● “套路貸”是以非法占有為目的，假借民間借貸之名,，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議,，通過虛增借貸金額等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟或者采用暴力,、威脅以及其他手段非法占有被害人財物

● 這個犯罪集團(tuán)的手段雖然與以往典型“套路貸”有些區(qū)別,，外表的“合法性”更強(qiáng)，規(guī)避打擊的防護(hù)更“智慧”,，但其非法占有他人財產(chǎn)的本質(zhì)并未改變,。該案對“套路貸”案件的審理具有重要的指導(dǎo)意義

● 廣東法院在掃黑除惡專項斗爭中進(jìn)一步延伸審判職能，幫助行業(yè)監(jiān)管部門加大對“套路貸”監(jiān)管整治力度,，建立健全打擊“套路貸”長效常治機(jī)制,，從源頭上治理亂象，防范和化解“套路貸”風(fēng)險

□ 本報記者 章寧旦

14年間,，用1000多萬元人民幣的本金,，通過“利滾利”等套路貸手段，實現(xiàn)了高達(dá)8.7億元的犯罪金額,，讓河源,、惠州兩地十?dāng)?shù)名開發(fā)商深陷重重噩夢，部分企業(yè)因此破產(chǎn),，導(dǎo)致十幾個樓盤被迫停工爛尾,。

2020年12月24日，廣東省高級人民法院對張遠(yuǎn)鋒涉惡案做出終審裁定,，駁回上訴,，維持原判。自此,，作為惡勢力犯罪集團(tuán)首要分子的張遠(yuǎn)鋒,，終因犯詐騙罪,、敲詐勒索罪、高利轉(zhuǎn)貸罪,、騙取貸款罪,、妨害公務(wù)罪、行賄罪等,，面臨無期徒刑，并被沒收全部個人財產(chǎn),。他一手建立起來的家族式的惡勢力犯罪集團(tuán)也隨之被鏟除干凈,。

“套路貸”背后到底存在哪些作案手法？《法治日報》記者順著張遠(yuǎn)鋒的犯罪脈絡(luò),，探尋“套路貸”類案件背后的貓膩,，剖析“套路貸”的社會危害性及應(yīng)對策略。

披上合法經(jīng)營外衣

制造民間借貸假象

張遠(yuǎn)鋒,，上世紀(jì)七十年代初出生于廣東省河源市紫金縣,，高中沒畢業(yè)就跟著父親在惠州做生意，先后經(jīng)營過餐館,、木器廠,，也炒賣過土地。因為是長子,，張遠(yuǎn)峰逐漸掌控了家族資產(chǎn),，其妻子、弟弟,、弟媳等家族成員都聽從其指揮和安排,。

2000年初，惠州,、河源等地房地產(chǎn)業(yè)開始蓬勃發(fā)展,，一些房地產(chǎn)商因為攤子鋪得大，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難,，張遠(yuǎn)鋒等人也在這個時候看到了其中蘊(yùn)藏的巨大“商機(jī)”,。不過，他瞄準(zhǔn)的不是房地產(chǎn),，而是那些因資金緊缺而“病急亂投醫(yī)”的開發(fā)商,。

為了掩人耳目，張遠(yuǎn)鋒以自己和家庭成員的名義,，先后成立惠州市大湖溪協(xié)和木器廠等10多家公司,，安排家人在公司擔(dān)任法人、股東或財務(wù)等,。這些公司并沒有實際運(yùn)作,，只是用來開立賬戶,、簽訂合同、申請銀行貸款,、轉(zhuǎn)賬走賬,、提起訴訟、雇用人員以及吞并其他公司的物業(yè),、地皮后方便掛靠,。就這樣，張遠(yuǎn)鋒給自己一系列的違法犯罪活動披上了公司合法經(jīng)營的外衣,。而且,，通常他都是以自己或家人個人的名義出借資金，制造出民間借貸的假象,。

據(jù)張遠(yuǎn)峰的同案犯,、他的家庭成員張某、劉某等人供述,，張遠(yuǎn)鋒貸款給人的目的不是為了賺利息,，而是為了侵吞借款人的物業(yè)。簽訂借款合同時,，張遠(yuǎn)鋒和借款人約定“陰陽合同”,，一份是書面協(xié)議，一份是口頭約定,，書面協(xié)議里面約定的利息是合法的,，而口頭約定的利息會比書面協(xié)議高很多。

簽完協(xié)議后,，張遠(yuǎn)鋒會提前扣除幾個月的利息,，并且要借款人寫借據(jù)，將扣除的利息寫成現(xiàn)金,。到了約定期限未還款,，張遠(yuǎn)鋒就會把未還款的利息轉(zhuǎn)化成本金，重新簽訂一份借款協(xié)議,，重復(fù)計算利息,。就這樣“利滾利”，本金就會像滾雪球一樣越來越多,。等借款人一時無法償還時,，張遠(yuǎn)鋒就會向法院起訴借款人，查封對方的物業(yè),，搞垮對方的公司,，最終達(dá)到侵吞對方物業(yè)的目的。

在證人林某提供的一段對話錄音中,，張遠(yuǎn)鋒大言不慚地介紹了自己的上述“先進(jìn)經(jīng)驗”,。

2004年8月,，恒某公司所承建的項目到了封頂階段，急需一筆資金來完善外墻和結(jié)算工程款,。經(jīng)人介紹,，公司的法人代表周某華找到了張遠(yuǎn)鋒，雙方商定借款600萬元,，月利率3.5%,。但借款協(xié)議中只寫明月利率為2.5%，同時,，恒某公司被要求將所承建項目中的23個鋪位,、12套住宅預(yù)售登記在張遠(yuǎn)鋒名下作為擔(dān)保。周某華出具的收據(jù)載明“收到張遠(yuǎn)鋒600萬元,，其中轉(zhuǎn)賬561萬元、現(xiàn)金39萬元,?！钡诜趴顣r，張遠(yuǎn)鋒直接扣除了“砍頭息”(即一次性全額收取的綜合服務(wù)費以及借貸期限內(nèi)產(chǎn)生的所有利息)39萬元,，恒某公司實際只收到561萬元,。

此后，張遠(yuǎn)鋒又多次通過這種操作借款給周某華,。

據(jù)最后統(tǒng)計,，張遠(yuǎn)鋒實際只使用本金1027.5萬元，通過“利滾利”等“套路貸”手段,，在短時間內(nèi)將借款本金虛增至約2009萬元,，并用各種方式非法占有周某華的財物約1466萬元，扣減實際支付的本金,，詐騙既遂約438.5萬元,。

2004年8月至2018年6月，張遠(yuǎn)鋒先后通過這種手段對河源,、惠州兩地的13家公司及相關(guān)個人實施詐騙和敲詐勒索,，攫取巨額的非法收益。截至案發(fā),，張遠(yuǎn)鋒犯罪團(tuán)伙名下共有土地6宗,，共5.8萬平方米，房產(chǎn)329套(棟),，共7.2萬平方米,，另有銀行存款約1.68億元。

《法治日報》記者了解到,，“套路貸”的犯罪模式可以總結(jié)為：制造民間借貸假象,，誘騙被害人接受不平等合同條款,，偽造虛假的銀行流水，扣押被害人物權(quán)登記證書及鑰匙,，單方面肆意認(rèn)定被害人違約,，通過轉(zhuǎn)單平賬方式惡意壘高被害人借款金額，軟硬兼施向被害人索要超過債權(quán)債務(wù)范圍的高額費用,，甚至據(jù)此向人民法院提起虛假訴訟獲取非法利益,。

審查甄別證據(jù)材料

抽絲剝繭厘清真相

由于張遠(yuǎn)鋒犯罪團(tuán)伙作案時間持續(xù)14年，犯罪金額高達(dá)8.7億余元,，殃及兩地10多家企業(yè),，并導(dǎo)致部分企業(yè)因此破產(chǎn)，9個建設(shè)項目無法正常施工,、銷售和交付,，數(shù)百名業(yè)主因不能如期接收物業(yè)，到處上訪,、維權(quán),，中央將該案作為全國掃黑除惡重點案件進(jìn)行督辦。

“移送到法院的案卷材料中,，光書證就多達(dá)600多卷,，大部分是張遠(yuǎn)鋒等人與被害人簽訂的虛假合同、抵押合同以及銀行轉(zhuǎn)賬流水等,?！必?fù)責(zé)該案一審的東莞市中級人民法院法官宋坤鶴說。

法庭上,，張遠(yuǎn)鋒及其團(tuán)伙辯稱,，借款均是雙方自愿，自己并未采用欺詐,、詐騙等手段,，借款行為屬于民間借貸。張遠(yuǎn)鋒的辯護(hù)律師也認(rèn)為,，張遠(yuǎn)鋒沒有實施詐騙行為,，沒有非法占有的目的。

民間借貸的出借人主要是為了獲取高額利息,，借貸行為和金額是真實的,。而根據(jù)兩高兩部《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，“套路貸”是以非法占有為目的,，假借民間借貸之名,，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額等方式形成虛假債權(quán)債務(wù),，并借助訴訟或者采用暴力,、威脅以及其他手段非法占有被害人財物。

為了查明張遠(yuǎn)鋒等人的行為是正常的民間借貸還是“套路貸”,，宋坤鶴對證據(jù)材料逐一進(jìn)行了審查,、甄別。

為解決證據(jù)出示問題,，法庭專門安排一周時間,，讓被告人在辯護(hù)人見證下查閱了相關(guān)證據(jù)。

在仔細(xì)查閱并確認(rèn)了被害人陳述,、證人證言,、同案人供述以及張遠(yuǎn)鋒等人的手寫賬本、對話錄音,、資金流水,、虛假收據(jù)等證據(jù)材料后，宋坤鶴認(rèn)為,，張遠(yuǎn)鋒等人的犯罪手法完全符合“套路貸”的構(gòu)成要件,。

最終，一審法院認(rèn)定張遠(yuǎn)鋒構(gòu)成詐騙罪,、敲詐勒索罪、高利轉(zhuǎn)貸罪,、騙取貸款罪,、妨害公務(wù)罪、行賄罪,。長達(dá)924頁,、50多萬字的判決書逐項羅列了張遠(yuǎn)鋒等人的犯罪事實、證據(jù)材料,，詳細(xì)闡述了法院的判決理由,。

張遠(yuǎn)鋒等人不服一審判決，向廣東高院提起上訴,，他的辯護(hù)律師也提交了160多頁的二審辯護(hù)意見書,。

二審法院合議庭認(rèn)真查閱了案件的全部材料，并會見了辯護(hù)人,，當(dāng)面聽取了辯護(hù)意見,。經(jīng)過多次合議、反復(fù)研究,，二審法院認(rèn)為,，原審判決認(rèn)定事實清楚、證據(jù)確實、充分,，法律適用正確,，量刑適當(dāng)，審判程序合法,，應(yīng)予以維持,。

“這個犯罪集團(tuán)的手段雖然與以往典型‘套路貸’有些區(qū)別，外表的‘合法性’更強(qiáng),，規(guī)避打擊的防護(hù)更‘智慧’,，但其非法占有他人財產(chǎn)的本質(zhì)并未改變。該案對‘套路貸’案件的審理具有重要的指導(dǎo)意義,?！睆V東刑法學(xué)會副會長、廣州大學(xué)法學(xué)院教授邵維國評價說,。

有專家建議,，如果懷疑自己遇上“套路貸”，首先要咨詢法律或司法實務(wù)界的專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士,，最好是精通民間借貸的專業(yè)律師,，判斷案件性質(zhì)，分清借款性質(zhì)是高利貸還是“套路貸”,。如果發(fā)現(xiàn)是“套路貸”,，要在第一時間報警。如果已經(jīng)陷入“套路貸”里面,，也就是“套路貸”經(jīng)營者已經(jīng)通過生效的民事法律訴訟判決確定借款人需要償還“套路貸”債務(wù),，也無需慌張，可以向法院申請重審,。

全面排查精準(zhǔn)打擊

建立健全防范機(jī)制

據(jù)了解,，掃黑除惡專項斗爭以來，廣東法院共審結(jié)涉“套路貸”案件212件1205人,，涉案資產(chǎn)近6.2億元,。不少涉黑惡犯罪組織都有利用“套路貸”手段攫取非法利益的行為，給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,、社會穩(wěn)定,、金融秩序和人民生命財產(chǎn)安全帶來極大的危害。

“‘套路貸’”案件帶有明顯的智能性,、有組織性和牟利性,，犯罪分子利用各種手段，制造成民間借貸的假象,，偽造完整的‘證據(jù)鏈’,，利用虛假訴訟達(dá)到非法目的,，隱蔽性和欺騙性很強(qiáng)?！睆V東高院刑一庭庭長,、掃黑除惡辦公室主任陳小飛說，“如果不能有針對性地對這類案件進(jìn)行甄別,，就很容易讓他們得逞,，也會給司法公信力造成損害?！?/p>

為避免審理“套路貸”案件出現(xiàn)疏漏,，廣東法院建立對該類案件立案、審理,、再審,、執(zhí)行等環(huán)節(jié)全流程甄別和處置機(jī)制，加大把關(guān)和排查力度,。

法院在立案時,，對民間借貸案件以及關(guān)聯(lián)案件實行強(qiáng)制檢索，對于同一原告出現(xiàn)3件以上民間借貸案件的情況加以標(biāo)識,，對存在或可能存在套路貸情形的案件進(jìn)行預(yù)警,。案件審理過程中，原則上要求進(jìn)行法庭調(diào)查或開庭審理,，并要求雙方當(dāng)事人到庭接受法庭詢問,。再審審查期間，發(fā)現(xiàn)確屬“套路貸”違法活動的,，依法裁定提審,，或指令原審法院再審予以糾正。案件執(zhí)行階段,，利用執(zhí)行信息化系統(tǒng),，加強(qiáng)對執(zhí)行案件尤其是同一申請主體民間借貸系列案件的檢索排查,。

廣東法院還建立了涉“套路貸”線索處理機(jī)制和“套路貸”案件臺賬,。

據(jù)陳小飛介紹，廣州中院金融法庭在審理一宗民間借貸案件時,，通過傳喚原告本人到庭等方式,，發(fā)現(xiàn)該案原告系涉嫌“套路貸”團(tuán)伙后，移交公安機(jī)關(guān)立案偵查,，搗毀該團(tuán)伙的作案窩點并抓獲10多名犯罪嫌疑人,。佛山中院通過移送線索，協(xié)助公安機(jī)關(guān)偵破廣東省首個“套路貸”特大犯罪團(tuán)伙“8·10”專案,。

在對現(xiàn)有案件進(jìn)行甄別,、排查的基礎(chǔ)上，廣東法院還拓寬線索來源渠道，要求全省法院對2015年以來辦理的近5萬宗民間借貸糾紛案件進(jìn)行梳理,，全面排查疑似“套路貸”違法犯罪線索,。

“甄別排查、防止遺漏,、精準(zhǔn)打擊還只是第一步,，更重要的是建立健全防范機(jī)制?！标愋★w說,。

廣東法院在掃黑除惡專項斗爭中進(jìn)一步延伸審判職能，先后發(fā)出148條相關(guān)司法建議,，發(fā)揮審判機(jī)關(guān)在防范“套路貸”問題的積極作用,，幫助行業(yè)監(jiān)管部門加大對“套路貸”監(jiān)管整治力度，建立健全打擊“套路貸”長效常治機(jī)制,，從源頭上治理亂象,，防范和化解“套路貸”風(fēng)險。

如何預(yù)防“套路貸”發(fā)生,？有專家就此支招：首先,，要克制自己的欲望，不要貪圖享樂去借款,。其次,，真的有資金需要時，盡量找合法的機(jī)構(gòu)借貸,，確需通過民間借貸,，也要在借款前了解必要的融資知識，這是預(yù)防“被套路”的法寶,。再次,，民間借貸時，要謹(jǐn)防“砍頭息”和“陰陽合同”,。尤為重要的是,，在借款時，千萬不能在“空白委托合同”上簽字,，因為“套路貸”放貸人會要求受害人在全權(quán)委托房屋租賃,、產(chǎn)權(quán)過戶等空白合同上簽字，只要受害人失去還款能力,，他們就會啟動訴訟程序,，占有受害人的財產(chǎn)。