新華社記者吳雨

日前,，央行指導支付清算協(xié)會完成二維碼支付業(yè)務規(guī)范的制定,，正向會員機構(gòu)征求意見,。一度因安全問題被叫停的掃碼支付,，即將在統(tǒng)一的監(jiān)管標準下獲得全面推廣,。商業(yè)銀行,、支付機構(gòu),、銀行卡清算組織等市場主體正摩拳擦掌,，為老百姓帶來更優(yōu)質(zhì)的支付體驗。

誕生初期隱患重重被叫停

二維碼并非誕生于支付行業(yè),，但自2011年支付寶,、財付通等第三方支付機構(gòu)陸續(xù)將其引入支付領域，因使用便捷,、對支付環(huán)境門檻低等特點,，掃碼支付很快流行起來。

與二維碼蓬勃興起相伴的,，是不少業(yè)內(nèi)人士的擔憂：二維碼沒有防偽功能,，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用,。事實上,，確實有不少用戶“中招”，掃碼后手機被植入木馬病毒,，銀行卡號,、驗證碼等信息泄露，導致資金損失,。

“另外,，二維碼支付向線下實體商戶推廣較快，但交易差錯處理,、糾紛解決機制等配套規(guī)范并沒有跟上,。”中國社科院支付清算研究中心主任楊濤說,。

央行支付司相關負責人表示,，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標準和檢測認證標準,，更沒有相應的消費者權(quán)益保護制度,，如果全面推廣可能會引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風險。于是,，2014年3月央行叫停了二維碼支付,。

此后,，央行一方面指導支付清算協(xié)會和銀行卡清算機構(gòu)研究制定相關規(guī)范和技術(shù)標準，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路,。在央行有限度地支持下,，支付寶等第三方支付機構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼,，一定范圍內(nèi)推進二維碼支付發(fā)展,。

推廣條件逐漸成熟被認可

隨著條碼支付技術(shù)、消費者支付安全意識不斷提升,，監(jiān)管部門對于二維碼的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變,，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開,。

記者了解到,，條碼支付業(yè)務規(guī)范征求意見稿緊緊契合網(wǎng)絡支付新規(guī)，處處體現(xiàn)監(jiān)管思路,。央行還表示,，待條件成熟后，將適時推動二維碼支付自律性標準上升為金融行業(yè)標準,。

在實名制要求方面，征求意見稿規(guī)定,，客戶用于生成條碼的銀行賬戶號碼或支付賬戶賬號,、身份證件號碼、手機號碼進行關聯(lián)管理,；在風險防范方面,，參照網(wǎng)絡支付新規(guī)對交易施行A、B,、C三級限額管理,，其中不足兩類要素驗證的，支付賬戶單日累計金額不超過1000元,；在技術(shù)標準方面,，支付清算協(xié)會專門發(fā)布了《條碼支付技術(shù)安全指引》和《條碼支付受理終端技術(shù)指引》，保障條碼支付業(yè)務的交易安全和信息安全,。

“當下,，發(fā)展條碼支付的條件比此前成熟了許多，在便捷性和安全性上達到了新的平衡,?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，支付機構(gòu)的業(yè)務流程,、業(yè)務規(guī)則,、資金安全保障等都得到進一步改善,；同時，二維碼支付嵌入令牌技術(shù),，對消費卡號進行變異處理,，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升,。

二維碼支付市場格局或?qū)⒏淖?/strong>

近年來,，二維碼支付在餐飲、超市,、便利店等支付場景的受歡迎程度有增無減,，支付寶和微信支付兩家機構(gòu)在二維碼支付領域占據(jù)著絕大部分市場。

支付寶公眾與客戶溝通部總監(jiān)朱健介紹,，支付寶線下覆蓋商家數(shù)超過100萬,，支付寶口碑線下二維碼支付筆數(shù)超過1000萬筆。

“二維碼支付是市場需求的產(chǎn)物,，開放是遲早的事,。”易寶支付CEO唐彬表示,，屆時,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)絕不會錯過機會，將發(fā)力拼搶移動支付市場,。

7月15日,，工行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品；郵儲銀行,、中國銀行,、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬,；中國銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開展合作,，擬把二維碼充實到“云閃付”產(chǎn)品中……

董希淼認為，央行對二維碼支付看重業(yè)務規(guī)范,、風控能力,，銀行業(yè)金融機構(gòu)在這一點上優(yōu)勢明顯，加上具有專業(yè)的產(chǎn)品設計能力,，“銀行系”二維碼支付產(chǎn)品的競爭力不容小覷,。

“促進各種支付工具發(fā)展最大的動因是消費者?！睏顫J為,，支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場需求,、商業(yè)模式,、生態(tài)圈等,。“在卡組織,、銀行機構(gòu),、非銀機構(gòu)、商戶等市場主體各顯神通的同時,，合作空間也越來越大,，將為消費者帶來更加便捷和安全的支付體驗?！?/p>