新華社北京12月3日電題：機(jī)構(gòu)偽造協(xié)議批量“扣款” 央行出手規(guī)范代收業(yè)務(wù)

新華社記者吳雨

代收業(yè)務(wù)可有效提升支付的便捷性，但在部分支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作下,，付款人的資金被批量扣走,，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,。為保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,、防范風(fēng)險(xiǎn),，中國(guó)人民銀行日前公布了關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知,，并向社會(huì)公開征求意見(jiàn),。

代收業(yè)務(wù)在日常生活中較為常見(jiàn),，比如,，每月有線電視的扣費(fèi)，信用卡的自動(dòng)還款,，保險(xiǎn)公司自動(dòng)扣收保費(fèi)等,。這些定期、定額從付款人賬戶扣劃給收款人的資金,，并不需要付款人一一進(jìn)行交易確認(rèn),，而只需事先授權(quán)。

不過(guò),，在為付款人提供便捷的同時(shí),，代收業(yè)務(wù)交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱的短板也頗為明顯，容易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn),。近年來(lái),，隨著代收業(yè)務(wù)快速發(fā)展，由于部分機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)不規(guī)范,，付款人資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露,。

人民銀行提供的風(fēng)險(xiǎn)案例顯示，某李姓客戶在出國(guó)4個(gè)月期間,，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬(wàn)元的扣款交易,，共被扣走200萬(wàn)元。經(jīng)查,，該客戶曾在某平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,，產(chǎn)品贖回后，該平臺(tái)以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議,，將其資金通過(guò)代收通道扣劃至湖北某公司,。

人民銀行相關(guān)人士介紹,，一些支付機(jī)構(gòu)在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù),。部分機(jī)構(gòu)對(duì)代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理不到位,，僅憑借代收業(yè)務(wù)協(xié)議，收款人就可以扣劃付款人資金,，整個(gè)流程中付款人與其開戶機(jī)構(gòu)沒(méi)有交互,。

為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，人民銀行研究起草了《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》,，其中特別強(qiáng)調(diào)了代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求,。

意見(jiàn)稿提出，付款人開戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán),，確保代收交易為付款人真實(shí)意愿,。付款人開戶機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中對(duì)授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符,。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理,，并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。

為了兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求,，監(jiān)管部門明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道,，付款人開戶機(jī)構(gòu)可通過(guò)柜臺(tái)，以及網(wǎng)絡(luò),、電話,、短信等非面對(duì)面渠道獲取付款人授權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士介紹,，一些支付機(jī)構(gòu)對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán),，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金。有的支付機(jī)構(gòu)甚至與收款人違規(guī)出售,、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口,，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景或非法交易等。

對(duì)此,，意見(jiàn)稿強(qiáng)調(diào)了代收機(jī)構(gòu)對(duì)于收款人的管理要求,，要求其落實(shí)收款人實(shí)名制、同名賬戶把控,、協(xié)議簽訂,、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理、支付指令管控,、交易監(jiān)測(cè)等要求,。

記者了解到，目前有個(gè)別機(jī)構(gòu)混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利，通過(guò)代收業(yè)務(wù)渠道辦理小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),，以規(guī)避小額免密業(yè)務(wù)關(guān)于資金劃轉(zhuǎn)額度的管理要求,。

因此，意見(jiàn)稿明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界,，強(qiáng)調(diào)小額免密消費(fèi)要按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行限額管理要求；同時(shí),，明確了代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景,。

基于代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，通過(guò)負(fù)面清單的方式,，意見(jiàn)稿規(guī)定,，不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易,、股權(quán)眾籌,、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù),。

人民銀行相關(guān)人士介紹,，代收業(yè)務(wù)一經(jīng)付款人事先授權(quán)，交易時(shí)便不再逐筆確認(rèn),，更適用于水電繳費(fèi)等交易資金額度較小的場(chǎng)景,。投融資交易等業(yè)務(wù)應(yīng)通過(guò)其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保資金安全,。用戶應(yīng)當(dāng)評(píng)估自身需求,，審慎確定適用的支付服務(wù)方式。