2015年央行連續(xù)5次下調(diào)存貸款利率，讓貸款成本聚降，中國進(jìn)入了低息時代,。但是,，銀率網(wǎng)昨日發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年個人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑,，降幅達(dá)3.23個百分點(diǎn),。而從近5年整體的走勢來看，也呈現(xiàn)出下滑的趨勢,。

目前銀行個人貸款主要分為房貸,、消費(fèi)貸、車貸和個人經(jīng)營貸,。2015年除個人住房貸款逆襲上漲之外,，其他各類貸款全面下滑。

銀率網(wǎng)分析師閆博鍇認(rèn)為,，貸款買房是老百姓向銀行申辦最多的貸款,，通過近幾年的銀行評測數(shù)據(jù)可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上,，2011年更是達(dá)到77.42%的歷史峰值,。

目前的房價讓買房人貸款額少則幾十萬多則上百萬，而且一貸就是幾十年,，這種貸款的需求是其他借款渠道無法解決的,，這讓銀行有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，也就是掌握了核心競爭力,。

而其他個人貸款產(chǎn)品銀行則不具有房貸這種競爭力,，很多融資渠道都能夠解決，而且解決得比銀行還靈活還要好,。這就分流了很多貸款人群,。這是貸款人群逐年下降的原因之一。如果銀行要想讓潛在貸款客戶回來,，還是要利用自身優(yōu)勢,，做點(diǎn)別人做不到的事情。只要產(chǎn)品更貼近借款人實(shí)際需求,，客戶增長是分分鐘的事,。

另一方面，閆博鍇認(rèn)為,，在其他融資渠道眼中銀行掌握著一群優(yōu)質(zhì)的客戶,，但在追求高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的同時，也犧牲掉了很多潛在的貸款用戶,。

雖然融資成本明顯要低于其他貸款渠道,，但在審批放款的速度上,，消費(fèi)型貸款和經(jīng)營貸款在辦理周期上對借款人來說還是有點(diǎn)長，明顯要慢于其他貸款渠道,。

以京東白條,、淘寶的借唄、騰訊的微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品都是動動手指就能做到秒批,。民間融資更是打著當(dāng)天審批當(dāng)天放款的招牌,，幾天內(nèi)解決問題。

而近幾年借助各大電商在“雙十一”,、“雙十二”等網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)的大力推廣,，網(wǎng)絡(luò)貸款迅速為大眾所熟知和使用。而P2P也是風(fēng)生水起,，逐步分化銀行借貸模式,。