近年來(lái)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)快速發(fā)展的推動(dòng)下，以互聯(lián)網(wǎng)支付,、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）,、股權(quán)眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,，業(yè)務(wù)形態(tài)日趨多元化,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高金融服務(wù)效率，降低交易成本,，滿足多元化投融資需求,，提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面等方面，發(fā)揮了積極作用,。

潘功勝

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融,，其優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)創(chuàng)新，要注重運(yùn)用新技術(shù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率,。但互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性,、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性的特征,。由于互聯(lián)網(wǎng)的特性,，其風(fēng)險(xiǎn)的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快,、溢出效應(yīng)更強(qiáng),。同時(shí)，我們要充分認(rèn)識(shí)到,，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)的洗禮,，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí),、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)淡漠,，反洗錢、反恐怖融資制度與技術(shù)支持系統(tǒng)缺失,，有些甚至打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的幌子進(jìn)行非法集資,、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)。特別是,，近期爆發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)事件,，對(duì)行業(yè)的聲譽(yù)和社會(huì)形象造成了很大的負(fù)面影響，引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注,，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)成為社會(huì)各界的廣泛共識(shí),。

中央、國(guó)務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,。李克強(qiáng)總理在今年的《政府工作報(bào)告》中,，明確提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。建立一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài),，促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展,，需要發(fā)揮好行政監(jiān)管和行業(yè)自律管理兩方面的作用,。

去年7月，經(jīng)中央,、國(guó)務(wù)院同意,，人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體要求,、原則和職責(zé)分工,。隨后，人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管。有關(guān)金融監(jiān)管部門正在完善監(jiān)管規(guī)則,，網(wǎng)絡(luò)借貸,、股權(quán)眾籌融資等方面配套的監(jiān)管辦法將陸續(xù)出臺(tái)。

依據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī),，打擊非法,、保護(hù)合法、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序,，是金融管理部門制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的基本出發(fā)點(diǎn),。有一些基本的原則需要遵循。要堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性,，不論金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，只要做相同的金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管的政策取向,、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)就應(yīng)一致,，不應(yīng)對(duì)不同市場(chǎng)主體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，引發(fā)監(jiān)管套利,。要實(shí)施穿透式監(jiān)管,，透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，將資金來(lái)源,、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來(lái),，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務(wù)性質(zhì)，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則,。要實(shí)施功能監(jiān)管,，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)明確監(jiān)管責(zé)任，堵塞監(jiān)管漏洞,，消除監(jiān)管空白,，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。要嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存管制度,，對(duì)資金賬戶及跨行清算實(shí)行透明化,、集中化運(yùn)作,，確保金融管理部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資金流動(dòng)實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)測(cè)。要建立反洗錢,、反恐怖融資的制度及技術(shù)支持系統(tǒng),，采取有效措施識(shí)別客戶身份，主動(dòng)監(jiān)測(cè)并報(bào)告可疑交易,。要借鑒商品市場(chǎng)反傾銷的做法,，防范虧本銷售、交叉補(bǔ)貼,、不良關(guān)聯(lián)交易等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,，防止濫用市場(chǎng)支配地位。要落實(shí)投資者適當(dāng)性管理,，加強(qiáng)投資者教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),。

行業(yè)自律是對(duì)行政監(jiān)管的有益補(bǔ)充和有力支撐，也是創(chuàng)新監(jiān)管的重要內(nèi)容,。如果行業(yè)自律能夠充分發(fā)揮作用,，行業(yè)發(fā)展有序規(guī)范，從業(yè)機(jī)構(gòu)審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)程度高,，就有利于營(yíng)造效率更高,、方式更靈活的監(jiān)管環(huán)境，提高監(jiān)管的彈性和有效性,。反之,，一旦潛在風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度累積和暴露，會(huì)迫使監(jiān)管部門降低監(jiān)管容忍度,、強(qiáng)化監(jiān)管剛性,，采取更為嚴(yán)格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。觀察幾十年來(lái)國(guó)際金融監(jiān)管的動(dòng)態(tài)演變,，大家可以觀察到這樣一個(gè)變化的軌跡,。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是全國(guó)性行業(yè)自律組織，承擔(dān)著制定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享,，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制等重要職責(zé)，各方面都給予了很高的期望,。希望協(xié)會(huì)立足職責(zé)定位,，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓緊建立和完善行業(yè)自律管理框架,，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng),，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重大問(wèn)題的研究,，動(dòng)態(tài)開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警,，為推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展積極建言獻(xiàn)策,。健全內(nèi)部工作機(jī)制，向各會(huì)員單位和社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),，加強(qiáng)與各方面的溝通協(xié)調(diào),，發(fā)揮金融管理部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)之間雙向溝通的橋梁和紐帶作用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展,，為包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間,。希望各互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，規(guī)范發(fā)展,，公平競(jìng)爭(zhēng),，防范風(fēng)險(xiǎn)，善用社會(huì)各界對(duì)我們這個(gè)行業(yè)的良好期望和支持,，向社會(huì)展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良好形象,，這樣才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者系全國(guó)政協(xié)委員,、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)）