從客戶定位看，多家民營銀行積極將中小微企業(yè)和個人客戶作為主要服務對象,，但服務的具體行業(yè)和群體還有待于進一步細分,。“對一家新成立的銀行,，在經(jīng)濟下行周期,，壓力比較大，人才培養(yǎng),、團隊的磨合,、產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新都需要過程，因此,，民營銀行的長足穩(wěn)定發(fā)展不可操之過急,。”董希淼表示,。

此外,，國研中心金融所副研究員王剛認為：“由于準入監(jiān)管整體上仍偏審慎，因此民營銀行開展業(yè)務中實際存在的限制過多,?！?/p>

根據(jù)人民銀行2015年底發(fā)布的《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，目前仍未放開遠程開立全功能的I類賬戶,，使兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行吸納存款能力受到嚴重制約,。截至2015年底，微眾,、網(wǎng)商銀行存款余額不足2億元,，僅占負債總額的不足1%。

不僅如此,，民營銀行還受“單一網(wǎng)點限制”,，銀監(jiān)會明確規(guī)定，民營銀行堅持“一行一店模式”,，僅可在總行所在城市設置一家營業(yè)部,，不得跨區(qū)域?！皢我痪W(wǎng)點限制非常不利于民營銀行拓展業(yè)務,、服務客戶,，也不利于吸引民間資本投資銀行業(yè)?！蓖鮿偙硎?。

而根據(jù)《全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借市場操縱業(yè)務細則》規(guī)定，民營銀行在成立兩年內無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理,，這也極大限制了民營銀行的資金來源,，提升了其資金成本。

雖然發(fā)展仍有阻礙,，但在薛洪言看來,，總體而言民營銀行的發(fā)展前景會越來越好。他認為,，從監(jiān)管政策看,，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步做實了普惠、小額的機構定位,，想做大不易,。相反，民營銀行雖然目前尚且弱小,，但與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,，銀行牌照是其最大的優(yōu)勢，在未來長期持續(xù)的發(fā)展和競爭過程中,，銀行的“大”業(yè)務屬性與互聯(lián)網(wǎng)金融的“小”業(yè)務屬性會有一個此消彼長的過程,，民營銀行的發(fā)展?jié)摿Τ揭话愕拇笮突ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不是難事。而與傳統(tǒng)銀行相比,，民營銀行的經(jīng)營觀念和組織架構更為靈活,，更加適應新經(jīng)濟和新金融演變模式，在與傳統(tǒng)銀行互補發(fā)展,、錯位競爭的過程中逐步發(fā)展壯大也不是難事,。

“在目前的情況下，民營銀行應采取聯(lián)盟合作,、平臺搭建等方式‘抱團取暖’,，同時應不忘夯實自身實力，堅持差異化,，培育和提升自身的核心競爭力?！倍ｍ到ㄗh,。

凌敢也表示:“民營銀行還是個孩子,改革也可能會遇到一些困難和問題,要確保改革不出問題，就要運用勇氣和智慧,，推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施,，確保在風險可控的基礎上,，促進民營銀行的發(fā)展?！?/p>