目前，數(shù)字人民幣正在全國“10+1”地區(qū)及場景進行測試。與形形色色的虛擬貨幣相比,，數(shù)字人民幣有何不同,？接下來,，要如何進一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng),？

“以比特幣、天秤幣為代表,，目前全球虛擬貨幣的數(shù)量高達約8000種,，但數(shù)字人民幣與它們有本質不同?！闭新?lián)金融首席研究員,、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說，數(shù)字人民幣是數(shù)字化的人民幣,，作為法定貨幣的一種形式,，將由中國人民銀行依法發(fā)行，以國家信用背書,。而虛擬貨幣的本質是虛擬商品,，作為一種投機資產(chǎn)，價格波動大,，由私人部門運營,，不是也不會成為貨幣。

董希淼表示,，與虛擬貨幣和非銀行支付工具相比,，數(shù)字人民幣具有法償性、強制性,、通用性三個突出特點,。因此他建議，接下來應及時修改中國人民銀行法,、人民幣管理條例等法律法規(guī),，明確數(shù)字人民幣的法律地位,，為其正式發(fā)行和流通提供法律保障。

針對公眾普遍關心的落地應用問題,，董希淼認為,，應構建一個開放、包容,、共贏的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)，讓全國廣大用戶能夠方便用,、喜歡用,，進一步強化數(shù)字人民幣法償性、強制性和通用性,。具體來看,，可從四個方面入手：一是鼓勵多主體參與。在數(shù)字人民幣研發(fā)測試的過程中,，商業(yè)銀行,、電信運營商、科技公司,、非銀行支付機構等已參與其中,，應進一步發(fā)揮好各方的特點和優(yōu)勢。目前參與的商業(yè)銀行已從最初的4家大型銀行擴展到6家大型銀行和兩家民營銀行,，下一步,，可讓更多實力較強的商業(yè)銀行加入到運營機構之列。

二是實現(xiàn)多場景覆蓋,。當前數(shù)字人民幣已同時支持線下線上場景,，覆蓋生活繳費、餐飲服務,、交通出行,、購物消費、政務服務等多個領域,。下一步,，應繼續(xù)加大場景拓展，線上通過推送子錢包嵌入更多應用場景,，線下加快商戶拓展,、原有機具改造，努力實現(xiàn)小額,、零售支付的全場景覆蓋,。

三是拓展多功能應用。支付是數(shù)字人民幣的主要功能之一?，F(xiàn)在的支付功能已有掃碼,、“碰一碰”,、離線支付等多種方式，接下來,，應支持數(shù)字人民幣對銀行賬戶及非銀行支付賬戶的充值,、提現(xiàn)等；同時,，通過商業(yè)銀行柜臺,、ATM等渠道，實現(xiàn)數(shù)字人民幣與人民幣現(xiàn)金的雙向兌換等功能,。

四是開發(fā)多形態(tài)錢包,。目前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所已從四方面設計了數(shù)字人民幣錢包矩陣,，包括實名錢包與匿名錢包,、個人錢包與對公錢包、硬件錢包與軟件錢包,、母錢包與子錢包,。要注意軟件載體和硬件載體的結合，例如,，在IC卡及智能手表等可穿戴設備中嵌入數(shù)字人民幣錢包芯片,，以方便用戶使用。