堅(jiān)持賬戶實(shí)名制　平衡安全與效率——央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問(wèn)

　　中國(guó)人民銀行２８日公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,，自２０１６年７月１日起實(shí)施。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者的提問(wèn)。

　　小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全

　　問(wèn)：這次出臺(tái)的辦法的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？

　　答：人民銀行確立了堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制,、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：

　　一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位,。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則,，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),。

　　二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。這也是反洗錢(qián),、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ),。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求,。

　　三是兼顧支付安全與效率,。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路,，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同,，對(duì)使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶資金安全,。

　　四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全客戶損失賠付,、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制,，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。

　　五是實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理,，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新,、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

　　支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同

　　問(wèn)：管理辦法中提到的支付賬戶與銀行賬戶有何不同,？

　　答：支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的,，與銀行賬戶有明顯不同。

　　一是提供賬戶服務(wù)的主體不同,，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立,，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立,，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外,，還具有保值、增值等目的,。

　　二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同,。支付賬戶余額類(lèi)似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行,，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制,。該余額不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn),，將可能導(dǎo)致客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失,。

　　個(gè)人支付賬戶分為三類(lèi)

　　問(wèn)：辦法如何對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進(jìn)行管理？

　　答：支付賬戶分類(lèi),，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要,，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán),。

　　辦法將個(gè)人支付賬戶分為三類(lèi)。其中,，Ⅰ類(lèi)賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息）,，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額,、臨時(shí)支付,，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性,，Ⅰ類(lèi)賬戶的交易限額相對(duì)較低（余額付款限額為自賬戶開(kāi)立起累計(jì)１０００元）,，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶,，提高交易限額,。

　?、蝾?lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名,、匿名支付賬戶問(wèn)題,，防止不法分子冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額（余額付款限額為年累計(jì)１０萬(wàn)元,、２０萬(wàn)元）,。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，辦法規(guī)定,，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶可以使用余額購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品,，以保障客戶資金安全。

　　客戶進(jìn)行銀行卡快捷支付等不受限額約束

　　問(wèn)：支付賬戶交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性,？

　　答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為社會(huì)提供小額,、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,。Ⅱ類(lèi),、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶年累計(jì)１０萬(wàn)元、２０萬(wàn)元的限額,，能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求,。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付,，可以通過(guò)支付賬戶余額支付,、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成,?？紤]到Ⅰ類(lèi)個(gè)人支付賬戶在開(kāi)立過(guò)程中對(duì)客戶身份驗(yàn)證的強(qiáng)度較弱，對(duì)其“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額,。

　　同時(shí),，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，辦法規(guī)定,，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易,，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易,，辦法規(guī)定了單日累計(jì)限額,。單日累計(jì)１０００元、５０００元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求,。此外,，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的２倍。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，１０萬(wàn)元,、２０萬(wàn)元的年累計(jì)限額,，以及１０００元、５０００元的單日累計(jì)限額,，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易,。客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付,、銀行卡快捷支付,，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu),、銀行和客戶自主約定,，不受上述限額約束?！,。ㄓ浾邉㈠P、吳雨）