據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計,，截至1月15日,，共有36家險企發(fā)布了2019年度理賠報告,，總賠付金額約為1429億元,，其中,，中國人壽、平安人壽及太保壽險的年度賠付總金額均在100億元以上,，分別約達470億元,、338億元及150億元。

值得關注的是,，在理賠年報中,，還有17家保險公司披露了理賠獲賠率的情況，數(shù)據(jù)顯示,，所有已披露這一指標的險企理賠獲賠率/個人業(yè)務理賠獲賠率/小額理賠獲賠率均在97%以上,。也就是說，100件被受理的理賠案件中,，至少有97件能夠獲得理賠,，例如太平人壽小額理賠獲賠率高達超99%；華夏保險去年的理賠獲賠率也達97.71%,，這些數(shù)據(jù)的披露,，也打破了不少人認為保險“這也不賠、那也不賠”,、“理賠難”的觀念,。

去年36家險企約賠1429億元

據(jù)不完全統(tǒng)計,，去年,，36家險企總賠付金額約達1429億元，也就是說,，這些保險公司平均每天向保險客戶賠付近4億元,。

具體到單家公司，“壽險一哥”中國人壽的理賠金額仍排首位,，全年賠付超470億元,，超1800萬件，增幅分別約16%及26%,。

其次是平安人壽,，去年賠付總金額也達338億元，同比增長26%,，其中,，醫(yī)療險占比最高，達44%,；賠付總件數(shù)達447萬件,，同比增長17%，其中,，醫(yī)療險占比高達93%,。此外,，太保壽險去年理賠總金額也超100億元，達150億元,，全年服務客戶310萬人次,，同比上漲14%。

新京報記者在險企理賠年報中還發(fā)現(xiàn),，17家披露了理賠獲賠率的險企,，其獲賠率/個人業(yè)務理賠獲賠率/小額理賠獲賠率均在97%以上，這一數(shù)據(jù)的披露也一定程度扭轉(zhuǎn)了公眾對保險公司“理賠難”的固有印象,。

不過,，雖然保險公司理賠率較高，但大多數(shù)都達不到100%,，仍有一些理賠報案最終沒有獲得賠付,，原因是什么？北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云此前對新京報記者解釋稱,，出現(xiàn)保險公司不賠償?shù)那闆r,，有可能是消費者投保時未履行如實告知義務，如帶病投保,、重大疾病保險中未如實告知以往病史等,。其次是不屬于保險責任的狀況，如醫(yī)療保險中的醫(yī)保外醫(yī)療費用等,。

醫(yī)療責任出險概率大,，男性身故發(fā)生率遠高于女性

不少險企在理賠年度報告中還詳細分析了理賠案例和數(shù)據(jù)，對于普通保險客戶而言,，這些信息可為其后續(xù)購置保險提供參考,。

首先，無論從理賠金額還是理賠件數(shù)來看,，重疾,、醫(yī)療等與疾病相關的責任占比一般都是最高的。例如陽光人壽,，以案件量占比來看,，92.62%都是醫(yī)療責任；以賠付金額占比來看,，51.54%都是重疾責任,；人保壽險也是類似情況，以賠款總額計算,，醫(yī)療是“大頭”,，占比達66.01%，其次是重疾,，占比達15.57%,。

這一數(shù)據(jù)或許能從側(cè)面說明,，帶有醫(yī)療責任的保險產(chǎn)品更為實用。目前,，市面上有不少保險公司都推出了百萬醫(yī)療險,，對于20多歲的年輕人來說，每年僅需花一百多元,，就能享受幾百萬元的醫(yī)療保額,，可謂名副其實的高桿杠險種，因此,，百萬醫(yī)療險也成為今年市場上的一類爆款產(chǎn)品,。

此外，從保險公司理賠數(shù)據(jù)來看,，男性的身故責任發(fā)生率要遠高于女性,，大都會人壽的理賠年報顯示，男性發(fā)生猝死風險的占比高達91.4%,，其中,，35~45歲中年男性為猝死高發(fā)人群，占比高達51%,。前海人壽理賠年報也顯示,，身故案件中男性占比達60.3%，女性占比僅39.7%,，從年齡分布來看,，60歲以上占比最高，達53.1%,。從身故原因來看,，疾病身故占了絕對的比例，達89.7%,，意外身故只占10.3%，其中,，交通意外在意外身故中占比最高,，30%。

這些數(shù)據(jù)也表明,，在有預算的情況下,，男性也可以為自己多配備一份帶有身故責任的保險，例如近年來比較火熱的定期壽險等,，20多歲的年輕人購買一份50萬元保額的定期壽險(保到70歲),，一年也僅需500多元，若被保險人在保障期間內(nèi)不幸身故或全殘,，保險公司將一次性賠付所有保額,。

不過,，險企2019年理賠數(shù)據(jù)也暴露了大多數(shù)保險客戶保障不足的隱患，例如華泰人壽理賠報告顯示,，去年該公司共有950名客戶罹患重疾,，平均賠付僅11.5萬元/人，又比如國華人壽,，其公布的數(shù)據(jù)顯示,，重疾險件均保障金額僅8.55萬元，這類水平的保障金額在醫(yī)療費用越來越高的大背景下,，顯然已并不夠用,。

甲狀腺癌高發(fā)，成重疾險出險首要原因

記者從險企理賠年度報告中還發(fā)現(xiàn),，惡性腫瘤已經(jīng)成為重疾險出險的最大原因,，其中，甲狀腺癌更是不少險企重疾理賠榜單中的“TOP1”原因,。中英人壽理賠報告就顯示,，重疾的前三大高發(fā)病種為惡性腫瘤、腦中風后遺癥及急性心肌梗塞,，但無論是男性還是女性,，高發(fā)癌癥的首位都是甲狀腺癌。工銀安盛人的理賠報告也顯示,，男性及女性發(fā)病率最高的惡性腫瘤都為甲狀腺癌,，男性發(fā)病率為32.75%，女性則為40.41%,。

甲狀腺癌是最常見的甲狀腺惡性腫瘤,，《中國癌癥登記年報2018》顯示，全國范圍內(nèi),，甲狀腺癌每年發(fā)病人數(shù)約17萬人,，在所有惡性腫瘤中位于第7位。而在15~44歲中青年人群中,，甲狀腺癌發(fā)病率排首位,。

但甲狀腺癌的治愈率也比較高，在2019年5月24日召開的“2019甲狀腺與頭頸部腫瘤綜合治療論壇”上,，復旦大學附屬腫瘤醫(yī)院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，對該院近10年診治的26984例甲狀腺癌患者長期隨訪，5年生存率達98.35%,。

但按照現(xiàn)行規(guī)則,，甲狀腺癌是惡性腫瘤的一種，而惡性腫瘤則是保險公司重大疾病保險的必保疾病之一,，因此一般情況下,，被保險人得了甲狀腺癌,，都會獲得重疾險的賠付，由于發(fā)病率高,，保險公司出險率自然也就高了,。

因此，甲狀腺癌高病發(fā)率,、高治愈率及相對較低的治療費用等特點,，也屢次引發(fā)行業(yè)關于是否要將早期甲狀腺癌在重疾險中除外或列為輕癥責任的討論。

一位資深保險產(chǎn)品經(jīng)理此前對新京報記者坦言：“甲狀腺癌的理賠概率比較高,，對于保險公司來說,，出險風險高，如果將甲狀腺癌剔除出重疾賠付范圍或列為輕癥責任,，那么重疾險還將有不少降價空間,。但若相關的條款真的實施，可能消費者不理解,，或出現(xiàn)保險銷售者以此炒作,，誤導消費者等現(xiàn)象?！?/p>

新京報記者 潘亦純