在傳統(tǒng)社會保險體系難以全面覆蓋新業(yè)態(tài)勞動者的背景下，商業(yè)保險作為補(bǔ)充性保障工具的重要性日益凸顯,，但仍存在保險產(chǎn)品覆蓋范圍有限,、產(chǎn)品與需求匹配度較低、責(zé)任主體模糊,、理賠糾紛多發(fā),、協(xié)同治理效能不足等問題。

“2021年建院以來,，北京金融法院受理保險糾紛二審案件1796件,，標(biāo)的總額超過21.88億元。涉訴案件中,，涉及新業(yè)態(tài)勞動者保險權(quán)益糾紛占比15.92%,。”4月28日,，在北京金融法院召開的“依法保障新業(yè)態(tài)勞動者保險權(quán)益”發(fā)布會上,，北京金融法院副院長宋毅如是說。

“新業(yè)態(tài)保險糾紛中,，多主體之間矛盾交織,，互聯(lián)網(wǎng)平臺,、第三方用人單位、保險機(jī)構(gòu),、勞動者均存在不同程度的問題,。”宋毅說,，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)利用交易結(jié)構(gòu)嵌套轉(zhuǎn)嫁用工成本,、規(guī)避用工責(zé)任的情形突出。在“平臺﹢平臺合作商﹢勞動者”的長鏈條用工模式下,，平臺在勞動者保險權(quán)益保障中的責(zé)任被模糊化,。部分平臺將勞動者投保特定保險機(jī)構(gòu)的特定保險產(chǎn)品與勞動者開單營業(yè)強(qiáng)行捆綁，并從勞動者報酬中自動扣除保費(fèi),，此舉涉嫌侵犯勞動者的自主選擇權(quán),，甚至導(dǎo)致重復(fù)投保。與平臺合作的第三方用人單位雖承擔(dān)全部或部分勞動管理職能,，但在保障勞動者保險權(quán)益方面缺乏積極性,，有的單位選擇保障范圍窄、賠付額度低的商業(yè)保險替代社保,，保險配置縮水問題頻發(fā),。

此外，保險機(jī)構(gòu)在新業(yè)態(tài)保險產(chǎn)品設(shè)計,、展業(yè)等環(huán)節(jié)也暴露一些問題,。同時新業(yè)態(tài)勞動者普遍存在保險認(rèn)知不足、維權(quán)能力弱的問題,，尤其在用工關(guān)系,、職業(yè)風(fēng)險關(guān)聯(lián)性方面的舉證能力不足，加劇了事實(shí)認(rèn)定及裁判難度,。

“近年來,，北京金融法院堅持系統(tǒng)集成，從審判理念更新,、審判機(jī)制優(yōu)化,、裁判規(guī)則樹立、協(xié)同機(jī)制創(chuàng)新四個方面提升專業(yè)化審判效能,?！彼我阏f。

北京金融法院踐行“穿透式”審判和平等保護(hù)理念,，在案件審理中對主體,、資金和交易鏈條及結(jié)構(gòu)全面審查，認(rèn)定真實(shí)合同關(guān)系和法律責(zé)任，有效兼顧新業(yè)態(tài)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展與勞動者權(quán)利保障,。為優(yōu)化審判效能,，組建新業(yè)態(tài)保險糾紛專業(yè)合議庭，成立保險業(yè)專業(yè)政策調(diào)研團(tuán)隊(duì),，創(chuàng)建民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)保護(hù)調(diào)解室,，引入行業(yè)20余名入庫專家探索專家調(diào)解制度，實(shí)現(xiàn)案件審理精細(xì)化,、專業(yè)化,。針對外賣騎手猝死保險理賠案、新職傷賠償后商業(yè)險拒賠案等多起引發(fā)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的新業(yè)態(tài)保險糾紛,，北京金融法院加強(qiáng)裁判說理，積極回應(yīng)法律爭議問題,。

新業(yè)態(tài)保險合同關(guān)系中,，用工鏈條的復(fù)雜性，交易主體的多元化,，使得對于該類糾紛的解決,，需要充分考慮不同利益主體的關(guān)聯(lián)關(guān)系，重構(gòu)利益主體協(xié)同機(jī)制,，平衡多方權(quán)責(zé)關(guān)系,。針對各主體暴露的典型問題，宋毅建議,，勞動者應(yīng)進(jìn)一步提高風(fēng)險意識和維權(quán)能力,；保險機(jī)構(gòu)應(yīng)從優(yōu)化產(chǎn)品供給適配性、推動保險條款透明化,、理賠標(biāo)準(zhǔn)化等方面提高展業(yè)水平,；平臺及合作商應(yīng)從規(guī)范算法管理、杜絕風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁,、健全糾紛內(nèi)部處理機(jī)制等方面強(qiáng)化勞動者權(quán)益保障,；行業(yè)協(xié)會應(yīng)在數(shù)據(jù)支持、規(guī)則指導(dǎo),、行業(yè)自律,、調(diào)解爭議方面強(qiáng)化作用發(fā)揮。

全國政協(xié)委員,、北京市農(nóng)林科學(xué)院農(nóng)產(chǎn)品加工與食品營養(yǎng)研究所所長趙曉燕建議,，為深化新業(yè)態(tài)勞動者權(quán)益保護(hù)，應(yīng)加快推動社會保險法中關(guān)于靈活就業(yè)人員權(quán)益保障的修法進(jìn)程,，以填補(bǔ)制度空白,。（記者 徐艷紅）