四個老年人,，兩個中年人,，一到三個兒童,。在這頭的父母與那頭的幼子之間,，中年人的情感、時間以及資本天秤會如何傾斜,？新一代老年人,，他們可能已經(jīng)不希望用情感和責(zé)任“綁架”子孫，而是希望有那么一套無敵“備胎”,，與之共度夕陽紅,。

養(yǎng)老生活中的“備胎”是誰？數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,，這個“備胎”的可愛與可懼之處,，又在哪里？一起來聽聽全國政協(xié)委員,、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)部副主任金李怎么說,。

時代變了，養(yǎng)老主體也在變,？

記者：有個帶有爭議的話題,，想聽聽您的看法——在養(yǎng)兒防老和有錢防老之間，您會如何選擇？

金李：這是個很有意思的問題,，我也問過自己這個問題,。

中國社會在快速變化，傳統(tǒng)社會,，我把它叫作“鄉(xiāng)土社會”,，這是血緣加地緣關(guān)系所形成的財(cái)富代際傳承。一老一小,，如果本家沒辦法照料,，宗親可以幫忙，如果沒有宗族,，那么地方政府也可以管起來,。但當(dāng)人口大量流動，年輕人都到外面打工了,，鄉(xiāng)土文化受到?jīng)_擊,，空巢老人越來越多，養(yǎng)老靠兒的模式可能不行了,。

當(dāng)然,，很多人會問，比我們更發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體,，他們是怎么養(yǎng)老的,？我發(fā)現(xiàn)，在慢慢演變中,，他們也形成了一套自己的倫理與規(guī)范,。一些國家認(rèn)為，養(yǎng)兒育女是家庭責(zé)任,，但贍養(yǎng)老人不是,。老人用自己的錢給自己養(yǎng)老，如果財(cái)富消耗殆盡,，國家會包下來,。

有人會說，歐美文化距離我們太遠(yuǎn),，那么我們來看看日韓等亞洲國家是怎么做的,。在日本，老人和下一代的財(cái)務(wù)賬算得很清楚,。

所以,，我們現(xiàn)在生育下一代，恐怕也要逐步調(diào)整思路,，也不能以其為我們養(yǎng)老為目標(biāo)才去生了,。

在這種情況下,，老人誰來養(yǎng)？長期看,，我認(rèn)為,，雖然兒女孝順，但老年人一定也要保證財(cái)務(wù)獨(dú)立,，這樣才能在晚年時有尊嚴(yán)和體面的生活,，而非依賴誰的供給。這就需要未雨綢繆地做老年財(cái)富規(guī)劃,，這一點(diǎn)目前看我們做得并不夠——國家提供的社保養(yǎng)老金（第一支柱）存在缺口,；小部分企業(yè)會為員工提供企業(yè)年金（第二支柱）；并不多的投保者會自己買商業(yè)保險（第三支柱）,。

當(dāng)然,，中國相當(dāng)一部分老人可以期待靠房產(chǎn)來養(yǎng)老，但這房子如何既住著還能變現(xiàn),，也是個問題,。

用AI養(yǎng)老，有幾個應(yīng)用場景很迫切

記者：眾多問題做背景,，我們可以看到兩個具體問題——在養(yǎng)老方式和地點(diǎn)上,，數(shù)字經(jīng)濟(jì)能帶來哪些變化；在金融科技助力時代轉(zhuǎn)型這一變革期內(nèi),，金融業(yè)對以房養(yǎng)老者又能有哪些助力,？

金李：我們算經(jīng)濟(jì)賬的目的，是為了讓有需要的老人能享受到長期護(hù)理,，提升生活質(zhì)量,，延長壽命。因此我認(rèn)為,，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)政策規(guī)范和傾斜支持,，促進(jìn)社會資本有序進(jìn)入養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)，特別是長期護(hù)理,，醫(yī)藥科技，以及節(jié)約人力的機(jī)器人和人工智能技術(shù),，這是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之義,，也是較為迫切的應(yīng)用端需求。比如,，包括我國在內(nèi)的一些國家,，陪伴式機(jī)器人可以帶領(lǐng)養(yǎng)老院里的老人做操，幫助疏導(dǎo)其情緒,，但這還僅僅停留在智能語音領(lǐng)域,，我們現(xiàn)在迫切需要的是能在助力失能或半失能老人方面搭把手的人工智能,。

要回答好第二個問題，我認(rèn)為惠老型金融服務(wù)不能缺失,。相對中青年人,，老人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。而且隨著人均壽命提升,，未來部分老人會存在失能失智的問題,，亟須對金融服務(wù)進(jìn)行適老化改造。還有部分老人有需要特殊照顧的智力低下子女,。很多涉老金融產(chǎn)品存在誤導(dǎo)甚至是欺詐,，嚴(yán)重威脅老人財(cái)富安全。有些老人受教育程度不高,，對于金融詐騙抵御能力差,，有時過度追求高收益，聽信誤導(dǎo),，導(dǎo)致慘重?fù)p失,。

根據(jù)老年金融的這些需求，我認(rèn)為也要善用人工智能,、大數(shù)據(jù)分析,，有針對性地為客戶畫像分類，打造中低風(fēng)險,，回報穩(wěn)健,、期限較久，兼具儲蓄和保險功能的產(chǎn)品,。