在浙江省臺州市,，這樣一組數據令人矚目：小微貸款占全部貸款的50%,；小法人金融機構的小微貸款占全部小微貸款的50%；小微貸款中保證方式貸款占比超過50%,；小微貸款授信戶數占全部企業(yè)授信戶數的99%,。

　　這組數據反映了小法人金融機構服務小微企業(yè)的“臺州模式”,。“一城三商行”的臺州市，在全國地級市中獨一無二,。三家民營商業(yè)銀行傾力服務小微企業(yè),，二者形成了持久穩(wěn)固的魚水關系。

　　“放養(yǎng)”草根銀行

　　作為沿海先發(fā)地區(qū),，臺州在改革開放進程中創(chuàng)下了不少“全國第一”,。但其中含金量最高的一個“第一”，是有三家民營銀行，分別是浙江泰隆商業(yè)銀行,、臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行,。三家民營銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來，并在改制過程中采取了對國有資本和民營資本一視同仁的政策,。

　　臺州市金融辦副主任楊耿彪告訴《經濟參考報》記者,，近年來，當地政府堅持做“有限”政府,，在依法履行出資人職責的同時,，不派駐董事長和行長、不攤派項目,、不干預銀行日常經營管理,，形成了健康有效、相互制衡的治理結構,。三家民營銀行形成了以服務小微企業(yè)為主的經營特色,。

　　據介紹，在三家民營銀行的股權結構中,，浙江泰隆商業(yè)銀行民營資本占比100%,；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰(zhàn)略投資者占比19.86%,、政府占比5%,；浙江民泰商業(yè)銀行民營資本占比84.26%、戰(zhàn)略投資者占比7.51%,、政府占比8.23%,。

　　這其中,，臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業(yè)銀行,。

　　上世紀八十年代，臺州民營經濟迎來發(fā)展熱潮,。1988年6月6日,，臺州銀行的前身“浙江黃巖路橋銀座金融服務社”正式掛牌成立。成立伊始,，只有6位員工,，10萬元資本金，面臨的最大問題不是發(fā)展而是如何生存,。但借得改革開放和金融改革的東風,，這家銀行以準確的市場定位、靈活的經營機制,、嚴密的內部控制,、優(yōu)質的金融服務迅速為自己爭得了“江湖地位”。

　　起步時僅7個人、2間小店面,、100萬元注冊資本,，成立于1993年的“泰隆”同樣發(fā)展迅猛，如今已是一家擁有6000多名員工的股份制商業(yè)銀行,，擁有106家分支機構,，服務范圍涵蓋浙江、上海,、蘇州等長三角城市,。

　　政府干預少、創(chuàng)新意識強,、深耕細作,、機制靈活，是業(yè)界對這幾家民營銀行的共同評價,。

　　“政府終于決定大力推動銀行民營化,，但大家對新開的民營銀行不要過分樂觀，那種認為不管開啥銀行都能賺錢的時代已經過去了,。”經濟學家郎咸平說,，中國需要民營銀行，但不需要那種以賺錢為終極目的的銀行,。臺州的泰隆銀行可能是一個范本,，他們完全打破了四大國有行的經營模式，完全是親力親為的做生意,，那可不是銀行家高高在上,。他認為，以泰隆銀行,、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行所構成的“臺州模式”,，才是申辦民營銀行最好的樣本。

　　“在臺州,，三家民營銀行產生了‘鯰魚效應’,，激活了臺州的小微金融生態(tài)。”臺州市委書記吳蔚榮說,，向上引發(fā)了一些大銀行在服務小微企業(yè)方面理念創(chuàng)新,、制度創(chuàng)新、產品創(chuàng)新,，向下則帶動了村鎮(zhèn)銀行,、資金互助社業(yè)務手段的形成，還把經營模式移植到上海,、重慶,、北京,、江西等地。這個過程中,，政府因勢利導,，支持他們穩(wěn)健走出去，讓“臺州效應”最大化,。

　　貼近小微企業(yè)

　　《經濟參考報》記者在采訪中了解到,，從成立之初至今，臺州這幾家民營銀行的定位就是堅持與小微企業(yè)共成長,，服務小微企業(yè),，服務實體經濟。多年以來,，銀行和企業(yè)已經形成了十分穩(wěn)固的魚水關系,，企業(yè)發(fā)展了，銀行也壯大了,。

　　楊耿彪說,，在經營理念上，三家銀行堅持零售化經營和社區(qū)化服務,，客戶經理進駐農村,、市場、樓宇和社區(qū)開展貼身服務,，變“坐商”為“行商”,。其小微金融模式已經相對成熟，形成可持續(xù),、可復制的信貸模式,。

　　從整個銀行業(yè)來看，城市金融服務漸趨飽和,，未來的發(fā)展空間在哪里,？臺州銀行董事長陳小軍認為，“新藍海”是小微企業(yè)金融業(yè)務和農村普惠金融,、城市社區(qū)金融,。對臺州銀行來說,，這些“小生意”是他們當前和未來最大的市場,。

　　“銀行業(yè)也有分工，大銀行服務大企業(yè),，小銀行服務小微企業(yè),。”陳小軍說，好比五星級賓館跟大排檔相比有環(huán)境,、衛(wèi)生等優(yōu)勢,，但也可能上菜等得久、服務員跑得慢、買賣效率低等,，所以二者永遠不能互相取代,，各有各的“江湖”。大銀行喜歡盯牢大客戶,，而我們銀行眼光朝下,，專門入廠區(qū)、走社區(qū),、進村居,，將坐等客戶上門變?yōu)橥诰蚩蛻粜枨螅屝∥⑵髽I(yè)客戶全程享受一對一的優(yōu)質服務,。

　　專注于小生意,，即是創(chuàng)業(yè)、生存壓力下的環(huán)境所迫,，更是發(fā)展壯大的“秘籍”,。泰隆銀行在成立之初，沒有和大銀行競爭的資本,，只能走差異化發(fā)展之路,。董事長王鈞說，泰隆的服務的對象就是被大銀行忽略,，很難享受金融服務的小微企業(yè),。

　　“別人貸款給穿皮鞋的，我們貸給穿草鞋的,。”泰隆銀行行長王官明說,。3家銀行成立之初就確立專注服務小微企業(yè)的市場定位，專門“啃骨頭縫里的肉”,。據臺州金融部門統(tǒng)計,，3家民營銀行戶均貸款不超過60萬元，90%以上是信用保證貸款,，不良資產率不超過1%,。他們發(fā)放貸款以互保、道義擔保的保證擔保貸款為主,，有效破解了小微企業(yè)抵押品缺乏的難題,。

　　“走出去”的“臺州模式”同樣管用。泰隆在上海成立分行后,，其經營模式在上海業(yè)界引起較大反響,，并很快實現盈利。這有賴于其明確堅守小微市場定位,，致力于將“泰隆模式”與上海小微企業(yè)現狀有機結合,，破解滬上小微企業(yè)融資難題,。