繼2013年7月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》中提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”后,，2014年5月,，《政府工作報(bào)告》又提出“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股,、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”，自此為民營銀行的設(shè)立正式打開了閘門。

溫州民商銀行于2015年3月26日正式對外營業(yè),，是我國首批試點(diǎn)的5家民營銀行之一。溫州民商銀行堅(jiān)持“助力小微,、服務(wù)三農(nóng),、扎根社區(qū)”的設(shè)立初衷，加強(qiáng)機(jī)制創(chuàng)新,，“簡化收費(fèi)”理念,，理清發(fā)展思路，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。溫州民商銀行運(yùn)行7個(gè)月以來,，整體業(yè)務(wù)開展情況良好，信貸投放方式多樣,，特色業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn),。

民營資本的高逐利性、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易及利益驅(qū)動(dòng),，往往會給民營銀行經(jīng)營管理帶來較大的風(fēng)險(xiǎn),。對于設(shè)立民營銀行,，重要的是做好其從準(zhǔn)入到退出的一系列符合市場化要求的制度設(shè)計(jì)，特別是針對民營銀行的公司治理要高度重視,，建立規(guī)范,、完善的公司治理是民營銀行能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。

一,、 民營銀行公司治理存在的主要問題

（一）民營銀行的股份制形式和法人治理結(jié)構(gòu)使銀行經(jīng)理人掌握經(jīng)營權(quán),，并處于信息優(yōu)勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn),、高收益的投資,。一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔(dān),，當(dāng)投資失敗超過股東承受規(guī)模和能力時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，最終會產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn),。

（二）在相關(guān)利益驅(qū)動(dòng)下,，民營銀行在進(jìn)行放貸時(shí)，首先會考慮自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難,，從而會導(dǎo)致股東貸款過分集中,，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）民營銀行的經(jīng)營管理權(quán),，包括人事管理等,，雖然不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定,，但是容易產(chǎn)生“任人唯親”的現(xiàn)象,。

（四）民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，民營資本超過總資本50%以上,，這就使得民營銀行可以最大限度地防止政府干預(yù),，但是容易出現(xiàn)經(jīng)營管理失控局面。

二,、 提升民營銀行公司治理的對策建議

（一）合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu),。股權(quán)要相對分散，防止少數(shù)股東壟斷銀行經(jīng)營,，對發(fā)起人的資質(zhì)和高管任職資格也要從嚴(yán)規(guī)定,。民營銀行的股東應(yīng)盡量本土化，要具備當(dāng)?shù)貞艏?，從而方便區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握相關(guān)信息,，在突發(fā)事件及局面失控時(shí)，便于當(dāng)?shù)卣募皶r(shí)介入處置,。

（二）設(shè)立外部董事及專門委員會,。需要引入一定數(shù)量的,、獨(dú)立的外部董事，便于董事會內(nèi)部制衡與規(guī)范化,、專業(yè)化運(yùn)營,。設(shè)立專門委員會，既可以提高董事會工作效率,，又能夠增強(qiáng)銀行內(nèi)部的監(jiān)督功能。在民營銀行內(nèi)部,，一般的關(guān)聯(lián)交易可以由相關(guān)委員會審核決定,；對于重大的關(guān)聯(lián)交易，則要通過董事會討論決定,。董事會表決重大關(guān)聯(lián)事項(xiàng)時(shí),，關(guān)聯(lián)股東董事應(yīng)該回避。

（三）明確發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,。要嚴(yán)格限制民營銀行對發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信,，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從外部監(jiān)管來說,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格限制民營銀行對發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信,，建立起發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻。我國臺灣民營銀行發(fā)展過程中,，盡管監(jiān)管部門對限制關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行了規(guī)定,，但仍然多次爆發(fā)財(cái)團(tuán)企業(yè)利用銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行利益輸送的案例。因此,，應(yīng)加強(qiáng)對銀行大股東的監(jiān)管,，但是也不需要采取無限責(zé)任制。一方面,，無限責(zé)任制相當(dāng)于“跳樓機(jī)制”,，銀行經(jīng)營壓力較大；另一方面,，我國國有銀行和國外資本開辦銀行都是采取有限責(zé)任制,，為了公平起見，對民營銀行股東也應(yīng)采取有限責(zé)任制,。

（四）強(qiáng)化信息披露制度,。民營銀行需要在一定范圍及時(shí)、充分披露其財(cái)務(wù)信息,，真實(shí)反映機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況,，從而有效發(fā)揮市場的監(jiān)督力量，促使其穩(wěn)健經(jīng)營,。

（五）鼓勵(lì)業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品創(chuàng)新,。在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,，允許民營銀行對創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行局部試點(diǎn)，激勵(lì)民營銀行創(chuàng)新激情,；在各類準(zhǔn)入門檻方面,，在民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、運(yùn)營能力達(dá)標(biāo)的前提下,，可以適當(dāng)放寬部分業(yè)務(wù)申請的條件,。比如在發(fā)放信用卡、開設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方面放寬準(zhǔn)入限制,。此外,，隨著利率市場化的不斷深入推進(jìn)，缺乏規(guī)模優(yōu)勢的中小銀行面臨巨大競爭壓力,。因此,，對于處于競爭弱勢的民營銀行來說，必須建立市場化的績效評價(jià)體系,，包括市場化薪酬體系,、業(yè)績考核體系等。

（六）加強(qiáng)對股東監(jiān)管,。銀監(jiān)會對股東行為要進(jìn)行監(jiān)管,，重點(diǎn)是監(jiān)管銀行與股東的關(guān)聯(lián)交易、股東對銀行的持續(xù)注資能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,，防止試點(diǎn)銀行成為股東的融資工具,。此外，銀監(jiān)會應(yīng)按屬地原則監(jiān)管,。在哪里試點(diǎn),，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局承擔(dān)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通,、協(xié)調(diào),、服務(wù)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告,。重點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)管控和損失承擔(dān)的制度安排,，防止銀行經(jīng)營失敗后，侵害消費(fèi)者,、存款人和納稅人的合法權(quán)益,。

（七）監(jiān)管權(quán)限適度下移。由于民營銀行試點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品更為貼近本地社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,，在日常監(jiān)管上也需要更為快捷,、更具實(shí)效、更接地氣的管理方式。建議上級監(jiān)管部門將機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新,、產(chǎn)品審查、高管核準(zhǔn)等權(quán)限下移,，實(shí)施屬地監(jiān)管部門靠前監(jiān)管,，更有利于民營銀行開發(fā)出更契合當(dāng)?shù)貙?shí)際的產(chǎn)品及服務(wù)，更好服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,。

（八）實(shí)施分類監(jiān)管,。建立更加靈活、更切合民營銀行試點(diǎn)特色的監(jiān)管體制和監(jiān)管指標(biāo)體系,，在現(xiàn)有的金融業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和手段的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新,，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，給予民營銀行試點(diǎn)寬松環(huán)境,，增強(qiáng)改革信心,，起到宣示效應(yīng),。比如在監(jiān)管部門考核中存貸比方面放寬至100%,，并參照村鎮(zhèn)銀行的管理模式允許注冊資本金按一定比例用于直接放貸；在存款準(zhǔn)備金方面,，參照同為服務(wù)小微企業(yè)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率11.5%的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳納,；對民營銀行開展的“支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、相關(guān)業(yè)務(wù)收入免征營業(yè)稅,，或參照農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅率3%的標(biāo)準(zhǔn)征收等,。

（九）加強(qiáng)市場外部約束。在美國民營銀行公司治理中,，市場約束在外部治理機(jī)制中處于主導(dǎo)地位,。通過強(qiáng)有力的外部市場的約束，美國民營銀行公司治理發(fā)揮著較高的效率,。通過加強(qiáng)市場機(jī)制約束,，可以使資本市場、信貸市場,、銀行家市場等機(jī)制對銀行經(jīng)理人員行為施壓,。產(chǎn)品市場外部治理也可以通過資本市場來發(fā)生作用。產(chǎn)品市場能篩選出符合市場需要的銀行,，這些銀行財(cái)務(wù)狀況可以通過金融市場的信息披露機(jī)制公之于眾,，股價(jià)就會隨之變動(dòng)，透明的資本市場機(jī)制可以使市場價(jià)值趨于下降的銀行的控制權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,，新的股東通過改組經(jīng)理層,、解雇不稱職的經(jīng)理，從而優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu),。