“農(nóng)村地區(qū)金融需求低是長(zhǎng)久以來(lái)的一個(gè)誤區(qū)，人們或許覺(jué)得農(nóng)村沒(méi)有城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),，因此不需要金融服務(wù),。恰恰相反，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和人均收入較低的農(nóng)民的金融需求要更為旺盛……”

　　前些年,，遵從總行戰(zhàn)略布局的調(diào)整,，不少銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“洗腳進(jìn)城”,。也就是從那時(shí)開(kāi)始,，一批以農(nóng)信社為代表的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)決心“褲腿粘泥”,，堅(jiān)守在最需要小微及三農(nóng)金融服務(wù)的地方，深耕細(xì)作,。如今,，在“洗腳進(jìn)城”的銀行業(yè)努力“非轉(zhuǎn)農(nóng)”之時(shí)，這些固守著在金融服務(wù)“二八定律”中,，為80%小微群體提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),，已漸成普惠金融的基座。

　　數(shù)據(jù)顯示,，截至今年3月末，我國(guó)共組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社1672家,，但與散落在田間地頭的金融需求相比,，這個(gè)數(shù)字還有較大增長(zhǎng)空間。與此同時(shí),，農(nóng)信社的信貸效率與風(fēng)控水平一直為業(yè)界所關(guān)注,。在前不久召開(kāi)的中國(guó)普惠金融（浙江）高峰論壇上，來(lái)自一線的農(nóng)村金融工作者分享了他們的普惠金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn),，而在業(yè)界人士看來(lái),，農(nóng)信社要取得更好地發(fā)展，還要做幾方面功課……

　　“十分鐘放貸”背后：

　　“信用村”頭銜換來(lái)信貸高效

　　浙江省衢州市衢江區(qū)樟潭街道平楊村村民老周從事種植多年,，總感覺(jué)到一年只種一季農(nóng)作物不劃算,。為此，他這兩年開(kāi)始嘗試新的種植節(jié)奏———每年初冬時(shí)期栽種油菜,，到第二年四月收割,，不浪費(fèi)冬閑的四五個(gè)月時(shí)間。油菜收割后,，就開(kāi)始種植其他的蔬菜,。

　　這種“輪種技術(shù)”不僅提高了土地利用率，還給他帶來(lái)了不錯(cuò)的收入,。不過(guò),，每年油菜、蔬菜收獲后都要對(duì)土地進(jìn)行翻耕,，雇人耕田的成本可不小,，“如果能貸款買臺(tái)耕田車就好了。”一次,，當(dāng)著衢江農(nóng)信聯(lián)社的客戶經(jīng)理兼駐村金融指導(dǎo)員的面兒,，老周提出了這個(gè)請(qǐng)求。

　　沒(méi)想到,，老周隨口一提,，這事馬上有了進(jìn)展,。第二天一早，老周收到客戶經(jīng)理通知,，讓他前來(lái)辦理貸款,。在“陽(yáng)光信貸專柜”，不到10分鐘老周就辦妥了2萬(wàn)元貸款,。

　　之所以能夠獲得農(nóng)信聯(lián)社的快速貸款,，緣于老周所在的樟潭街道平楊村是首批獲得授信的行政村?？蛻艚?jīng)理只需登錄陽(yáng)光信貸支農(nóng)平臺(tái),，查看電子檔案，在授信名單里找到農(nóng)戶,，貸款辦理可在10分鐘內(nèi)完成,。

　　信用體系建設(shè)為發(fā)展普惠金融提供了條件。據(jù)浙江省分管金融工作副省長(zhǎng)朱從玖介紹,，浙江全省從麗水開(kāi)始率先對(duì)農(nóng)戶建立信用檔案,，在麗水，超過(guò)95%的農(nóng)戶擁有信用檔案,，其他地方也都廣泛展開(kāi)這項(xiàng)工作,。

　　比你自己更了解你：

　　“褲腿粘泥”換來(lái)信貸安全

　　人們總說(shuō)，農(nóng)信社信貸風(fēng)控必須“褲腿粘泥”,、扎根“三農(nóng)”,。但落實(shí)到具體工作上，究竟是個(gè)怎樣的做法,？

　　從全國(guó)范圍內(nèi)看,，不良貸款率偏高阻礙了一部分農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展。而以浙江省為例,，截至目前,，該省農(nóng)信存貸款總量超過(guò)2萬(wàn)億元，承擔(dān)了浙江省二分之一的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款,，而在去年末的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中,，浙江農(nóng)信不良貸款率1.66%，比年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn),，與同期浙江省銀行業(yè)不良貸款率相比,，低0.18個(gè)百分點(diǎn)。

　　在業(yè)務(wù)量大,、分散的背景下,，要實(shí)現(xiàn)較低的不良貸款率，人力成本是無(wú)法節(jié)省的。據(jù)了解,，浙江農(nóng)信雖然有近5萬(wàn)名員工,，但人手依然緊缺。“我們投入了很大的人力成本,，但分到每一個(gè)信貸員手里,，仍有近500個(gè)客戶。”

　　面對(duì)眾多融資需求,，信貸員如何做篩選也很有學(xué)問(wèn),。“涉農(nóng)信貸很難像工業(yè)企業(yè)融資那樣，有擔(dān)保,、抵質(zhì)押物,，可以看水表、電表和財(cái)務(wù)報(bào)表,。因此把握一筆涉農(nóng)貸款是否發(fā)放,，就要求信貸員深入客戶，到村子里面去,，向村干部和村民了解貸款戶的口碑、親屬情況,，甚至連貸款人是否孝敬父母,、和鄰里之間是否有矛盾都要問(wèn)到。”對(duì)此,，某農(nóng)信社高管這樣表示,。他同時(shí)說(shuō)，這樣做充分摸清了申請(qǐng)貸款者的還款能力,，“以至于有農(nóng)民笑稱,，農(nóng)信社的信貸員比他還清楚他家什么東西值錢，哪個(gè)東西是新買的,，花了多少錢,。”

　　另?yè)?jù)浙江省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)姚世新介紹，目前他們已經(jīng)在浙江省大部分行政村設(shè)立自報(bào)公議小組,，利用村落中彼此熟知的特點(diǎn),，對(duì)貸款發(fā)放進(jìn)行評(píng)議，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn),。