保持流動(dòng)性合力充沛,，加大對沖新冠肺炎疫情影響的貨幣信貸支持力度,，用改革的辦法疏通貨幣政策傳導(dǎo)，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線,，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)……疫情暴發(fā)以來,，中國人民銀行穩(wěn)健有力的貨幣政策，成為眾多金融機(jī)構(gòu)壓實(shí)責(zé)任服務(wù)市場主體的“定海神針”,。與此同時(shí),，結(jié)合我國金融科技全球領(lǐng)先的地位，技術(shù)加持下的金融業(yè),，不斷以業(yè)務(wù)創(chuàng)新向資金鏈緊張的小微企業(yè)傳遞著溫度……

無接觸貸款,，1元利息換來2.23元利潤

5月8日，全國工商聯(lián)發(fā)布《2019-2020小微融資狀況報(bào)告》,。這部經(jīng)過對全國超過15萬家小微企業(yè)及個(gè)體戶調(diào)研所形成的《報(bào)告》顯示,，這一群體在重大外部沖擊下，展現(xiàn)出強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)韌性,。比如,，疫情后小微企業(yè)及個(gè)體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活,；40.5%有資金需求的長尾小微經(jīng)營者在通過互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救,；70%獲得貸款的小微經(jīng)營者認(rèn)為精準(zhǔn)“滴灌”的無接觸貸款有實(shí)效，平均1元錢的利息能產(chǎn)生約2元錢利潤,。

小微企業(yè)及個(gè)體戶中,，大部分是聯(lián)系千家萬戶的街邊小店，它們提供了就業(yè),，方便了生活,。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，與其他產(chǎn)業(yè)一樣,，小店經(jīng)濟(jì)整體受疫情沖擊不輕,，20.5%小微企業(yè)及個(gè)體戶面臨現(xiàn)金流壓力，但在有融資需求的小店中,，73.7%的需求在50萬以下,，96%在10萬元以下，只要給予一點(diǎn)支持,，就能渡過難關(guān),。

由于小店與就業(yè)和消費(fèi)緊密相關(guān)，2019年12月30日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議首次提出發(fā)展“小店經(jīng)濟(jì)”,，要以更有針對性的政策措施,，發(fā)展“小店經(jīng)濟(jì)”，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì),。國家稅務(wù)總局政策法規(guī)司副司長王世宇在近日舉行的國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上也表示,，疫情中，幫助小店渡過難關(guān)是“當(dāng)務(wù)之急”,。

疫情發(fā)生以來,，相關(guān)部門數(shù)次出臺政策，資金“輸血”小店,，而數(shù)字技術(shù),，則成為資金精準(zhǔn)“滴灌”的關(guān)鍵。此前,，全國工商聯(lián)與網(wǎng)商銀行發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”,，100多家銀行響應(yīng),，在短短1個(gè)月時(shí)間里，為超過800萬戶小微企業(yè),、個(gè)體戶和農(nóng)戶發(fā)放貸款,。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，70%獲得貸款的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者認(rèn)為,，“無接觸貸款”有效促進(jìn)了經(jīng)營回暖,，小微經(jīng)營者每支付1元錢的利息，能產(chǎn)生約2.23元利潤,。超八成微型企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者認(rèn)為,，貸款可得率明顯提升。

“一個(gè)武漢寵物食品店老板,，過去30天跑遍了30家銀行,，銀行也想幫他，也有扶持政策,，但有的因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)關(guān)門沒辦法面簽,，有的因?yàn)樗獬瞧陂g沒有流水無法評估額度，最終都落不下去,，只有一家銀行成功貸給他6萬元,。最后他通過網(wǎng)商銀行無接觸貸款，順利借到了46萬元,，及時(shí)保住了生意,。”國務(wù)院參事湯敏這樣說,。他同時(shí)表示,，當(dāng)前中國已經(jīng)跑通了一條有中國特色的小微貸款道路，來自互聯(lián)網(wǎng)銀行的占比更高,、平均額度更低,、使用時(shí)間更短、能讓更多小微受益,。這種對小微精準(zhǔn)扶持的特點(diǎn),，還會(huì)在疫后進(jìn)一步發(fā)揮作用。

供應(yīng)鏈金融,，和企業(yè)一道做時(shí)間的朋友

今年除夕,，樂凱撒披薩董事長陳寧在老家為父親過七十大壽。疫情的壓力下,，當(dāng)天他就買了第二天一早的機(jī)票,，匆匆返回深圳，召開管理層緊急會(huì)議，并宣布樂凱撒進(jìn)入到了戰(zhàn)時(shí)狀態(tài),。此時(shí),，樂凱撒客流量不到平時(shí)的1/10。

陳寧算了一筆賬,，特色餐飲下降80%-90%,，銷售額下降50%以上，堂食訂單利潤較以往下降了70%-80%,。同時(shí)，樂凱撒仍需支出人工,、租金以及食材等固定成本,，每月經(jīng)營虧損達(dá)到1300萬元，不出3個(gè)月就會(huì)遭遇現(xiàn)金流危機(jī),。

為抵御這次“黑天鵝”事件,，陳寧甚至準(zhǔn)備抵押房產(chǎn)申請貸款。在兩年前,，他曾因購買榴蓮原材料而出現(xiàn)現(xiàn)金流缺口,，便是通過抵押房產(chǎn)貸到4000萬元，再加上向朋友籌借4000萬元,，從而度過危機(jī),。對陳寧而言，房產(chǎn)這塊“磚頭”是最后的保命手段,。

而這次疫情,，樂凱撒的經(jīng)營數(shù)據(jù)成了“敲門磚”。美團(tuán)基于樂凱撒的經(jīng)營數(shù)據(jù),，聯(lián)合光大銀行為其提供了4000萬元的貸款額度,，從提交手續(xù)到首筆1000萬元款項(xiàng)到賬，僅用了3天,，大大縮短了銀行的審核流程,。陳寧表示，樂凱撒在其他銀行申請的貸款,，還在上報(bào)材料的階段,，美團(tuán)生意貸就已經(jīng)到賬了，“有互聯(lián)網(wǎng)的幫助,，傳統(tǒng)金融效率能快上不少,。”

這一筆救急資金,，將支撐樂凱撒在疫情期間的經(jīng)營,。目前，樂凱撒140家直營連鎖店,，分布在上海,、廣州和深圳,。疫情之下，陳寧等高管及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)主動(dòng)減薪,，并為一線員工推出加薪舉措,，將所有資源集中在門店。

在陳寧看來,，這個(gè)冬天可能是餐飲的洗牌期,，也是樂凱撒最重要的發(fā)展期。2020年,，他原計(jì)劃開34家新店,，而在抗疫期間，他決定將這一數(shù)字?jǐn)U增到60家,。他相信,，這一次非常慘烈的大出清之后，該茁壯生長的還得茁壯生長,。

“只要我們現(xiàn)金流安全,，冬天會(huì)給我們更好的點(diǎn)位，更長的租期,，更低的租金,，更強(qiáng)的采購能力，拉長時(shí)間軸,，冬天恰好是最好的進(jìn)攻時(shí)間,。偉大的企業(yè)都是冬天的孩子，也是時(shí)間的朋友,?！边@是陳寧寫給員工的話。

經(jīng)此一疫,，金融科技更有溫度了

“經(jīng)此一疫,，‘無接觸’的互聯(lián)網(wǎng)貸款是當(dāng)前支持小微企業(yè)的重要途徑，展望未來,，金融科技可以從線上化,、觸達(dá)、風(fēng)控,、成本四個(gè)角度促進(jìn)小微信貸服務(wù),，更好地助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛是金融科技領(lǐng)域的密切關(guān)注者,，在接受人民政協(xié)報(bào)采訪時(shí)，曾剛這樣表示。

在曾剛看來,，此次疫情中各大銀行紛紛采取網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉輪休,、縮短營業(yè)時(shí)間等措施應(yīng)對疫情，線下金融供給能力大幅削弱,，導(dǎo)致部分需求轉(zhuǎn)向線上,。另一方面，疫情之下傳統(tǒng)行業(yè)線上化的趨勢加速,，例如線上餐飲（外賣）,、線上教育、線上零售（電商）等,，新的業(yè)態(tài)也將產(chǎn)生新的線上融資需求,。

曾剛同時(shí)認(rèn)為，疫情期間,，科技優(yōu)化了信貸供給,，提升了信貸效率,。新型互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行及平臺型科技公司以線上化,、場景化的模式嵌入生活、生產(chǎn),，一方面通過為客戶提供隨時(shí)隨地的服務(wù),，提升覆蓋的廣度；另一方面,，電商,、線上交易平臺本身與小微群體有著更密集的互動(dòng)，可以提升小微觸達(dá)的精準(zhǔn)度,。

而從宏觀角度看,，要金融科技在抗疫促經(jīng)濟(jì)中變得更有溫度，貨幣政策的助力必不可少,。

“通過貨幣政策,、金融手段去推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定復(fù)蘇，我覺得重點(diǎn)要做好五個(gè)方面的工作,?！痹诮邮苋嗣裾f(xié)報(bào)記者采訪時(shí)，全國政協(xié)委員,、申萬宏源證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊成長這樣表示,。

在楊成長看來，第一是要定向擴(kuò)大流動(dòng)性,，同時(shí)保證資金能流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,，而不是流向房地產(chǎn)，當(dāng)前，中央銀行已經(jīng)采取了一系列針對性的措施,，精準(zhǔn)擴(kuò)大資金供給,，保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的需要，市場利率有所下跌,，融資成本有所降低,，但是也要看到呢，這些寬松的資金未必都流進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,，部分城區(qū)的房地產(chǎn)市場啊,，出現(xiàn)了一定范圍內(nèi)的運(yùn)動(dòng)，也特別關(guān)注,；第二要特別保障疫情困難,，行業(yè)很困難，企業(yè)資金鏈緊張,，要防止銀行對企業(yè)隨意的斷代和抽貸,，要形成優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)的白名單，對優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè),，因疫情陷入的經(jīng)營困要采取特殊方式加以解決,；第三要通過供應(yīng)鏈金融等方式解決部分行業(yè)和企業(yè)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈銜接不暢，存貨過大或原材料短缺的問題,；第四要發(fā)揮金融在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的功能,，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)解決能源原材料波動(dòng)過大等問題；第五要加大債券市場的發(fā)行力度,，擴(kuò)大專項(xiàng)債使用范圍,，擴(kuò)大直接融資，幫助企業(yè)渡過難關(guān),。