保險業(yè)參與扶貧開發(fā)意義重大

當前，貧困地區(qū)的保險需求不斷增長并且日益多元化,，脫貧攻堅重點人群成為保險業(yè)參與扶貧開發(fā)的核心服務對象,。貫徹落實精準扶貧、精準脫貧基本要求,，需要保險業(yè)精準對接貧困群眾的保險需求,，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)目標提供有力支撐。在全面建成小康社會的決勝階段,，保險業(yè)參與扶貧開發(fā)具有重大意義,。一是扶貧開發(fā)需要保險業(yè)的支持。貧困群眾抵御風險能力差,，很容易因病,、因災、因農(nóng)產(chǎn)品價格波動而致貧返貧,。保險業(yè)參與扶貧開發(fā),，提前打好“預防針”,，能夠幫助貧困群眾防范和化解風險，構筑脫貧致富的風險防范屏障,。二是體現(xiàn)保險業(yè)責任擔當,。保險業(yè)是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。通過參與貧困地區(qū)社會治理和民生保障體系建設,，充分發(fā)揮市場風險管理職能,，主動承接公共事務，推動政府職能轉(zhuǎn)變,，提升社會治理水平,，體現(xiàn)了保險業(yè)服務國家經(jīng)濟社會發(fā)展大局的責任擔當。三是參與扶貧開發(fā)給保險業(yè)發(fā)展帶來新機遇,。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下,，農(nóng)村金融成為值得開拓的“藍海”市場,。保險業(yè)主動融入貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展,，將自身經(jīng)營與國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略相結合，有助于進一步拓展保險業(yè)發(fā)展空間,、增強保險業(yè)發(fā)展后勁,。

保險業(yè)參與扶貧開發(fā)獨具優(yōu)勢

保險的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟困,，與扶貧開發(fā)具有天然的內(nèi)在聯(lián)系,。保險業(yè)具有經(jīng)濟補償、信用增信,、資金融通等功能,，充分運用保險機制的精準性與普惠性，可以為廣大貧困群眾提供兜底保障,，相當于為扶貧開發(fā)設置了安全閥和穩(wěn)定器,。保險業(yè)參與扶貧開發(fā)的獨特優(yōu)勢突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是放大扶貧資金的使用效益。通過保險市場化機制放大扶貧資金的使用效益,，在更廣的空間和時間跨度內(nèi)實現(xiàn)扶貧開發(fā)資源的優(yōu)化配置,。二是提高扶貧的精準度和有效性。通過提供更具針對性的扶貧保險產(chǎn)品和多層次的保險服務,，能夠?qū)崿F(xiàn)保險賠款“點對點”滴灌投放,，對貧困群眾進行精準補償，避免扶貧資金“撒胡椒面”“大水漫灌”等問題,，提高扶貧開發(fā)的精準度,、有效性和科學性。三是為貧困戶提供普惠的基本保險保障,。通過擴大保險覆蓋面,、提高保險滲透度,，實施扶持生產(chǎn)和就業(yè)、易地搬遷,、生態(tài)補償、發(fā)展教育,、社保政策兜底“五個一批”工程,，可以為貧困戶提供全方位的風險保障。四是推動貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,。通過將保險引入扶貧金融鏈條,，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，幫助貧困戶更便捷地獲得貸款,。特別是通過在貧困地區(qū)直接投放保險資金,，幫助貧困地區(qū)從“輸血式”生存向“造血式”發(fā)展轉(zhuǎn)變，推動貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級,。

保險業(yè)參與扶貧開發(fā)取得積極成效

近年來,，保險業(yè)積極履行社會責任，自覺服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局,，充分發(fā)揮保險機制的功能作用,，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、大病保險,、民生保險,，創(chuàng)新支農(nóng)融資方式，在助推扶貧開發(fā),、脫貧攻堅方面取得了積極成效,。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，將精準扶貧落實到保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上,，防止農(nóng)戶因災致貧,、因災返貧。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是貫徹中央強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的一項重要舉措,，旨在幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移災害風險,、獲得穩(wěn)定收入。目前,，保險賠款已成為農(nóng)民災后恢復生產(chǎn)和災區(qū)重建的重要資金來源,。農(nóng)業(yè)保險為貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供自然災害事故和市場價格下跌雙重保障。由于有保險兜底,，大量農(nóng)民敢于進行創(chuàng)業(yè),。有些地方還統(tǒng)籌安排省級財政專項扶貧資金，通過“以獎代補”方式,，鼓勵貧困地區(qū)開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險,，投保率越高省級財政補助比例就越高,，在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得了較好成效。

發(fā)展大病保險,，將精準扶貧落實到維護貧困群眾健康權益上,，切實解決因病致貧、因病返貧的突出問題,。因病致貧是第一大致貧原因,。近些年，保險業(yè)在經(jīng)辦城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險的基礎上,，充分發(fā)揮市場機制作用,，采取商業(yè)保險機構承辦大病保險的方式，對貧困群眾醫(yī)療費用進一步給予保障,。有的地方探索開展民政醫(yī)療救助補充保險試點,，用民政醫(yī)療救助基金為城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村“五?！?、重點優(yōu)撫對象購買補充醫(yī)療保險，實行“一站式”結算,，有效減輕了民政救助人群醫(yī)療負擔,，大幅提升了民政醫(yī)療救助基金的使用效率。

開展民生保險,，將精準扶貧落實到保障和改善民生上,，兜住貧困群眾生產(chǎn)生活風險底線。防范意外風險是城鄉(xiāng)社會保障制度的一個短板,，因意外風險致貧返貧導致的社會問題十分突出,。近幾年，保險業(yè)通過發(fā)展各類保障適度,、保費低廉的小額保險,，如針對農(nóng)村居民和農(nóng)民工專門推出小額人身保險等，著力為貧困群眾提供風險保障,。此外,，中國保監(jiān)會和民政部共同推動農(nóng)房保險，已經(jīng)覆蓋絕大多數(shù)省區(qū)市,，并被作為移民搬遷脫貧工程的重要配套措施,。這些做法為貧困群眾的生產(chǎn)生活提供了切實有效的基本保險保障。

創(chuàng)新融資方式,，將精準扶貧落實到推動貧困地區(qū)信貸資源投放上,，積極助推產(chǎn)業(yè)脫貧。貸款難,、貸款貴是貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的突出問題,。保險業(yè)通過小額貸款保證保險,、借款人意外傷害保險、保單質(zhì)押等方式為貧困戶增信,，推動信貸資源向貧困地區(qū)投放,。中國保監(jiān)會指導中國人民保險集團設立50億元的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，在貧困地區(qū)開展“農(nóng)業(yè)保險+扶貧小額信貸保證保險+保險資金支農(nóng)融資”試點,，協(xié)助貧困群眾更便利地獲得免擔保,、免抵押、優(yōu)惠利率的小額資金,，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

開展組合保險,，將精準扶貧落實到幫助貧困戶全方位防范生產(chǎn)生活風險上,，努力實現(xiàn)貧困戶保險全覆蓋。立足各地實際,，推出綜合保險扶貧項目和產(chǎn)品,，提供農(nóng)業(yè)保險、意外健康險,、農(nóng)房保險,、小額貸款保證保險、大病補充醫(yī)療保險等一攬子保險產(chǎn)品,，并對貧困戶實行優(yōu)惠費率,，提供綜合風險保障，實現(xiàn)“扶貧+保險”全覆蓋,，更全面地對接貧困群眾的多樣化需求,。

保險業(yè)進一步助推扶貧開發(fā)的基本思路

保險業(yè)助推扶貧開發(fā)、脫貧攻堅雖然取得了積極成效,，但仍有可以提升的空間,。保險業(yè)進一步助推扶貧開發(fā)，必須全面貫徹落實習近平同志系列重要講話精神,，牢固樹立和貫徹落實創(chuàng)新,、協(xié)調(diào)、綠色,、開放,、共享的新發(fā)展理念，深入學習領會精準扶貧,、精準脫貧的深刻內(nèi)涵,，堅持定向、精準,、特惠,、創(chuàng)新的原則,，創(chuàng)新保險扶貧體制機制，建立與國家脫貧攻堅戰(zhàn)相適應的保險服務體制機制,。中國保監(jiān)會與國務院扶貧辦于今年5月發(fā)布《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》,，對推進新時期保險業(yè)扶貧工作作出具體安排，努力實現(xiàn)貧困地區(qū)保險服務到村到戶到人,，對貧困群眾“愿保盡?！保毨У貐^(qū)保險深度,、保險密度接近全國平均水平,，貧困群眾生產(chǎn)生活得到現(xiàn)代保險全方位保障。為此,，我們要進一步明確保險業(yè)助推扶貧開發(fā)的基本思路,。

完善工作機制。完善工作機制的關鍵是加強組織領導,、確保措施到位,、落實工作責任。建立保險業(yè)與扶貧部門的工作聯(lián)動機制,，搭建扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)與保險業(yè)信息共享平臺,，準確掌握貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防災減災,、病情病因等情況和保險需求,，實現(xiàn)保險與扶貧無縫對接。充分發(fā)揮扶貧駐村工作隊,、第一書記和村兩委等的作用,，積極開展政策宣導，幫助貧困戶辦理參保和理賠事宜,，提高保險服務的便捷性,。

突出工作重點。將保險業(yè)助推扶貧開發(fā)的重點放在創(chuàng)新體制機制上,。全面對接“五個一批”工程,，深入調(diào)研、分類開發(fā),，量身定做扶貧保險產(chǎn)品,，完善扶貧保險產(chǎn)品體系。建立正向激勵機制,，強化保險機構的主體責任,，促使保險機構平衡好商業(yè)利益與社會責任之間的關系，將保險資源向貧困地區(qū)和貧困群眾傾斜。實行差異化考核,，調(diào)動基層機構開展扶貧保險的積極性,，不將扶貧保險經(jīng)營虧損計入對基層保險機構的績效考核。著力發(fā)展貧困地區(qū)保險分支機構網(wǎng)點,，下沉服務重心,，構建能夠向貧困戶提供便利服務的網(wǎng)絡體系。重視保險扶貧的市場化運營,，通過創(chuàng)新運營模式降低成本,，通過建立健全風險分擔和補償機制實現(xiàn)扶貧保險的可持續(xù)發(fā)展。

營造良好社會氛圍,。目前,，保險業(yè)已經(jīng)形成了一批可推廣、可復制的典型經(jīng)驗和模式,。如河北省阜平縣的“金融扶貧,、保險先行”模式，寧夏的“脫貧?！蹦Ｊ剑颇鲜≌淹ㄊ械尼t(yī)療費用“一站式報銷”模式,，河南省蘭考縣的“脫貧路上零風險”模式等,。應注重發(fā)揮典型的示范帶動效應，總結基層和群眾創(chuàng)造的新鮮經(jīng)驗,，有針對性地開展宣傳,，提高貧困群眾的保險意識和運用保險工具分散風險的能力，提高基層干部“懂保險,、用保險”的意識,，推動地方政府通過運用保險這一市場化工具來解決經(jīng)濟社會發(fā)展問題。

（作者為中國保險監(jiān)督管理委員會副主席）