僅僅用了5年時間,，普惠金融這一名詞變得家喻戶曉,。

2015年12月31日，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》,。2016年,，人民銀行代表中國擔任GPFI輪值主席國，將數(shù)字普惠金融列為一項重要議題,，牽頭推動出臺《G20數(shù)字普惠金融高級原則》,，這是國際社會首次在該領域推出高級別指引性文件，為各國推動數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了借鑒和參照,。

黨的十九屆五中全會指出,，構建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平,，增強金融普惠性,。這對普惠金融發(fā)展提出了更高要求?！笆奈濉逼陂g,，中國普惠金融之路應如何走？《建議》提出的要求應如何有效實施,？來聽聽業(yè)界人士怎么說,。

“最后一公里”緣何顯得格外長？

截至目前,，普惠金融取得了令人矚目的成效,，但也必須看到，普惠金融服務的“最后一公里”,，還面臨難點,、痛點和堵點。

“我的老家是產(chǎn)糧大縣,。今年9月,，我專門回了趟老家，走家串戶,，和老鄉(xiāng)進行交流,、座談,，也到田間地頭、養(yǎng)殖場和老鄉(xiāng)進行了現(xiàn)場交流,，還走訪了當?shù)氐幕鶎咏鹑跈C構和地方領導干部,、金融監(jiān)管部門?！?1月12日,，在由全國黨媒信息公共平臺與中國銀行業(yè)協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會,、國家金融與發(fā)展實驗室和中國銀行保險報共同主辦的第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會上,，國務院參事、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星這樣表示,。在他看來,，總體來說，大家對普惠金融助力“三農(nóng)”高度重視,，也取得了很大成就,，但現(xiàn)實的問題同樣不少。

王兆星發(fā)現(xiàn),，一方面,，大多數(shù)的種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶感到仍然資金緊張,，融資困難,；另一方面，當?shù)氐幕鶎鱼y行業(yè)金融機構卻有資金貸不出去,，這使得農(nóng)戶貸款難與銀行難貸款并存,、農(nóng)戶想要貸與銀行不敢貸并存。

“在下一步大力發(fā)展普惠金融+深化改革的過程中,，我認為,，關鍵一點是銀行要解決它的風控問題，普惠金融不是慈善金融,，要在風險可控,、商業(yè)可持續(xù)的前提下，使那些弱勢群體獲得金融服務的支持,。一個關鍵問題是銀行要利用風控的技術,、工具、手段,，來解決信息不充分,、不對稱的問題?！蓖跽仔沁@樣說,。同時，他提出,，要解決銀行內部的績效考核激勵,、評價、獎懲,、問責體系,，為普惠金融對象提供更好的金融服務。

“另外,，農(nóng)民,、農(nóng)戶和種植戶也要提高自己的集約化、專業(yè)化,、科學化水平,，提升自己抵御自然災害、抵御市場波動的風險能力,。這方面,，保險也需要發(fā)揮重要作用。地方政府也應為銀行進行更好的風控,，為小微企業(yè),、農(nóng)民獲得貸款提供更多支持與便利?！蓖跽仔沁@樣建議,。

王兆星還建議，金融監(jiān)管部門應督促基層銀行金融機構回歸本原,、專注主業(yè),，更好地為實體經(jīng)濟，為種植戶,、農(nóng)戶,、小微企業(yè)服務，聚焦融資難點,，實現(xiàn)支持,、指導當?shù)亟鹑跈C構在風險可控的情況下更好地加大普惠金融的發(fā)展。

擁抱市場

持續(xù)優(yōu)化社會信用體系

“普惠金融這個概念剛提出的時候,，有好多人打電話問我什么是普惠金融,，這個概念在教科書里并沒有。經(jīng)過這么多年的學習和探討,，普惠金融已深入人心,，也已成為金融體系的一個不可或缺的部分?！痹趪医鹑谂c發(fā)展實驗室理事長,、中國社會科學院學部委員李揚看來,，普惠金融在過去5年中取得的成績可以概括為4個方面，即普惠金融的體系更加健全了,，覆蓋面繼續(xù)擴大,，產(chǎn)品和服務手段多樣化，消費者素質提升,。

李揚同時表示,，處于發(fā)展進行時中的普惠金融，其在中國的實踐,，還需要以進一步的改革來完成,。為此，李揚提出4條建議,。

第一,，完善金融服務體系和傳導機制，要繼續(xù)深化中小銀行的改革,，進一步發(fā)揮政策銀行的作用,，充分利用資本市場推動權益類融資機制的形成。

第二,，信息共享,，持續(xù)優(yōu)化社會信用體系。體系內,、制度內的機構,，應當和互聯(lián)網(wǎng)公司密切合作，整合資源,。

第三,，金融科技賦能，提升普惠金融服務效率,。

第四,，加強普惠金融教育。

老年人的普惠金融服務

要加快跟上

在中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平看來,，“十四五”期間進一步推動普惠金融和數(shù)字普惠金融的高質量發(fā)展,，有5個關注角度，需要引起重視,。

一是堅持以人民為中心,，普惠民生。發(fā)展普惠金融始終要做到金融為民,，普惠民生,，使人人都能共享金融改革發(fā)展的成果。特別是在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，要盡量降低“數(shù)字鴻溝”對邊遠地區(qū)群體,、老年群體帶來的不利影響,，發(fā)展完善線上+線下相結合的普惠金融服務。

二是提升金融科技水平,，增強金融普惠性,。在“十四五”期間，應進一步完善監(jiān)管制度和監(jiān)管手段,，在將金融科技創(chuàng)新納入監(jiān)管體系的同時，鼓勵和引導金融科技創(chuàng)新,，以進一步提升金融機構服務下沉的能力和效率,。

三是加強對重點領域的支持力度，促進形成“雙循環(huán)”新發(fā)展格局,。金融機構在“十四五”期間應進一步優(yōu)化資金投向結構,，加大對消費升級，以及產(chǎn)業(yè)鏈升級,、科技創(chuàng)新,、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化等領域投資的支持力度,。

四是持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務,，增強普惠金融服務能力。創(chuàng)新必須要堅持服務實體經(jīng)濟的原則,，當前我們的普惠金融服務與人民群眾和實體經(jīng)濟需求還有脫節(jié)的地方,，如信貸產(chǎn)品同質性還比較強、一些線下服務的滿意度還不高等,，創(chuàng)新的適當性和針對性需要進一步提升,。

五是創(chuàng)新發(fā)展老年人普惠金融服務，積極應對人口老齡化挑戰(zhàn),?！皳?jù)世界衛(wèi)生組織預測，到2050年,，我國或成為世界上老齡化最嚴重的國家之一,。金融機構要加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設計、研發(fā),、推廣工作,，提高老年金融科技產(chǎn)品和服務的易操作性、安全性,，服務好老年群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的‘銀發(fā)經(jīng)濟’需求,，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系提供金融支持?！币鼉?yōu)平這樣說,。