何為互聯(lián)網(wǎng)金融校園貸,？

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期,、任分期等,，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺,，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè),，如投投貸、名校貸等,；三是阿里,、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務,。

近日,，引發(fā)公眾關(guān)注的女大學生“裸照抵押貸款”事件,，發(fā)生于P2P網(wǎng)貸平臺的校園貸。

中新網(wǎng)記者近期在北京采訪了20余名大學生,，所有接受采訪的學生都稱“從來沒有在網(wǎng)貸平臺貸過款”,；近半學生表示，“沒有聽說過裸持貸款這件事”,；多數(shù)學生不認同裸持貸款這種行為,，認為缺乏理智。

資料圖,。

不過,，據(jù)國內(nèi)媒體在多地調(diào)查的結(jié)果顯示，校園貸主要活躍于三四線小城市,，為了增加業(yè)務量,、搶占校園市場，很多貸款平臺對于借款學生的信息審核不夠嚴格,，部分平臺甚至僅憑一張學生證就批下貸款,。

校園貸是否合法？

目前,，公眾熟知的面向在校大學生貸款,，主要是國家的助學貸款。而銀行,、網(wǎng)貸平臺等金融機構(gòu)是否可以向年滿18周歲的大學生發(fā)放其他類型貸款呢,？

北京市君邦律師事務所高級合伙人,、律師李繼泉向中新網(wǎng)(微信公眾號：cns2012)記者表示,，目前國家對金融機構(gòu)是否可向?qū)W生貸款還沒有相關(guān)規(guī)定。

大成律師事務所律師肖颯也向記者表示,，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定,，本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人,、法人,、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融衍生的校園貸屬于民間借貸,，該規(guī)定使校園貸合法有效?！?/p>

“裸照”抵押貸款是否違法,？

據(jù)媒體的調(diào)查，一些民間借貸人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向?qū)W生貸款,，學生需要用裸照進行抵押,。出現(xiàn)了,，“有一些女大學生不能按時償還貸款被威脅要公開其裸照”、甚至要求進行“性服務來償還”的現(xiàn)象,。

對于是否可用裸照進行抵押,？記者咨詢的一些金融行業(yè)人士出現(xiàn)了一些分歧的觀點。雖然有看法認為,，如果雙方達成協(xié)議,，且不公開裸照和涉及違法，這可被看做是金融抵押物的“一種創(chuàng)新”,。但也有業(yè)內(nèi)人士認為,，裸照用作抵押物不屬于創(chuàng)新，以前民間違法的高利貸就有這種行為,。

對于這種行為,，李繼泉表示，“假如是用裸照做為抵押方式肯定違法違規(guī),?！?/p>

肖颯亦表示，這種行為違法,。應當依照《侵權(quán)責任法》承擔侵權(quán)責任,。此外，裸照不是適格的抵押物,，抵押法律關(guān)系也不成立,。

圖片來源：法制日報 制圖李曉軍

網(wǎng)貸平臺該承擔責任嗎？

從媒體報道中可以看出,，女大學生裸照抵押進行貸款,，與放貸人主要是利用微信、短信,、qq等溝通工具“押裸照”,，繞過平臺及政府部門監(jiān)管。那么網(wǎng)貸平臺是否要承擔相應責任,？

李繼泉認為,，平臺負有公共監(jiān)管之責。但是不是在平臺交易的,，利用平臺炒作的,，另當別論。

肖颯表示,，中間的網(wǎng)貸平臺若存在過錯,，應當依照其過錯，承擔一定的民事責任,。

日前,，涉及“女大學生裸照抵押貸款遭威脅”一事的某平臺向中新網(wǎng)表示,，希望用戶不要聽信、輕易采取這樣的方式進行借款,。如果有用戶遭遇到了類似事件,，建議受害者應存有相關(guān)證據(jù)，在第一時間報警處理,，公司將積極協(xié)助司法機關(guān)進行處理,，也將及時披露相關(guān)信息。

向?qū)W生家長催收是否合法,？

對于目前一些大學生出現(xiàn)貸款不能按時還款的情況,，除了上述一些民間借貸機構(gòu)以公開裸照方式脅迫外，中新網(wǎng)記者了解到,，一些網(wǎng)貸公司則是向?qū)W生父母進行催收,。

資料圖,。圖片來源：CFP視覺中國

某不愿透露姓名的一位網(wǎng)貸公司高管向記者表示，公開裸照方式過于惡劣,，并違法,。日常中，向大學生父母催收才是更為合適方式,，家長一般還是愿意為孩子及時償還貸款,。

但現(xiàn)實中，多數(shù)家長并不知情自己家的孩子在外借款的事情,。對這種向不知情的家長催收的是否合法合規(guī),？

李繼泉表示，如果學生年滿十八周歲,，責任自負,，和家長無關(guān),，向家長催收不合法,。

肖颯也認為，合同具有相對性,，借貸合同的效力只對借貸雙方生效,。向?qū)W生家長催債不符合法律規(guī)定。

國家發(fā)改委副主任連維良6月17日表示,，鼓勵全社會對失信行為進行聯(lián)合懲戒,，讓失信行為無處藏身，但是很重要的一條,，對失信行為的懲戒要做到依法依規(guī),。如果懲戒失信的這種措施本身不合法,、不合規(guī)，那么這本身也是一種失信的情況,。

校園貸未來該如何監(jiān)管,？

針對校園貸出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，今年4月份,，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》要求,，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制,，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務在校園內(nèi)拓展情況,；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預警機制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應對處置機制,。

肖颯指出,，這一規(guī)定出臺后，在媒體,、國家機關(guān)關(guān)注校園貸的背景下,，不良行為的校園貸整治有了改善。很多平臺主動下調(diào)借貸利率,，這是一個好的現(xiàn)象,。李繼泉建議，國家出臺關(guān)于大學生就業(yè)前的過度消費貸款管理制度,，防止大學生個人信用過度消費,。

夸客金融創(chuàng)始人兼CEO郭震洲向記者表示，夸客金融并不開展校園貸業(yè)務,，目前業(yè)界和監(jiān)管層都看到了互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的促進作用,，預計監(jiān)管會秉持一種“適度監(jiān)管”的原則。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士,，郭震洲認為,，校園貸的發(fā)展需要一個逐漸理性的過程，需要政府監(jiān)管,，投資者教育,、輿論導向等合力讓大家更理性。

清華大學副研究員,、《清華金融評論》副主編張偉亦認為,，監(jiān)管上應該區(qū)別對待，保持一個有序的市場環(huán)境,，要求校園貸的貸款人需要具備相關(guān)業(yè)務資質(zhì),，理性從事校園貸業(yè)務。建議風控方面進一步精細化，借款額度或放款額度有所控制,，針對不同學校的不同學生,，形成有差異的額度。同時,，加強大學生金融普及教育,，使校園貸的借款人(大學生)樹立理性消費意識，培養(yǎng)理性借款理念,。

資料圖,。中新社記者 洪少葵 攝

如何提升大學生財商和法律意識,？

今年5月份，清華大學媒介調(diào)查實驗室聯(lián)合螞蟻金服商學院,、清研智庫發(fā)布的《中國青年財商認識與行為調(diào)查》顯示,，盡管中國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為青年人與理財開辟了一條捷徑,，但財商教育似乎沒有“結(jié)伴同行”,，使得青年人難免陷入誤區(qū)。

中新網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有大學生甚至認為，用“裸照”抵押的方式貸款是女生自己的選擇,，別人無權(quán)干涉。但也有學生對女生的“裸條”行為感到奇怪,。這部分學生認為，用“裸條”方式貸款的女生不理智,。如果女生單純?yōu)榱藵M足物質(zhì)欲望,，“裸條”更是對社會造成了不良影響。作為成年人應當為自己行為負責,。

大力推動財商教育已受到國家重視,。2015年末，中國國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》指出,，建立金融知識教育發(fā)展長效機制,，推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課,。

《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》也要求,，加大金融,、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度,，加大學生消費觀教育力度。教育引導學生樹立理性的消費觀,。關(guān)心關(guān)注學生消費心理,，糾正學生超前消費,、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。

李繼泉還認為,，應該讓學生多參與社會公益和政務管理實踐,，到一線市場參與市場競爭實習，讓學生們用自己的熱情關(guān)注重新回歸社會的人群,，樹立守法觀念,。