原標(biāo)題：瞄準(zhǔn)求美的年輕人 名為低息實(shí)則高利

美麗的“貸價(jià)”

還記得電視劇《掃黑風(fēng)暴》里的“美麗貸”嗎,？里面的記者在一家醫(yī)美中心臥底暗訪,，工作人員向她推薦了“美麗貸”，沒想到是套路貸,、高利貸,。其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中一些違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”“美麗貸”更危險(xiǎn),、更隱秘,，讓年輕人防不勝防。

近年來,，醫(yī)美用戶和市場規(guī)模急劇增長,，同樣增長的還有醫(yī)美投訴。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)顯示,，2015年至2020年,，全國消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴，5年間投訴量增長14倍,，與“醫(yī)美貸”“美麗貸”相關(guān)的投訴也在逐年增加,。

所謂“醫(yī)美貸”，其實(shí)就是分期貸款做醫(yī)美項(xiàng)目,。因?yàn)獒t(yī)美項(xiàng)目普遍費(fèi)用不菲,，許多一心求美的年輕人往往又沒有足夠資金，就有不少民間借貸機(jī)構(gòu),、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向醫(yī)美用戶提供貸款,。其中，有些醫(yī)美機(jī)構(gòu)與借貸機(jī)構(gòu)合謀,，通過各種辦法讓年輕人背上還不起的“醫(yī)美貸”,。

“醫(yī)美貸”的罪與罰：真實(shí)利率過高、誘導(dǎo)大學(xué)生

“花明天的錢,，美今天的顏,。”在各種廣告和推銷的話術(shù)下,，90后姑娘小雅(化名)背上了一份還不上的“醫(yī)美貸”,。

今年上半年，她在一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)咨詢醫(yī)美項(xiàng)目時(shí),，發(fā)現(xiàn)需要的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自己的預(yù)算,，一旁的業(yè)務(wù)員見她為難,，就推薦她到一家“美麗貸”平臺(tái)貸款?！懊吭吕⒅灰?00多塊,，可以分36期還，利率也不高,?！痹跇I(yè)務(wù)員的反復(fù)勸說下，小雅把身份證交給了對(duì)方,，由其代為辦理貸款,，總共貸款56800元。

但這位業(yè)務(wù)員沒有告訴她的是,，這款“美麗貸”產(chǎn)品的真實(shí)年化利率高達(dá)27%左右,，每月需要還款2316元，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出最高人民法院規(guī)定的民間借貸利率15.4%的上限,。還了幾個(gè)月貸款以后,，小雅才意識(shí)到這份美麗的“貸價(jià)”。如今,，她已因貸款逾期3個(gè)月,，被這家“美麗貸”平臺(tái)起訴。

類似的情況不在少數(shù),。在黑貓投訴等平臺(tái)上,，與“醫(yī)美貸”相關(guān)的投訴有上百條，被投訴主體有的是消費(fèi)金融公司,、醫(yī)美機(jī)構(gòu),，投訴的問題包括利率過高、誘導(dǎo)大學(xué)生貸款,、高額手續(xù)費(fèi)、隱形服務(wù)費(fèi)等等,。

成長于2014年左右的“醫(yī)美貸”,，曾借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)大量擴(kuò)張，并且深入到校園,，成為校園貸的變種之一,。2017年左右，有關(guān)部門集中整頓校園貸,，不少醫(yī)美貸平臺(tái)曾經(jīng)歷一次洗牌,，到2018年年底，“醫(yī)美貸”平臺(tái)從高峰時(shí)期的1000多家減少到30家左右,。

深圳某醫(yī)美機(jī)構(gòu)運(yùn)營負(fù)責(zé)人張軍(化名)告訴記者,，經(jīng)過近幾年的大力整頓,，在北上廣深等大城市，不正規(guī)的“醫(yī)美貸”已大為減少,，如今許多違法違規(guī)的“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到了中小城市,，而且往往會(huì)與當(dāng)?shù)匦≠J公司結(jié)合，成為本地灰色產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán),。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林表示,，并非所有的“醫(yī)美貸”都有問題，也有一些正規(guī)的,、利率合理的“醫(yī)美貸”,，但醫(yī)美行業(yè)通過“醫(yī)美貸”誘導(dǎo)消費(fèi)的情況非常普遍。通過“醫(yī)美貸”,，醫(yī)美行業(yè)誘導(dǎo)用戶過度消費(fèi),，而貸款公司與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，推出高利貸模式的貸款,，甚至用人身威脅等方式收回貸款,，相關(guān)問題亟待解決。

“高薪招聘”是假,，誘導(dǎo)辦理“醫(yī)美貸”是真

盡管有關(guān)部門已經(jīng)大力整治“醫(yī)美貸”,，但仍有一些不合規(guī)的機(jī)構(gòu)以各種方式繼續(xù)坑騙年輕人，甚至出現(xiàn)了以“高薪招聘”的名義誘導(dǎo)年輕女子申請(qǐng)“醫(yī)美貸”,，到指定醫(yī)院整容從而實(shí)現(xiàn)詐騙的案件,。

今年9月，河南省鄭州市惠濟(jì)區(qū)人民法院審結(jié)一起以整容后能獲得高薪工作為餌的詐騙案,，被告人康某因犯詐騙罪,，被判處有期徒刑四年六個(gè)月，并處罰金人民幣5萬元,。武漢警方此前也偵破該市首起醫(yī)美詐騙案,，抓獲美容醫(yī)院出資人朱某等犯罪嫌疑人20人。據(jù)報(bào)道,，該犯罪團(tuán)伙在不到一年時(shí)間里,，通過“免費(fèi)美容”詐騙近千萬元。

今年4月,，上海二中院審結(jié)了一起醫(yī)美特大詐騙案,，犯罪嫌疑人與上海兩家美容公司合謀達(dá)成“協(xié)議”為其招攬整容客戶，最終有10人被判處10年以上有期徒刑,。2020年8月,，北京警方查處了10余個(gè)“招工美容貸”詐騙團(tuán)伙，刑拘123人，其中有63人是醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)工作人員,。

前不久,，北京市朝陽區(qū)人民法院也審理了一起打著高薪招聘旗號(hào)的“醫(yī)美貸”詐騙案。年輕女性“娜娜”(化名)在網(wǎng)上看到一家公司高薪招聘總經(jīng)理秘書,，發(fā)送簡歷之后,，中介公司的“金總”約她面試，并且表示會(huì)安排她跟招聘的“王總”見面,，如果應(yīng)聘成功,，月薪能達(dá)到6-8萬元。

兩天后,，“王總”帶著司機(jī)“趙俊”來了,。之后，趙俊跟娜娜單獨(dú)約見,，說這個(gè)工作要出席很多商務(wù)活動(dòng),，但是“王總”對(duì)她的長相有點(diǎn)不太滿意，建議她去醫(yī)美機(jī)構(gòu)做醫(yī)美整形,，然后就可以安排工作了,。看到娜娜的擔(dān)心,，“趙俊”還承諾,，整形的費(fèi)用后續(xù)能找公司給報(bào)銷。

于是,，“娜娜”就被帶到了望京西園某醫(yī)療美容醫(yī)院,，“零首付、分期付款,，輕松變美麗”的說辭就在那里等著她,。等辦完“醫(yī)美貸”，做完整容手術(shù),，“娜娜”等來的消息卻是“王總出車禍了,，公司不招人了”，10多萬元的“醫(yī)美貸”也要她自己償還,。

據(jù)朝陽法院介紹,，犯罪嫌疑人在2019年4月至10月間，虛構(gòu)招聘高薪職位,、入職需整形的事實(shí)，引導(dǎo)多名被害人前往望京西園某醫(yī)療美容醫(yī)院,，騙得人民幣共計(jì)46.9萬余元,。

實(shí)際上，娜娜并不是唯一的受害者,，僅此次案件中就有9名受害者,，被同樣的套路連哄帶騙地辦理了“醫(yī)美貸”,。這9人中，有8人學(xué)歷在本科以下,，年齡最小的只有19歲,，剛中專畢業(yè)。年輕,、女性,、受教育程度偏低、急于找工作,，是這些受害者的共同特征,。

“醫(yī)美貸”轉(zhuǎn)移到小城市，應(yīng)整治“渠道醫(yī)美”

對(duì)于層出不窮的“醫(yī)美貸”亂象,，已有許多監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)組織在加大整治力度,。

今年5月，國家衛(wèi)健委等8部委發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案》,，方案指出,，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎開展“醫(yī)美貸”——為切實(shí)防范“醫(yī)美貸”的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)就醫(yī)者理性,、審慎就醫(yī),。

6月9日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議,。倡議提出,，金融機(jī)構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù),。

8月11日,，上交所、深交所已要求新掛牌的消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品中,，禁止新增“醫(yī)美消費(fèi)金融”相關(guān)資產(chǎn)入池,，已發(fā)行的ABS產(chǎn)品不受影響。部分消費(fèi)金融公司因此叫停了和醫(yī)美機(jī)構(gòu)的合作,。

此外,，各地有關(guān)部門也采取了監(jiān)管措施。重慶地方金融監(jiān)督管理局就要求轄內(nèi)小貸公司,，摸底上報(bào)醫(yī)美領(lǐng)域的合作機(jī)構(gòu),、在貸余額、綜合年化利率,、在貸戶數(shù),、逾期90天金額、逾期90天戶數(shù)等詳細(xì)信息。浙江銀保監(jiān)局重申嚴(yán)禁銀行機(jī)構(gòu)與無貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)合作開展“醫(yī)美貸”業(yè)務(wù),，嚴(yán)厲打擊涉及醫(yī)療美容行業(yè)“套路貸”的行為,，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)美行業(yè)相關(guān)融資的風(fēng)險(xiǎn)管控，審慎把好準(zhǔn)入關(guān)和貸后管理,。

作為醫(yī)美從業(yè)者,，張軍認(rèn)為如今對(duì)“醫(yī)美貸”的整治重點(diǎn)應(yīng)該是各種誘導(dǎo)年輕人、幫醫(yī)美機(jī)構(gòu),、小貸機(jī)構(gòu)獲客的渠道,，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“渠道醫(yī)美”。熱衷于做醫(yī)美項(xiàng)目的年輕人,，往往并不了解各種機(jī)構(gòu),，而醫(yī)美機(jī)構(gòu)也難以直接觸達(dá)消費(fèi)者，線上線下的渠道商就扮演著“引路人”的角色,，往往會(huì)為了高額回報(bào),，將年輕人引向“醫(yī)美貸”。

“動(dòng)輒幾萬元,、十幾萬元的醫(yī)美項(xiàng)目,，對(duì)于一般人來說信用卡或者網(wǎng)貸都很難給出這樣的額度，這樣就滋生了‘美麗貸’的土壤,?！睋?jù)張軍介紹，在單個(gè)“醫(yī)美貸”案例中,，“渠道醫(yī)美”往往能分走將近一半的利潤,。“不整治的話,，永遠(yuǎn)會(huì)有這個(gè)市場,，而且客單價(jià)無法降下來?！币虼?，他認(rèn)為如今“醫(yī)美貸”領(lǐng)域最主要的危害在于不規(guī)范的借錢渠道，而不是“一刀切”地完全停掉,。

盤和林指出,，對(duì)于各種“醫(yī)美貸”亂象監(jiān)管層要主動(dòng)出擊，對(duì)于違法屬高利貸性質(zhì),，暴力催收,、強(qiáng)制借貸、誘導(dǎo)消費(fèi)的小額貸款企業(yè)要堅(jiān)決給予打擊,，監(jiān)管部門要針對(duì)性地出臺(tái)更多規(guī)范,，另外,，要加大普法宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者建立正確的消費(fèi)觀念,，“消費(fèi)者自己也要多個(gè)心眼，留存好證據(jù),，在維權(quán)時(shí)能提供支持,。”

此前,，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)也提醒,，消費(fèi)者在接受醫(yī)療美容服務(wù)時(shí)，應(yīng)注意該機(jī)構(gòu)是否取得醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證,，執(zhí)業(yè)醫(yī)師是否具有執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格證等,。特別是要謹(jǐn)慎選擇美容網(wǎng)貸，理性評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),，認(rèn)清自身經(jīng)濟(jì)狀況,、還款能力，簽訂網(wǎng)貸合同時(shí),，不假手他人操作,。（記者 王林 李若一）