“老而富足”須有備無患

　　醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿分

　　超級(jí)老齡化社會(huì)的腳步越來越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準(zhǔn)備,。除了錢本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應(yīng)該采取怎樣的手段和方式,？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”,？

　　對(duì)此,，清華大學(xué)《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念,。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金,、老年醫(yī)療服務(wù)、老年房產(chǎn)和老年護(hù)理,；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn),、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的金融制度,。

　　醫(yī)療方面,，中國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)（2013）評(píng)價(jià)得分62.7分，比2012年的60分有所進(jìn)步,。研究顯示,，在醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多,，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金持續(xù)性,、參保人員流動(dòng)性,、醫(yī)患道德風(fēng)險(xiǎn)治理等方面減分較多,。目前人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度快于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平（高于GDP增長(zhǎng)率），個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重,。

　　“制度持續(xù)性”分項(xiàng)獲得滿分,，原因在于，目前,，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金,，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金,、農(nóng)村居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金,，年度運(yùn)行平穩(wěn),、收支平衡，且略有結(jié)余,，累計(jì)結(jié)余額能夠支付12個(gè)月以上,。

　　“醫(yī)療服務(wù)治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級(jí)指標(biāo)，包括醫(yī)患信用管理,、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議管理,、藥品費(fèi)用占比、定價(jià)機(jī)制,、醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)績(jī)效,、醫(yī)療服務(wù)支付績(jī)效、醫(yī)療保障政策評(píng)估,、人均醫(yī)療費(fèi)用合理增長(zhǎng)率7個(gè)二級(jí)指標(biāo),，該分項(xiàng)得分較低，原因在于：藥費(fèi)占比過高和人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度過快,。以2011年數(shù)據(jù)測(cè)算,，人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率合理值應(yīng)為8.4%，但當(dāng)年實(shí)際人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率為20.9%,。

　　我國(guó)已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險(xiǎn)為主要支柱的醫(yī)療保障制度,，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的功能即在于分擔(dān)參保人的醫(yī)療費(fèi)用、抑制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，更在于約束醫(yī)患行為,，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。伴隨老齡社會(huì)醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢(shì),，中國(guó)亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機(jī)制,，用有限的資金購(gòu)買合理的醫(yī)療服務(wù)。

　　在金融方面,，利用保險(xiǎn)機(jī)制管理長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),，如健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金,、老年護(hù)理保險(xiǎn),、老年房產(chǎn)長(zhǎng)壽基金，以及與上述產(chǎn)品結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等,，是最可行的路徑和養(yǎng)老資產(chǎn)管理方式之一,。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的重要方式之一，用來支付老年護(hù)理費(fèi)用（包括居家護(hù)理,、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理,、社區(qū)日間護(hù)理等），提高老年生活的安全性,。但是,，中國(guó)尚未起步,。

　　北京愛暮家養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護(hù)理保險(xiǎn)制度非常到位,，真正實(shí)現(xiàn)了老有所養(yǎng),。

　　“我們也許不擔(dān)心住不起養(yǎng)老院，但等我們不能自理時(shí),，需要有人護(hù)理,，費(fèi)用一定是越來越高，因?yàn)槿斯こ杀臼遣粩嗌蠞q的,。在這個(gè)時(shí)候如果有護(hù)理保險(xiǎn),，就會(huì)比較有安全感，能保障你得到照料,。”姚雪向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示,，希望中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快把護(hù)理險(xiǎn)做起來，因?yàn)樗粏螁螌?duì)市場(chǎng)來說是賺錢的,，同時(shí)能解決千萬老人的后顧之憂,。

　　在歐洲，人們交了一定年限的護(hù)理保險(xiǎn)之后,，老了不能自理時(shí),，國(guó)家會(huì)兜底。“就類似于我們國(guó)家的醫(yī)保,，按比例來,，比如80%國(guó)家報(bào)，20%需要你承擔(dān),，如果我最后連20%都承擔(dān)不了,，國(guó)家就啟動(dòng)另外一筆錢來支付，對(duì)于老人來講沒有后顧之憂,，很有安全感,，只需要養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司對(duì)接來結(jié)算費(fèi)用。”姚雪介紹說,。

　　“以房養(yǎng)老”也不再是新鮮事物,，“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”的理念逐漸出現(xiàn),。但是,，無論將老年人的房產(chǎn)抵押給銀行或者政府,，抵押金支付機(jī)構(gòu)都要承擔(dān)老年人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),。

　　清華大學(xué)《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》提出的建議是，以房養(yǎng)老以個(gè)人選擇為主,，但是,，對(duì)于高齡,、失能、沒錢,、有房的老人來說,，則需要政府介入，解決土地使用權(quán),、房?jī)r(jià)波動(dòng)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等問題,。可以由政府與保險(xiǎn)公司合作,，建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)基金,，用以支付超過平均壽命期間的養(yǎng)老金。