對癥下藥

　　對小微企業(yè)“輸氧供血”,，先要疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟的“血脈”，關(guān)鍵在于“找病根”,。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)當(dāng)前最該解決的就是讓已經(jīng)拿到貸款的企業(yè)用得穩(wěn),、守得住,。

　　流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。而記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，不少小微企業(yè)主反映了類似的問題,，即銀行貸款缺乏連續(xù)性，到期收貸,、未到期抽貸現(xiàn)象時有發(fā)生,。為了持續(xù)經(jīng)營，企業(yè)主不得不高價尋求幫忙資金,，這也是造成企業(yè)融資成本高企的一個重要因素,。

　　對此，銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人直言不諱：“在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)中,，的確存在期限設(shè)定不合理,、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問題,，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營,，有時甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本,，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營,，同時也不利于銀行了解借款人財務(wù)和經(jīng)營狀況，掌握貸款真實質(zhì)量情況,，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險,。”

　　為此，中國銀監(jiān)會日前緊急下發(fā)相關(guān)通知,，對銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提出三點要求：第一,，合理設(shè)定流動資金貸款的期限,，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度；第二,，豐富完善貸款品種,，科學(xué)運用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種,，合理采取分期還款等靈活的還款方式,，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力,；第三,，積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對于流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,，又臨時存在資金困難的小微企業(yè),，符合條件的可以辦理續(xù)貸。

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比,，特色中小金融機構(gòu)“接地氣”的優(yōu)勢也亟待發(fā)揮,。中國銀監(jiān)會于近日正式批準(zhǔn)了三家民營銀行的籌建申請。這三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行,、溫州民商銀行以及天津金城銀行,。銀監(jiān)會主席尚福林對此表示，三家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色,，但目標(biāo)都是為實體經(jīng)濟發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù),。

　　除了“治病根”，還要拓寬為小微企業(yè)“輸氧供血”的“管道”,。

　　雖然單筆貸款金額往往只有幾萬元,，但小貸公司的快速貸款還是給不少小微企業(yè)解了燃眉之急。數(shù)據(jù)顯示,，截至今年6月末,，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元,，上半年新增人民幣貸款618億元,。目前，小貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)越走越近,，比如近期互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信就傳出正籌備在海南省設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司的消息,。

　　在助力實體經(jīng)濟方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)被寄予厚望,，同時也被認(rèn)為是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的有力補充,。

　　另外，隨著“新三板”（即全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)）市場的壯大,，直接融資為企業(yè)提供了更多的機會,。而天使基金,、私募股權(quán)以及新興的股權(quán)眾籌業(yè)，很愿意為科技型小微企業(yè)提供資金幫助,。

　　企業(yè)“修為”

　　政策鼓勵加之市場關(guān)注,，小微企業(yè)“強身健體”指日可待。但有業(yè)內(nèi)人士表示,，要真正擺脫融資困局,，小微企業(yè)自身也要有所改變。

　　“持續(xù)經(jīng)營時間短,、賬目不清、主營業(yè)務(wù)混亂,、盈利模式不清晰,、企業(yè)和企業(yè)主信用記錄過少甚至缺失、缺少抵押物,，這些都是導(dǎo)致小微企業(yè)無法從正規(guī)機構(gòu)獲得融資的老問題,。這些問題不解決，小微企業(yè)在民間借貸中要付的成本也會居高不下,。”對此,，一位小微企業(yè)研究者這樣表示。在他看來,，小微企業(yè)要適應(yīng)中國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài),，就必須加緊完善自身現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，“麻雀雖小,，五臟也要俱全,，否則不能稱之為企業(yè)”。

　　事實上,，目前國內(nèi)有相當(dāng)一部分小微企業(yè),，主動放棄了到銀行申請貸款。

　　西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心一項調(diào)研結(jié)果顯示,，有42%的小微企業(yè)主動放棄了向銀行申請貸款,，這一方面是因為小微企業(yè)對金融服務(wù)的了解不夠；另一方面,，企業(yè)規(guī)模較小,、沒有足夠的抵押和擔(dān)保。

　　“由于社會信用體系的缺失,，無論是機構(gòu)放貸人還是自然人均存在行為的誤區(qū),，比如機構(gòu)放貸人不能夠堅持小額信用放款，倚重抵押,、擔(dān)保,，而自然人放貸則倚重平臺的承諾和擔(dān)保,。”7月26日，在第五屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨第三屆全國金融辦主任圓桌會議上,，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈這樣表示,。在她看來，今后,，要用直接融資促進我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整,，這也應(yīng)該是我國金融改革的重點。