日前,，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),，提出將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為三個(gè)部分計(jì)算,，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán),。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為,，這是政府推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的重要一步,，未來保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)范圍還將隨著費(fèi)改的推進(jìn)而不斷擴(kuò)大，在給了消費(fèi)者更多選擇權(quán)的同時(shí),，也可能對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)績構(gòu)成進(jìn)一步壓力,。

　　現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)存不公平不合理問題

　　目前，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素,，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān),，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高,。此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素，將零配件價(jià)格,、出險(xiǎn)率,、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子,，并根據(jù)零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異,，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將有所不同,，更能體現(xiàn)公平合理的原則。

　　據(jù)了解,，目前國內(nèi)市場上各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的統(tǒng)一條款,，分為A、B,、C三款,，分別以人保、平安和太保三家公司為代表,，市場份額各占74.66%,、13.72%和11.62%。

　　由于各保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)條款時(shí)只能全部選擇三款中的一款,，也就意味著,，一家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)選擇了A款，那么三者險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)等其它選項(xiàng)也必須選擇A款,。這種限制直接制約了消費(fèi)者擁有更大的選擇余地。

　　此外,，高檔轎車,、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型，因?yàn)榱阏容^高的原因,，也一直是保險(xiǎn)公司賠付的重災(zāi)區(qū),。

　　“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4月發(fā)布的“零整比”報(bào)告中,，系數(shù)最高的是北京奔馳C級(jí)某車型,，高達(dá)1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車)；系數(shù)最低的是271%,，高低相差四倍多,。

　　除了“零整比”之外，不同車型的出險(xiǎn)率,、賠付率差別同樣很大,，如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過80%，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%,，出險(xiǎn)率相差超過一倍,。北京奔馳C級(jí)賠付率高達(dá)近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多,。

　　這樣一來,，在同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付,。事實(shí)上,，“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式,，他們并沒有支付更多的保費(fèi),，而那些多出的賠款，來自于那些低“零整比”,、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型,，存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象。

　　不僅如此,，在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下,，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大。按照規(guī)定,，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn),，保費(fèi)降至81%，三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定,，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠,。

　　人保財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，有數(shù)據(jù)顯示,，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi),，用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。