“大學(xué)生想創(chuàng)業(yè),，可貸款10萬(wàn)到50萬(wàn),，如果創(chuàng)業(yè)失敗,，貸款10萬(wàn)以下的由政府代償，貸款10萬(wàn)以上的部分,，由政府代償80%,。”

2月17日,，國(guó)家發(fā)改委召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì),，介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進(jìn)情況。浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長(zhǎng)陳中在回答記者提問(wèn)時(shí)說(shuō)的這段話引起廣泛關(guān)注,。

浙江省人社廳相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示,，相關(guān)政策早在2015年就有了。今天發(fā)布會(huì)上的相關(guān)表態(tài)發(fā)言,，基本精神和2015年7月印發(fā)的《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）是一致的,。相關(guān)政策在過(guò)去六七年的實(shí)踐中略有迭代，目前在具體操作上已經(jīng)相對(duì)成熟,。

關(guān)于政策落地六年多的時(shí)間里，有多少創(chuàng)業(yè)者受益,，代償金額又有多少等問(wèn)題,，浙江省人社廳方面暫未做出具體回應(yīng)。在回應(yīng)媒體采訪時(shí),，浙江省人社廳方面只透露稱,，2015年至今，擔(dān)?；鸱龀至艘淮笈鷦?chuàng)業(yè)者,，但沒(méi)有賠付多少。

2015年印發(fā)的文件

這份2015年發(fā)布的《意見(jiàn)》明確,，有創(chuàng)業(yè)要求,、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)貸款的在校大學(xué)生、城鄉(xiāng)勞動(dòng)者創(chuàng)辦個(gè)體工商戶（含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè),，下同）的,，可申請(qǐng)不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款,；合伙經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)辦企業(yè)的，可適當(dāng)提高貸款額度,。

在簡(jiǎn)化貸款發(fā)放手續(xù),，健全呆壞賬核銷辦法上，《意見(jiàn)》提出,，貸款10萬(wàn)元以下,、由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保的,，免除個(gè)人擔(dān)保,。由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的,，貸款10萬(wàn)元以下的,，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金全額代償,；貸款超過(guò)10萬(wàn)元的,，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償80%,。

《意見(jiàn)》還稱,，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)人民銀行,、財(cái)政和人力社保部門認(rèn)定,，可同等享受相關(guān)政策。

根據(jù)財(cái)政部官網(wǎng),，2016年2月,，人民銀行杭州中心支行、浙江省人力社保廳,、省財(cái)政廳聯(lián)合印發(fā)《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（下稱《實(shí)施辦法》）,，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的條件、貸款額度,、利率,、期限、申請(qǐng)流程,、財(cái)政貼息,、代償?shù)冗M(jìn)行規(guī)范。

《實(shí)施辦法》明確,，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分為兩類：第一類是由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的貸款；第二類是指以抵押、質(zhì)押,、保證,、信用等其他方式提供擔(dān)保的貸款。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款只能用于借款人創(chuàng)業(yè)的開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)及流動(dòng)資金周轉(zhuǎn),、技術(shù)改造等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，不得用于購(gòu)買股票、期貨等有價(jià)證券和從事股本權(quán)益性投資,，不得用于違反國(guó)家有關(guān)法律,、法規(guī)和政策規(guī)定的用途。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款優(yōu)先用于支持我省信息經(jīng)濟(jì),、環(huán)保,、健康、旅游,、時(shí)尚,、金融、高端裝備制造等七大產(chǎn)業(yè)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目,。

哪些人可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,？《實(shí)施辦法》稱，2015年1月1日以后初次創(chuàng)業(yè)人員和登記注冊(cè)3年內(nèi)的企業(yè),、民辦非企業(yè)單位的法定代表人,，個(gè)體工商戶（含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者），在勞動(dòng)年齡內(nèi)且個(gè)人信用記錄良好的,，可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,。其中，重點(diǎn)人群,，即在校大學(xué)生和畢業(yè)5年以內(nèi)高校畢業(yè)生,、登記失業(yè)半年以上人員、就業(yè)困難人員,、城鎮(zhèn)復(fù)退軍人,、持證殘疾人可申請(qǐng)一類、二類貸款,；其他人群只能申請(qǐng)二類貸款。

關(guān)于貸款擔(dān)保與代償,，《實(shí)施辦法》也明確,，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金為一類貸款免費(fèi)提供擔(dān)保,。一類貸款只能由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫娣诺你y行發(fā)放。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金存放的銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸬囊?guī)模,，按一定比例放大發(fā)放貸款。貸款到期后,，借款人不能按時(shí)足額歸還貸款的,，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)積極催收；對(duì)逾期3個(gè)月以上,、貸款額度10萬(wàn)元以下的一類貸款,，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金在1個(gè)月內(nèi)全額代償（含貸款期利息,，不含逾期利息和罰息）,；貸款額度超過(guò)10萬(wàn)元的一類貸款，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥?0%,。

此外，2020年10月,，寧波發(fā)布了《寧波市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》,。該實(shí)施細(xì)則明確，經(jīng)辦銀行要制訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法,，規(guī)范貸前調(diào)查,、貸中審批和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，有效把控貸款風(fēng)險(xiǎn),。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率（當(dāng)年累計(jì)代償金額/當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款金額）達(dá)到10%時(shí),，應(yīng)暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)采取整改措施并報(bào)人民銀行市中心支行,、市人力社保部門和市財(cái)政部門同意后,，方可恢復(fù)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí),，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資格,。

創(chuàng)業(yè)者會(huì)面臨失信風(fēng)險(xiǎn)嗎

由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償后,，創(chuàng)業(yè)者還需要還款或面臨失信風(fēng)險(xiǎn)嗎,？

上海段和段律師事務(wù)所合伙人劉春泉律師對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，按照政府鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的初衷,，這和補(bǔ)貼利息一樣,，都是為了給創(chuàng)業(yè)者解決后顧之憂的。因此,，政府代償后,，一般就意味著把創(chuàng)業(yè)者的債務(wù)償還掉，那么本人名下就不會(huì)有債務(wù)，會(huì)有代償記錄但也不應(yīng)該在信用方面留下不良記錄,。當(dāng)然,，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，如何堵住惡意套取創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼的漏洞,，是需要更多細(xì)則來(lái)嚴(yán)格規(guī)范的,。

不過(guò)，一名浙江省地方人社局相關(guān)人員告訴第一財(cái)經(jīng),，政府代償后,，對(duì)于創(chuàng)業(yè)者還會(huì)有相應(yīng)的追償機(jī)制。但相關(guān)政策并未下發(fā)到當(dāng)?shù)?，具體細(xì)則尚不清楚,。

關(guān)于如何申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，根據(jù)《實(shí)施辦法》,，借款人持相關(guān)證明材料向人力社保部門申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格,；人力社保部門對(duì)借款人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格進(jìn)行審核，對(duì)材料齊全,、符合條件的在5個(gè)工作日內(nèi)出具資格認(rèn)定證明,；借款人憑人力社保部門出具的資格認(rèn)定證明和相關(guān)貸款申請(qǐng)材料，向經(jīng)辦銀行提出貸款申請(qǐng),；經(jīng)辦銀行在收到貸款申請(qǐng)7個(gè)工作日內(nèi),，對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的有關(guān)情況、信用狀況,、償債能力等進(jìn)行調(diào)查,、審核，對(duì)符合貸款條件的,，與借款人簽訂借貸合同,，向借款人發(fā)放貸款。

2020年4月8日,，浙江省發(fā)布了關(guān)于公開(kāi)征求《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》的公告,，提出加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施力度。其中進(jìn)一步明確,，寬容創(chuàng)業(yè)失敗,，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的,，貸款10萬(wàn)元以下的,，由擔(dān)保基金全額代償,；貸款超過(guò)10萬(wàn)元的，由擔(dān)保基金代償80%,。因疫情影響未能及時(shí)償還創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的,，借款人可在疫情解除后30日內(nèi)恢復(fù)正常還款，并繼續(xù)享受原有相關(guān)政策,。

這項(xiàng)工作由浙江省財(cái)政廳,、省人力社保廳、省地方金融監(jiān)管局,、人行杭州中心支行,、浙江銀保監(jiān)局按職責(zé)分工負(fù)責(zé)。