央行今年3月發(fā)布的2021年第3號公告顯示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu),，在網(wǎng)站,、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息,，但不應(yīng)比年化利率更明顯,。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。采用單利計算方法的,，應(yīng)說明是單利,。

近日，北京青年報記者發(fā)現(xiàn),，不少貸款A(yù)PP仍在展示利率上對消費者?！靶÷斆鳌保伙@示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費者真正貸到了款,，才發(fā)現(xiàn)真實利率比自己想象的高很多,。

調(diào)查

少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客

央行的公告已經(jīng)發(fā)布近兩個月，然而北青報記者發(fā)現(xiàn)仍有一些貸款A(yù)PP在用日利率宣傳攬客,，沒有同時標(biāo)注年化利率,。

比如，唯品會的“唯品花取現(xiàn)”申領(lǐng)頁面只顯示“最低日息費萬3,，60秒極速到賬”,；芒果TV的“芒哩·好貸”號稱“利息低，日息低至0.02%”,；首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務(wù)”顯示“最高30萬,，日息最低萬2”，點擊進入后,，才會看到四款有年化利率顯示的貸款產(chǎn)品,。

此外，還有一些貸款產(chǎn)品既沒有年利率,，也沒有日利率,，只有最高貸款額度。比如,，京東金條的激活頁面只顯示了20萬元的最高借款額度,，以及“5萬元免費用15天”、“借款快”,、“分期還”,、“利息低”等字樣，沒有具體利率說明,，需要開通后才能看見,；還有的APP進入后，只顯示最高可申請額度,，需要注冊才可以看見詳細(xì)信息,；小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”，“最快1分鐘放款,、靈活還款”,，需要登錄才可以了解進一步信息。

標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品較少

根據(jù)央行要求,，所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率,；貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計算；采用單利計算方法的,，應(yīng)說明是單利,。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法,，即根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額,、貸款期數(shù)等要素,，考慮復(fù)利后計算得出的年化內(nèi)部收益率（IRR）。央行公告的附件稱這是“計算貸款年化利率較為公允的方法”,。

經(jīng)過調(diào)查,，北青報記者發(fā)現(xiàn)，目前絕大部分正規(guī)機構(gòu)的貸款產(chǎn)品都已按央行要求標(biāo)注了年化利率,，支付寶借唄,、微粒貸、美團生活費等還同時展示了日利率和年利率,，有的還列出了二者的轉(zhuǎn)換公式,。

不過,，只有少數(shù)產(chǎn)品的利率旁注明了“單利”,。比如：安逸花首頁顯示“年化利率最低7.2%起（單利），實施風(fēng)險定價”,；今日頭條旗下的放心借顯示：“年利率（單利）10.80%-24%”,；騰訊視頻APP對接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%（單利），按日計算”,。

揭秘

同一筆貸款用復(fù)利計算的結(jié)果高于單利

單利或復(fù)利對消費者的實際利率會產(chǎn)生什么影響呢,？央行公告中提供了兩個示例，同一筆貸款按照IRR方法計算的結(jié)果都比單利高,。

比如,，某消費金融公司貸款，期限為1年,，按月還款,，共12期，本金為10萬元,。按照還款計劃,，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費，并從借款后第一個月末起,，每月等額償還8833.3元,，其中本金100000/12=8333.3元，分期費（按初始貸款本金的0.5%計算）100000×0.5%=500元,。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%,，以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%。

某個人住房貸款,，期限為20年,，按月還款,，共240期，本金為100萬元,，采用等額本息方式還款,。按照還款計劃，從借款后第一個月末起,，借款人每月等額償還本息6599.6元,。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%；以IRR方法計算的年化利率約為5.12%,。

中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認(rèn)為,，央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進行了明確，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題,，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考,。同時，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中,，有助于保護消費者的知情權(quán),，防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導(dǎo)而申請貸款。

別被最低利率誘惑 實際獲批利率往往高很多

北青報記者發(fā)現(xiàn),，很多貸款產(chǎn)品標(biāo)注的是“年化利率7.2%起”,。如果你以為到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望,。因為貸款機構(gòu)會根據(jù)多方面因素評估客戶的資信和風(fēng)險等級,，客戶需要先進行申請操作，在機構(gòu)審批之后,，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率,。消費者獲批的實際貸款利率不會都一樣，只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率,。

根據(jù)北青報記者調(diào)查,，不同的客戶在同一平臺享受的貸款利率差異很大，同一個人在不同平臺拿到的利率也可能不同,，真正享受到最低利率的客戶很少,，投訴利率過高的客戶卻很多。

比如,，同樣是支付寶借唄,，讀者王小姐的日利率為0.025%，年利率9.125%,，她的朋友張先生卻是日利率0.04%,，年利率14.6%；而王小姐的微粒貸年利率為10.95%,，比借唄高,，張先生的微粒貸利率卻是12.775%,，比借唄低。

在另一款應(yīng)用上,，明確標(biāo)注“日利率0.02%起,，年化利率7.20%起”，奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%,，年利率23.4%,，是7.2%的三倍還多；她的朋友李先生獲批的日利率更是高達0.097%,，年化利率34.92%,，是7.2%的4.85倍。他們都很想知道,，究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款,。

在黑貓投訴平臺上，有關(guān)“年利率”的投訴超過4萬條,，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過高”,。有投訴人反映，一些借貸平臺年利率甚至超36%,。

提示

警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸

去年年底,，中國銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》。銀保監(jiān)會指出,，一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景,，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品,，誘導(dǎo)過度消費。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀,，合理使用借貸產(chǎn)品,，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù),，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱,。

根據(jù)風(fēng)險提示，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時片面強調(diào)日息低,、有免息期,、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而,，所謂“零利息”并不等于零成本,，往往還有“服務(wù)費”、“手續(xù)費”,、“逾期計費”等,，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高,。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為侵害了消費者的知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認(rèn)識,。

還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單,，誘惑消費者點擊辦理，有的機構(gòu)甚至給未成年人,、在校學(xué)生,、低收入人群等過度放貸，之后進行暴力催收,、冒充司法機關(guān)惡意催收,、針對借款人親屬朋友進行催收，引發(fā)一系列家庭和社會問題,。