據(jù)新京報報道，日前,，央行發(fā)布了《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（簡稱《通知》）,，決定于2017年1月1日起施行?！锻ㄖ分杏袃牲c備受社會關注：一是對信用卡透支利率實行上限和下限管理,，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，即透支利息最低可打7折,。二是引入“違約金”取代“滯納金”,，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，及相關收取方式和標準,。

近年來,，金融消費者在信用卡消費領域反映最強烈的問題，都集中在“滯納金”身上,，用戶持卡消費后還款，哪怕只欠1元錢,，都要按原消費金額收取滯納金,。前幾天，媒體報道西安一小伙信用卡欠款399元未還,、7年滾成3萬多元大雪球,，就引發(fā)輿論熱議。不少人就將滯納金與高利貸比對,，稱其為“合法暴利”,。

事實上，1999年央行《銀行卡業(yè)務管理辦法》第22條確實有規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為,，應當分別按最低還款額未還部分,、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費?！钡@收取額度不高,。而今那些天價滯納金，依據(jù)其實是《行政處罰法》第51條規(guī)定：當事人“到期不繳納罰款的,，每日按罰款數(shù)額的百分之三加處罰款”,。

但具有處罰性質的滯納金收取，只有具備行政處罰權的行政機關才能進行，而銀行和客戶并不存在行政隸屬關系,。央行方面就表示：“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩,，不適用于平等市場主體之間的經濟活動。

而今《通知》中透支利率將實行上下限管理,、引入違約金取代滯納金等舉措,，有利于解決全額罰息、天價滯納金等信用卡方面的霸王條款,。從表面上看,，這雖只是字面表述變化，但其折射的卻是銀行信用卡管理理念,、行為方式的根本轉變,，特別是從過去單方面強制到將來文明式契約化精神的轉變。

這次以違約金取代滯納金,，并規(guī)定滯納金要不要收,、收多少，既可由銀行自己定,，也可由銀行與金融者協(xié)商一起確定違約金,，這能給金融消費更優(yōu)的心理感受，更能體現(xiàn)銀行與用戶間平等的市場主體關系,。像以往,，銀行曾屢屢因此惹上官司，被用戶訴諸司法維權途徑,，但后者往往難以勝訴,，只能乖乖地接受銀行的“不平等條約”，以后該局面有望得以改變,。

而該舉措還是置于信用卡管理的系統(tǒng)變革框架下推進的：按信用卡新規(guī),，更長的免息期、更低的利率和滯納金取消等,，有助打破信用卡市場發(fā)行僵化局勢,，也有利于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務管理辦法與現(xiàn)有銀行卡發(fā)展及金融消費者需求的對接。如取消免息還款期,、最低還款額限制,，就能取消銀行對不同層次客戶缺乏差異服務的彈性空間的限制，也能更好地激發(fā)信用卡市場活力,。

本質上,，信用卡新規(guī)以違約金取代滯納金，是種糾偏,，更是種面向市場化態(tài)勢的放權：信用卡違約金收取標準,，應是市場行為,，本就不該由行政權力強行干預，銀行也無權沿用行政強制路數(shù),。而化解不正當?shù)摹昂戏ū├敝?，就在讓市場的回歸市場。