昨日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》，旨在從源頭重點解決互聯(lián)網人身險業(yè)務非理性價格競爭,、銷售不規(guī)范,、服務效能不高等問題,。

明確業(yè)務經營門檻

互聯(lián)網人身險業(yè)務,，是指保險公司通過設立自營網絡平臺，或委托全國性保險中介機構在其自營網絡平臺,，公開宣傳和銷售互聯(lián)網人身險專屬產品,、訂立保險合同并提供保險服務。

《通知》的一大核心要點,，即明確互聯(lián)網人身險的經營門檻,，即具備一定能力的保險公司才可以經營互聯(lián)網人身險業(yè)務。

《通知》對保險公司主體有明確要求：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%,，核心償付能力不低于75%,；連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上；人身險公司連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%,，財產險公司連續(xù)四個季度的責任準備金回溯未出現(xiàn)不利進展,；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上等,。

此外，保險公司經營互聯(lián)網人身險業(yè)務,，還應具備《通知》要求的技術能力,、運營能力和服務能力。

實施產品專屬管理

隨著市場參與主體及投保人群的不斷擴大,，對互聯(lián)網人身險業(yè)務進行專屬管理乃大勢所趨,。

《通知》明確互聯(lián)網渠道所售人身險產品須為專屬產品，實行獨立核算,，實施定價回溯監(jiān)管,。專屬產品范圍包括意外險、健康險（除護理險）,、定期壽險,、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得銀保監(jiān)會同意開展的其他人身險產品,。

《通知》特別強調,，通過互聯(lián)網經營十年期及以上人身險業(yè)務的保險公司和保險中介機構，在資本實力,、行為規(guī)范,、風險防控等方面均應符合相應條件。

在明確實施產品專屬管理的同時,，《通知》還規(guī)范了互聯(lián)網人身險領域存在的突出問題，包括：對部分產品提出落地服務要求,，明確經營費用補償型醫(yī)療保險,、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險的保險公司建設服務網絡,；建立投保適當性評估機制,，引導保險公司將合適的產品銷售給適合的客戶；壓實保險公司核保責任,，解決在線業(yè)務核保形式化問題,。

讓消費者享便利得實惠

無論是從設置經營資質準入，還是細化產品定價及服務要求,，《通知》所體現(xiàn)出的監(jiān)管思路,，均是站在消費者角度，旨在為老百姓提供更實惠的產品,、更便捷的服務,，真正發(fā)揮互聯(lián)網保險產品“普惠”“普及”的特點。

比如,，在對保險公司經營互聯(lián)網人身險業(yè)務的運營能力要求上,，《通知》要求公司具備全流程在線的運營能力,，便于讓消費者獲得更好的服務體驗感；在服務能力要求上,，《通知》引導保險公司根據互聯(lián)網特質改善服務能力,，在合同送達等具體服務上要求提速。

在最受保險公司關注的定價機制方面,，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門維護消費者權益的初衷,。比如，從《通知》中“一年期以上專屬產品不得設置直接傭金和間接傭金”等表述中可看出,，監(jiān)管部門意在引導保險公司利用互聯(lián)網科技等手段,，降低傭金、優(yōu)化費用結構,，同時提高服務效率,，以及堵住保險公司通過“擦邊球”的方式來誘導或誤導消費者的漏洞。

壓實公司和總精算師責任

為充分保障消費者的權益,，《通知》要求保險公司開展互聯(lián)網人身險業(yè)務,，應建立健全產品回溯機制。

保險公司應于每季度末對符合條件的互聯(lián)網人身險產品進行定價回溯,，重點關注賠付率,、發(fā)生率、費用率,、退保率,、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經營情況與精算假設之間的偏差,，并主動采取調整和報告措施,。監(jiān)管部門可據此啟動質詢、調查,、檢查等監(jiān)管程序,，依法查處違法違規(guī)事項。

《通知》還提出建立互聯(lián)網人身險經營登記披露機制,。每年對保險公司互聯(lián)網人身險業(yè)務范圍合作機構信息,、專屬產品定價回溯情況等進行登記管理，并向社會披露,。對于查實確有缺陷的互聯(lián)網人身險產品,，要求保險公司公告并整改。

《通知》壓實了保險公司對于互聯(lián)網保險專屬產品的定價責任和管理責任,，以及壓實了公司總精算師的審慎定價責任,。

保險公司如存在未按照要求定期回溯、使用虛假數據,、定價風險長期未改善等情況,，除按規(guī)則予以處理外,，監(jiān)管部門還將向公司董事會提示相關風險、向全行業(yè)公開通報,，同時追究總精算師直接責任,，以及公司主要負責人、互聯(lián)網渠道分管負責人的管理責任,。

保險公司和保險中介機構開展互聯(lián)網人身險業(yè)務,，如違反《通知》有關規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話,、風險提示,、行業(yè)通報和一定時期內停止新產品報備等監(jiān)管措施，并依據相關法律法規(guī)予以行政處罰,。

與此同時,，為給予保險公司一定的調整空間，《通知》對已經開展互聯(lián)網人身險業(yè)務的保險公司給予了過渡期,。保險公司應切實保護消費者合法權益,，在充分評估、提前預案的前提下完成互聯(lián)網人身險業(yè)務整改,，并于2022年1月1日前符合《通知》各項要求,。