多銀行發(fā)布信用卡禁令 劍指資金違規(guī)買房炒股

信用卡“跑馬圈地”休矣

信用卡套現(xiàn)、“擼卡”一族日前再遭“重擊”,。光大,、中信等銀行信用卡中心發(fā)布“禁令”，劍指信用卡資金用于購房,、投資,、理財、股票等禁止性領(lǐng)域,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，針對信用卡客戶違規(guī)行為，銀行將采取降額,、鎖卡等管控措施,。專家認為，銀行信用卡業(yè)務(wù)過去幾年爆發(fā)式增長,，目前資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險逐步暴露,，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨拐點。

將采取管控措施

光大銀行信用卡中心8月11日發(fā)布公告稱，個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用,，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營,、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資,、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域,，包括購房、投資,、理財,、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等,。如光大銀行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易,，可能導(dǎo)致交易失敗,，光大銀行將采取包括但不限于降額,、止付、凍結(jié),、鎖卡等管控措施,。持卡人應(yīng)正確認識信用卡功能，合理使用信用卡,，樹立科學(xué)消費觀念,，理性消費、適度透支,。

在此之前,，中信銀行、平安銀行等信用卡中心也在7月發(fā)布類似公告,，嚴禁信用卡持卡人以任何套現(xiàn),、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金,、積分等,。

記者注意到，早在5月,、6月就有不少信用卡“擼卡”一族因違規(guī)套現(xiàn)等原因,，被銀行鎖定信用卡、下調(diào)額度等,。銀行業(yè)內(nèi)人士稱,，今年受新冠肺炎疫情影響，個人零售端業(yè)務(wù)成風(fēng)險管控重點,，預(yù)計后續(xù)將有更多銀行信用卡部門采取類似舉措,。

監(jiān)管警示風(fēng)險

銀保監(jiān)會消保局此前警示稱，有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn),、證券,、基金,、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿,，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù),，也會致使金融機構(gòu)風(fēng)險累積。

銀保監(jiān)會日前披露的2020年銀行機構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點中,，“信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反‘剛性扣減’規(guī)定,，突破總授信額度上限管控；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高,，不符合審慎管理要求,，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費領(lǐng)域”等被點名,。

實際上,，下半年以來多家銀行因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)吃罰單。上海銀保監(jiān)局8月披露的罰單顯示,，交通銀行太平洋信用卡中心因2019年6月對某客戶個人信息未盡安全保護義務(wù),，以及2019年5月、7月對部分信用卡催收外包管理嚴重不審慎被罰100萬元,。招商銀行信用卡中心因2019年7月對某客戶個人信息未盡安全保護義務(wù),，以及2014年12月至2019年5月對某信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴重不審慎被罰100萬元。

廣東銀保監(jiān)局7月披露的罰單顯示,，廣發(fā)銀行因信用卡“財智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等案由領(lǐng)罰220萬元,；廣發(fā)銀行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度,、以全程自助發(fā)卡方式辦理客戶首張信用卡,、未有效履行信用卡客戶身份識別義務(wù)等案由被罰180萬元。

面臨業(yè)務(wù)拐點

在疫情影響之下,，一度作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險率先暴露,。今年上半年，多家銀行信用卡和消費貸不良貸款率有所上升,。不少專家和分析人士認為,，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨拐點，“跑馬圈地”時代走向終結(jié),，未來應(yīng)加快步入精細化管理階段,。

天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，經(jīng)過過去十余年高速發(fā)展,，信用卡業(yè)務(wù)競爭已十分激烈,，且存量信用卡貸款規(guī)模較大，增速明顯下滑?？梢哉f,，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)已告別黃金時代。自2018年初以來,，我國信用卡貸款增速持續(xù)下降,，由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%。

廖志明認為,，隨著我國居民消費意識的轉(zhuǎn)變和城鎮(zhèn)化率的提升,，未來消費信貸需求有望平穩(wěn)增長，信用卡行業(yè)將進入穩(wěn)健發(fā)展階段,。

麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示,，過去幾年信用卡發(fā)卡量持續(xù)爆發(fā)增長，很多銀行信用卡業(yè)務(wù)都面臨拐點,，風(fēng)險逐步暴露,。上半年受疫情影響，銀行信用卡業(yè)務(wù)受到很大沖擊,，催收壓力節(jié)節(jié)高升,。過去,，信用卡業(yè)務(wù)以發(fā)卡為導(dǎo)向,，通過分期業(yè)務(wù)帶動收入。未來,，信用卡業(yè)務(wù)要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展還有許多工作可以做,。

具體來看，周寧人表示,，一是做活中高端,、存量客戶。信用卡產(chǎn)品很難進一步差異化,，需經(jīng)營客戶,，打通銀行內(nèi)部資源、產(chǎn)品,、渠道,，做好客戶分層和畫像，實現(xiàn)分層級的產(chǎn)品和權(quán)益體系,，向客戶推送完整的產(chǎn)品組合,。二是做強風(fēng)控，國內(nèi)銀行在風(fēng)險,、催收,、預(yù)警體系方面還相對欠缺。三是在數(shù)字化和金融科技背景下，要提升客戶體驗,，信用卡應(yīng)更好地和生活場景相融合,。四是打通行內(nèi)資源，過去信用卡主要依靠自營團隊,，現(xiàn)在與分行,、網(wǎng)點互動，更好地利用行內(nèi)的經(jīng)營渠道來節(jié)約產(chǎn)能,，提升綜合營銷效率,，也是信用卡進一步精細化管理的方向。（作者：歐陽劍環(huán) 陳瑩瑩）