時至“三夏”（即夏收,、夏種,、夏管的簡稱）：這頭兒，農(nóng)民迎來了一年中的第一個大忙,；那頭兒,，金融機構(gòu)助農(nóng)服務(wù)也建起了“助農(nóng)蓄水池”。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行在借助數(shù)字技術(shù),、推動縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等方面,，正在嘗試走出一條新路。

農(nóng)商行“觸網(wǎng)”,，

成績不小,，仍有“成長煩惱”

從1天受理、2天調(diào)查,、3天放款的資金投放綠色通道,，到3分鐘申請、1秒鐘放款,、0人工干預(yù)的普惠金融精準觸達模式,，近年來，圍繞“三農(nóng)”金融需求,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是農(nóng)商行“觸網(wǎng)”的步子走得并不算慢,。

而隨著人民銀行和銀保監(jiān)會《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》的相繼出臺，各家金融機構(gòu)更是積極加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型洪流,。

農(nóng)商行的表現(xiàn),，可圈可點。比如,，為推動金融服務(wù)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價值曲線延伸,，近年來，“頭部”農(nóng)商行通過整合核心企業(yè)上下游資源,，搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)和信貸資金閉環(huán),，實現(xiàn)客戶申請、風險評估,、貸款審核,、審批、發(fā)放,、本息回收和其他關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸流程線上化管理,，有效賦能了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展。

雖然有成績,，但“成長的煩惱”也會凸顯出來,。比如，農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中就存在資金投入有限,、數(shù)字化人才缺乏,、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等多方面問題。而在經(jīng)營理念,、管理機制,、組織形式、激勵考核等方面，農(nóng)商行也缺乏成體系的配套的體制機制,。在數(shù)據(jù)的使用上,，它們也還存在著不能用、不敢用,、不管用和不會用的問題,。

農(nóng)信體系抱團取暖，

可借鑒跨區(qū)域共建模式

“農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當加強頂層設(shè)計,，發(fā)揮比較優(yōu)勢,，補齊自身短板，努力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融,、個體與整體,、線上與線下、軟件與硬件,、政府與市場協(xié)同發(fā)展,。”談及農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會主任,，原中國銀監(jiān)會主席尚福林給出4點建議。

第一,，聚焦差異化定位,，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中夯實比較優(yōu)勢。一是抓住扎根本地的地緣優(yōu)勢,。農(nóng)商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于長期扎根當?shù)?、服?wù)當?shù)兀N近當?shù)匦∥⑵髽I(yè),，熟悉當?shù)亟鹑诜?wù)需求,。這些有利條件都應(yīng)當在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中加以利用。二是抓住農(nóng)信系統(tǒng)的體系優(yōu)勢,。應(yīng)當發(fā)揮好農(nóng)商行獨有的體系優(yōu)勢，避免低水平重復(fù)建設(shè),。從歷史經(jīng)驗看,，農(nóng)信體系是有抱團取暖的實踐經(jīng)驗的?？鐓^(qū)域共建的模式經(jīng)驗可以借鑒,。三是抓住自身小而精的治理優(yōu)勢。發(fā)揮決策鏈條短,，業(yè)務(wù)靈活度高,、貼近基層等特點，進一步完善組織架構(gòu)，適應(yīng)數(shù)字化需要,，增強業(yè)務(wù)部門與科技部門的協(xié)同性,，提升差異化競爭能力。

第二,，聚焦客戶需求,，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)實體經(jīng)濟融合發(fā)展。服務(wù)實體經(jīng)濟是農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本目的,。一是從客戶需求側(cè)出發(fā),，提升數(shù)字化體驗。加強金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用,，提升用戶的數(shù)字化體驗,。二是從金融需求出發(fā)，嵌入多元場景,。培育數(shù)字生態(tài),，將金融服務(wù)融入政務(wù)服務(wù)、交通出行,、醫(yī)療社保等居民生活場景,，增加客戶黏性。三是從產(chǎn)業(yè)融合出發(fā),，加快數(shù)字化改造,。農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化改造協(xié)同推進，形成產(chǎn)業(yè)與金融的良性循環(huán),。

第三,，聚焦能力建設(shè)，提升中小銀行數(shù)字化運營能力,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的引用復(fù)制,，更是組織模式、管理體系和服務(wù)模式的優(yōu)化再造,。一是重塑新型綜合金融服務(wù)渠道,。加快金融服務(wù)渠道融合化發(fā)展，把線下優(yōu)勢轉(zhuǎn)化到線上,，打造“一點多能,、一網(wǎng)多用”新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺。二是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值,。一方面,，要做好自身數(shù)據(jù)整理。把數(shù)據(jù)要素的價值釋放出來,，發(fā)揮數(shù)據(jù)對提高生產(chǎn)效率的乘數(shù)效應(yīng),。另一方面,，推廣地方政府在有條件的地區(qū)建立涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺的做法，探索公共數(shù)據(jù)共享,，推動數(shù)據(jù)互聯(lián)互通,。三是夯實自身的信息科技基礎(chǔ)。遵循關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則,，對具備條件自建科技系統(tǒng)的,，支持自主創(chuàng)新；對共同建設(shè)的科技系統(tǒng),，開放數(shù)據(jù)接口,，鼓勵培育自身數(shù)字化經(jīng)營能力。在確保數(shù)據(jù)安全,、隱私保護的基礎(chǔ)上,，發(fā)展加密隱私計算，在數(shù)據(jù)“可用不可見”的前提下,，將數(shù)據(jù)資源變?yōu)閿?shù)字資產(chǎn),。

第四，聚焦風險防范,，加強數(shù)字安全保護,。金融風險雖然依舊遵循基本規(guī)律，但形態(tài)路徑和安全邊界在數(shù)字經(jīng)濟條件下發(fā)生了重大變化,。信息傳播的廣度,、深度、速度使得金融科技風險的影響力,、破壞力更大,，防控風險的難度、要求更高,。一方面,，要堅持在審慎監(jiān)管的前提下開展科技創(chuàng)新。提高客戶信息采集,、存儲,、處理、使用等環(huán)節(jié)的合規(guī)保護,，構(gòu)建安全防護體系,。另一方面，要強化與外部合作的網(wǎng)絡(luò)安全風險監(jiān)測,。防范數(shù)字化經(jīng)營中的新型風險，特別是中小銀行的技術(shù)外包風險以及操作風險,。

搞好數(shù)字化轉(zhuǎn)型同時,，

堅持農(nóng)商行“姓農(nóng)”,、金融科技“姓金”！

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵還是數(shù)據(jù),，銀行業(yè)和數(shù)據(jù)有天然聯(lián)系,，但銀行數(shù)據(jù)數(shù)量、維度和質(zhì)量目前看仍然存在一些問題,，因此要搞好數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，首先要提升數(shù)字獲取能力，之后還要提升算力算法,。對于農(nóng)商行而言,，這方面的能力培養(yǎng)需要繼續(xù)突破瓶頸、補齊短板,?！闭劶按耍珖f(xié)委員,，中國證監(jiān)會原主席肖鋼這樣表示,。

肖鋼同時強調(diào)，農(nóng)商行業(yè)務(wù)競爭能力也需進一步提高,，要打造多元化,、特色化的數(shù)字產(chǎn)品，不同農(nóng)商行所處的區(qū)域不同,，在新發(fā)展階段,，面臨新的競爭形勢，應(yīng)更關(guān)注小微聚焦普惠,，以客戶為中心,，突出特色化、多元化的數(shù)字產(chǎn)品,。通過抓核心數(shù)字產(chǎn)品體系,，既能服務(wù)好客戶，也能提升銀行績效和員工的福利待遇,，又可以進一步調(diào)動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極性和主動性,。

“在2019年人民銀行發(fā)布實施《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》后的3年間，我國金融科技守正創(chuàng)新能力明顯增強,、普惠民生成效日益凸顯,，金融科技正在成為驅(qū)動金融變革的重要引擎，整體競爭力已處于世界領(lǐng)先地位,。今年初,，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，這是銀保監(jiān)會出臺的關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首份專門文件,，在機制,、方法等方面對銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo),，為推進銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好頂層設(shè)計，推動金融高質(zhì)量發(fā)展,?！痹谌珖f(xié)委員，原中國保監(jiān)會副主席周延禮看來,，這些意見明確了數(shù)字化發(fā)展方向,，關(guān)鍵是要加強統(tǒng)籌規(guī)劃，推進機制,、動能變革,，提高金融服務(wù)的效率。與此同時,，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)管理和風險防控也帶來了一些挑戰(zhàn)——一方面,，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們要不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力水平,；另一方面,，也應(yīng)防范和化解數(shù)字化給金融業(yè)帶來的新風險。

周延禮表示,，農(nóng)商行服務(wù)鄉(xiāng)村振興要聚焦國之大者,，要牢牢記住農(nóng)商行“姓農(nóng)”，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn),、農(nóng)民增收,、種子耕地，以數(shù)字賦能征信助力金融機構(gòu),，以中長期信貸投入為農(nóng)民增產(chǎn)增收保駕護航,，助力農(nóng)民提升金融素養(yǎng)、跨越數(shù)字鴻溝,，滿足新市民就業(yè),、住房、醫(yī)療,、教育,、養(yǎng)老等方面的金融服務(wù)需求。