多部門要求強化“首貸戶”服務——

如何助力小微借到“第一筆錢”

當前，判斷金融服務實體經濟能力的標準正在悄然生變——為成熟,、優(yōu)質企業(yè)發(fā)放貸款不算本事,，為從未獲得過貸款的“首貸戶”小微企業(yè)擔當“伯樂”,、做到“慧眼識珠”才算真本事。

今年以來,，已有多部門要求強化“首貸戶”服務,。其中,，2021年《政府工作報告》明確提出，引導銀行持續(xù)增加首貸戶,；中國銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》,，要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用,，強化“首貸戶”服務,，努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內部考核評價指標,。

小微企業(yè)沒能借到第一筆錢的原因是什么,？針對“首貸戶”的金融服務還缺什么？應從何處破題,？記者近日采訪了多地企業(yè),、金融機構后發(fā)現(xiàn)，銀企信息不對稱仍是最大障礙,。接下來,，多部委合作、進一步開放數(shù)據(jù)資源共享迫在眉睫,。

小微企業(yè)期待“伯樂”

“只愿錦上添花,，難以雪中送炭?！闭劶敖鹑诜招∑髽I(yè),，人們總習慣用此句話來概括。這背后折射出“小微企業(yè)期待更多伯樂”的重要訴求,。

記者調研發(fā)現(xiàn),，小微企業(yè)尚未獲得銀行貸款的原因通常有兩個，一是不需要貸款,，二是需要卻貸不到款,。

“不是所有企業(yè)都需要外源融資，有些通過自身的盈利來積累,，即內源融資,。”中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣說,，當企業(yè)有外源融資需求時,，它有幾個選擇：股權融資、通過親戚朋友借錢,、民間借貸,、銀行貸款。

哪類企業(yè)更傾向于從銀行借錢,？答案是勞動密集型企業(yè),。多位商業(yè)銀行相關負責人表示,，從實踐看，勞動密集型企業(yè)的變動成本較大,，經營杠桿低,，財務杠桿高，企業(yè)籌資主要靠債務資金,，更需要“從銀行借錢”,；相比之下，資本密集型企業(yè)的固定資產比重大,，經營杠桿高,，財務杠桿低，企業(yè)籌資主要靠權益資本而非信貸資金,。

排除不需要貸款的企業(yè)后,，為何有些企業(yè)需要貸款卻借不到？核心問題是銀企信息不對稱,。一方面,，金融機構讀不懂企業(yè)，尤其是初創(chuàng)期企業(yè),，難以判斷其經營狀況和發(fā)展前景,，所以“不敢貸”；另一方面,，有些企業(yè)主只顧“埋頭苦干”,，不熟悉甚至不知道相關的金融優(yōu)惠政策。

在浙江省湖州市,，沈建華已從事鋼結構工程多年,，由于在業(yè)界信譽良好，他成為了當?shù)亍皞€體工商戶轉型小微企業(yè)”工作的重點培育對象,，并已于近期完成了工商注冊登記，成立湖州鑫聯(lián)鋼結構工程有限公司,。

“工商注冊登記是通過銀行代辦的,，在代辦過程中，經銀行工作人員介紹,，我才知道國家已經出臺了這么多扶持企業(yè)政策,，尤其是針對首貸戶有優(yōu)惠政策?！鄙蚪ㄈA說,，恰好公司剛成立需要擴充隊伍、增添設備,，資金也存在缺口,，經過銀行綜合測評,，最終從南潯農商銀行獲得了公司的首筆貸款——100萬元貸款。

如何借到“第一筆錢”

像沈建華這樣需要借到“第一筆錢”的企業(yè)主還有很多,。為了更有針對性地解決企業(yè)“首貸獲得難”問題,，北京市、浙江省已率先做出了有益探索,。

在北京市西三環(huán)南路1號,，坐落著全國首家“首貸服務中心”——北京市首貸服務中心，它由北京銀保監(jiān)局,、北京市政務局在2020年4月聯(lián)合成立,。記者在這里看到，當企業(yè)主前來咨詢時,，首先,，中心的前臺人員會向企業(yè)主介紹目前已入駐的可選銀行，以及每家銀行提供的融資產品,；然后,，企業(yè)主可以根據(jù)自己的企業(yè)類型、成立年限,、擔保方式,、貸款期限、貸款金額等特征,，從“產品菜單”中篩選出符合自己情況的,，再進一步與該銀行的工作人員溝通。

如果溝通未果,，企業(yè)可以將自己的融資需求發(fā)送在平臺上,，由其他銀行來“搶單”，若有多家銀行表示愿接洽,，企業(yè)主則可以在首貸中心里與銀行進行對接,。

“企業(yè)在首貸中心提出融資需求后，我們的駐點支行會迅速開展對接,?！敝袊ど蹄y行北京市分行相關負責人說，如果銀行的融資產品和企業(yè)的需求匹配,，銀行將通過首貸中心的現(xiàn)場服務,、銀行內部的遠程協(xié)作“雙線聯(lián)動”，盡量在當日就完成業(yè)務審批并發(fā)放貸款,?！巴ㄟ^首貸中心，我們希望小微企業(yè)不再‘融資無門’，而是可以‘貨比三家’,?！北本┿y監(jiān)局相關負責人說。

在浙江,，一場覆蓋60萬家企業(yè)的線下對接活動正在開展,。“根據(jù)浙江省稅務局提供的清單,，納稅信用等級在B級以上的小微企業(yè)共有約60萬家,，浙江銀保監(jiān)局引導轄內銀行，對有融資需求的企業(yè)逐個上門對接,，并通過融資監(jiān)測系統(tǒng)逐戶監(jiān)測,。”浙江銀保監(jiān)局相關負責人說,。

“通過摸排發(fā)現(xiàn),，有新融資需求且同意上門對接的企業(yè)共6.1萬戶，最終達成融資意向3.4萬戶,，占有融資需求企業(yè)的55.5%,，其中首貸戶1.4萬戶，首貸金額1300.3億元,?！鄙鲜鲐撠熑苏f。

“數(shù)據(jù)開放共享”是關鍵

雖然各地的探索初見成效,，但小微企業(yè)“首貸難”的核心梗阻仍存,，這便是“信息不對稱”“信息難獲取”問題。

“相對于大中型企業(yè),，小微企業(yè)抗風險能力弱,、信息透明度較低，首貸企業(yè)更是缺乏歷史信用數(shù)據(jù)信息,，這使得銀行較難判斷該企業(yè)的信用風險,。”中國工商銀行普惠金融事業(yè)部總經理田哲說,。

除了歷史信息缺乏,，首貸企業(yè)的信用、經營信息也較難獲取,。記者調研發(fā)現(xiàn)，盡管目前稅務,、海關等數(shù)據(jù)已逐步向銀行業(yè)開放,，但各家銀行獲得外部數(shù)據(jù)的渠道依然有限。為此，多家銀行呼吁進一步開放共享政務,、公共,、交易行為等數(shù)據(jù)，以更好地強化對“首貸戶”的融資支持,。

“相較于企業(yè)的經營數(shù)據(jù),，支付類數(shù)據(jù)、政務類數(shù)據(jù)等‘替代性數(shù)據(jù)’也迫切需要被進一步挖掘,?！闭憬y保監(jiān)局上述負責人說，此外,，各家銀行還需要不斷加大科技投入,，針對“首貸戶”開發(fā)專屬的風險評估模型，探索對無貸款企業(yè)開展“預授信”,，全面提升對“首貸戶”的對接效率,、風險評估的精準度。拓展數(shù)據(jù)合作,，其最終目的是加速融資產品創(chuàng)新,，針對每家首貸企業(yè)不同的融資痛點，實現(xiàn)“私人訂制”,。

“北京銀保監(jiān)局要求,，入駐銀行要充分利用首貸中心的共享政務數(shù)據(jù)，配合確權中心建設,，創(chuàng)新推出‘確權貸’‘信用貸’等專屬產品,。”北京銀保監(jiān)局相關負責人說,，目前,，落地首貸中心的金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)已累計匯聚27家單位、232類,、2952項高價值數(shù)據(jù),，涵蓋200余萬市場主體的登記、納稅,、社保,、不動產、專利,、政府采購等信息,；接下來，將進一步研究如何讓這些政務信息轉化為信用信息,，為首貸戶服務提供支持,。（記者 郭子源）