去年11月1日,，習(xí)近平總書記主持召開民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)并發(fā)表重要講話,，極大提振了民營(yíng)企業(yè)家的發(fā)展信心,，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響,。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是活力之源,。但長(zhǎng)期以來,，金融機(jī)構(gòu)存在這樣一種情況———存款之門向民企大開,，貸款之路卻常常受阻,。在全社會(huì)弘揚(yáng)企業(yè)家精神的同時(shí),，民企融資擔(dān)保鏈條依舊較長(zhǎng),。

針對(duì)上述現(xiàn)象和問題，10月下旬,，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)“加強(qiáng)和改進(jìn)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)”調(diào)研組,，赴陜西省西安市,、咸陽市、渭南市展開實(shí)地走訪調(diào)研,。4天時(shí)間,，走訪了十余家企業(yè)，召開了5場(chǎng)座談會(huì),，調(diào)研結(jié)束前的內(nèi)部座談會(huì)也從預(yù)定的1個(gè)小時(shí),，開到了兩個(gè)半小時(shí)。在這場(chǎng)內(nèi)部座談會(huì)上,，委員們根據(jù)調(diào)研了解到的情況,，有針對(duì)性地給出了建議。

貸款難,、難貸款,，三大金融體系分工要再厘清

———調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)常委,，中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司原董事長(zhǎng)楊明生

這次調(diào)研,，我有幾個(gè)體會(huì)。

第一是貸款難,。改革開放初期,，我搞鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)有種討論,，是溫州模式好還是蘇南模式好,。那時(shí)我在農(nóng)總行接待蘇南客人，大部分是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)兼任企業(yè)的總經(jīng)理,，當(dāng)時(shí)連資本金都沒有,，特殊情況下，還發(fā)放了資本金貸款?，F(xiàn)在,，有些法人又想戴頂紅帽子，覺得帶上帽子,，心里會(huì)覺得安全一點(diǎn),，這需要引起大家的關(guān)注,。

此外,，還有周期性的問題。中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)中壽命周期短,、起點(diǎn)低,。這兩點(diǎn)就會(huì)造成其貸款難。因此,，要提升融資效率,，還是要優(yōu)化政府,、企業(yè)、銀行三者關(guān)系,。

第二是難貸款,。銀行也是商業(yè)主體，既要滿足監(jiān)管指標(biāo),，降低貸款不良率,，也要維持自己的利潤(rùn)率。因此在選擇貸款企業(yè)時(shí),，會(huì)有優(yōu)先劣后次序,，以降低風(fēng)險(xiǎn)。因此,，我認(rèn)為貸款難,、難貸款，不是到一個(gè)時(shí)點(diǎn)就不難了,，而是一個(gè)不斷破解又不斷產(chǎn)生的過程,，在大家都有難時(shí)，需要進(jìn)一步推進(jìn)法治化和市場(chǎng)化進(jìn)程,，按市場(chǎng)規(guī)律操作,。

目前，我國(guó)政策性金融,、商業(yè)性金融,、合作性金融三大體系分工應(yīng)進(jìn)一步厘清，而不是大家認(rèn)為這個(gè)企業(yè)好,，就都向它集中發(fā)力,，貸款壘大戶后患無窮。誰該干什么,，要規(guī)范運(yùn)作,，加強(qiáng)監(jiān)管。與此同時(shí),，要規(guī)范各級(jí)政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，明確鼓勵(lì)扶持重點(diǎn)對(duì)象，不能全面開花,，以防止銀行等金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司,。

“建議建立一個(gè)小微企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)”

———調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員,，中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼

總的感覺是,，自去年11月1日習(xí)近平總書記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)發(fā)表重要講話之后，成效明顯，民企發(fā)生了積極的變化,。各地各部門對(duì)民企發(fā)展高度重視,，基層銀行服務(wù)民企的積極性也得到了調(diào)動(dòng)，很多銀行還搞了三年規(guī)劃,，總的來看,，情況有所好轉(zhuǎn)。但是金融供給能力和小微企業(yè)需求之間,，還存在較為突出矛盾,。

中國(guó)小微企業(yè)的貸款難、貸款貴問題,，和其他國(guó)家既有共性,，也有個(gè)性，最大的一個(gè)特點(diǎn)是我們企業(yè)數(shù)量超大,，小微企業(yè)4000多萬家,，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶1億戶，但金融機(jī)構(gòu)到目前為止的貸款數(shù)量是2000多萬家,，只服務(wù)了一半,，供給能力確實(shí)不夠，需求又是巨大的,，這個(gè)問題,，或許是全球唯一的。2000萬戶小微企業(yè)獲得貸款總計(jì)10萬億元,，實(shí)際可能還沒有這么多,，因?yàn)橘J款數(shù)額和實(shí)際可用數(shù)額存在差距，比如,，一些銀行要求企業(yè)將一定比例貸款又存回銀行,，有的銀行要求企業(yè)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等?？傊?，實(shí)際可用資金要比報(bào)表上貸款余額少。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù),，我國(guó)小微企業(yè)融資缺口高達(dá)4萬億美元,。當(dāng)然，國(guó)內(nèi)也有一些調(diào)研測(cè)算,，比如,，41%的小微企業(yè)得不到資金支持。小微企業(yè)去市場(chǎng)發(fā)債就更加困難,。民企評(píng)級(jí)普遍不高,，發(fā)債違約率較高，債券凈融資是下降的,。供給本來就不足,，再加上各種問題，供給就更少了,。

一路調(diào)研后我認(rèn)為,，中小微企業(yè)情況也在分化，20%左右的頭部企業(yè)不缺錢,，500萬以下貸款額度的,，也找到了解決辦法，許多金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控識(shí)別客戶,，迅速放貸,。真正難的是有2000萬元-2億元資金缺口的小企業(yè)融資。一方面資金需求較大,，另一方面金融機(jī)構(gòu)沒有好的辦法來支持,，現(xiàn)行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式實(shí)現(xiàn)不了，只好回到抵押,、擔(dān)保的模式,。這部分小企業(yè)就業(yè)人數(shù)一般在200人以下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定規(guī)模,，從事與民生直接相關(guān)行業(yè),，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大消費(fèi)和解決就業(yè)方面作用較大,。因此,，要加大扶持力度，建議成立政策性小企業(yè)金融機(jī)構(gòu),。

從一些發(fā)達(dá)國(guó)家情況看,，他們都有專門的政府部門和金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用各種工具與手段,，幫助小企業(yè)解決融資難問題,。由此，為了持續(xù)關(guān)注小企業(yè)問題,，建議全國(guó)人大,、全國(guó)政協(xié)成立專門委員會(huì)，長(zhǎng)期跟蹤小企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制問題,。

其次,，要控制市場(chǎng)化擔(dān)保公司的數(shù)量，因?yàn)檫@樣做等于是新成立了一大批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),，最后負(fù)擔(dān)全部轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上,。因此,，要搞真正的政策性擔(dān)保公司，改變目前地方政府擔(dān)保公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)問題,。

第三,，研究建立動(dòng)產(chǎn)融資體系，讓小微企業(yè)應(yīng)收賬款,、知識(shí)產(chǎn)權(quán),、未上市股權(quán)等得到確權(quán)、登記,、評(píng)估,、流轉(zhuǎn)。同時(shí)建設(shè)解決應(yīng)收賬款拖欠的長(zhǎng)效機(jī)制,。要運(yùn)用現(xiàn)有電子票據(jù)交易平臺(tái),，開展商業(yè)票據(jù)發(fā)行、增信,、流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù),，培育發(fā)展企業(yè)的商業(yè)信用。

第四,，征信問題還需要引起大家廣泛重視,，現(xiàn)在這方面取得的進(jìn)展很大，但問題依舊較多,，建議全國(guó)政協(xié)專題調(diào)研,。

要關(guān)注國(guó)企拖欠民企賬款問題

———調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員,，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮

金融科技手段要運(yùn)用到服務(wù)小微企業(yè)融資上,，我認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急，是要把小微企業(yè)綜合系統(tǒng)建立起來,，以此全面了解小微企業(yè)金融服務(wù)的情況,，促進(jìn)提高小微企業(yè)信用貸款比例。

管理風(fēng)險(xiǎn),，首先要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，然后再分散風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí),，要解決國(guó)有企業(yè)拖欠民營(yíng)企業(yè)應(yīng)收賬款問題,。有的拖欠長(zhǎng)達(dá)7年，企業(yè)受不了,。

擔(dān)保公司搞不好,，會(huì)成為新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

———調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員,，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授錢穎一

總的感覺,，第一,，在破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題上,，基層金融機(jī)構(gòu)盡力,、敬業(yè)，不僅運(yùn)用了現(xiàn)代技術(shù),，也修訂了相應(yīng)規(guī)定，使得小微企業(yè)融資有較大增長(zhǎng),。一個(gè)感覺是,，在目前體制框架下，基層該做的都盡力做了,，該改的也都盡力在改,。

第二，我們發(fā)現(xiàn)了很多擔(dān)保公司,，有的是商業(yè)運(yùn)作,，有的是地方財(cái)政局控股，有的是既商業(yè)運(yùn)作又政策性干預(yù),。我覺得,，對(duì)于政策性擔(dān)保公司，目標(biāo)必須單一,，數(shù)量必須有限,；對(duì)于所有擔(dān)保公司，監(jiān)管都必須嚴(yán)格,。否則的話,，擔(dān)保會(huì)成為新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

第三,，有兩個(gè)深層次問題需要思考：一是大家都反映融資中的信息不對(duì)稱問題,。事實(shí)上，很多數(shù)據(jù)都是有的,，只是數(shù)據(jù)分散,，如何用好，并不容易,，需要?jiǎng)?chuàng)新,。二是國(guó)有企業(yè)的軟預(yù)算約束問題。由于民企是受硬預(yù)算約束的,，這個(gè)不對(duì)稱性是導(dǎo)致國(guó)企和民企在融資上不能被公平對(duì)待的根源,。因此還是要進(jìn)一步深化改革，把激勵(lì)搞對(duì),，讓市場(chǎng)起作用,。

不要給民企貼標(biāo)簽

———全國(guó)政協(xié)委員,，國(guó)正控股有限公司董事局主席楊正國(guó)

民企融資難，我個(gè)人覺得有以下幾個(gè)原因,。

第一,，我建議不要叫民企、國(guó)企,、央企,，大家可以稱呼企業(yè)為大、中,、小,、微企業(yè)，因?yàn)橐坏┵N上標(biāo)簽,，歧視就永遠(yuǎn)存在,。

第二，我們也要注意市場(chǎng)規(guī)則與政治安全之間的問題,。很多銀行明知道貸給國(guó)企也有較大風(fēng)險(xiǎn),，卻依舊要“把肉爛在國(guó)企的鍋里”，他們怕的就是如果“肉爛在民企鍋里”,，自己的帽子就沒了,。

第三，商業(yè)三性原則,，即安全性,、流動(dòng)性、營(yíng)利性是回避不了,，需要尊重的,。

因此我建議：一要逐步淡化所有制的劃分，二是成立政策性銀行,。

穩(wěn)企業(yè)杠桿,，提升金融差異化服務(wù)能力

———調(diào)研組成員，全國(guó)政協(xié)委員,，西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授李香菊

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的營(yíng)商環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r是我國(guó)經(jīng)濟(jì)晴雨表的反映,，對(duì)它們的金融服務(wù)要隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化而與時(shí)俱進(jìn)，貸款抵押物不能只考慮躺著的房子站著的地,。陜西是果業(yè)大省,、資源大省，同時(shí)高?？蒲性核^多,，也正是如此，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)時(shí),，如果只采用傳統(tǒng)方式,，讓企業(yè)自己往既有標(biāo)準(zhǔn)上去靠,，恐怕小微企業(yè)都很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)。因此,，我建議,，還是要差異化地調(diào)整對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款抵押物。

在去杠杠的過程中,，不能一刀切,。對(duì)于量入為出的民企而言，要區(qū)別不同情況,，我覺得還是要穩(wěn)杠桿,。對(duì)其金融服務(wù)也要進(jìn)一步解放思想，向改革要出路,，可根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品銷量或訂單,、科技型小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等作為抵押物,，以破解民營(yíng)企業(yè)融資難,、融資貴問題。

可以考慮把企業(yè)按所有制分類變?yōu)榘匆?guī)模行業(yè)分類和投資者分類,。

各種企業(yè)需要公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境

——調(diào)研組組長(zhǎng),，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)副理事長(zhǎng)劉世錦

去年11月1日,，習(xí)近平總書記主持召開民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)并發(fā)表重要講話,，極大地提振了民營(yíng)企業(yè)家的發(fā)展信心，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響,。在這之后,，大家都行動(dòng)起來了。但值得關(guān)注的是,，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展,，不能是一陣風(fēng)，更重要的是要建立長(zhǎng)效機(jī)制,，否則,，工作重心調(diào)整了，民營(yíng)企業(yè)融資中的老問題又會(huì)突出起來,?？偟膩碚f，民營(yíng)經(jīng)濟(jì),、外資經(jīng)濟(jì),、國(guó)有經(jīng)濟(jì)，在現(xiàn)階段需要公平競(jìng)爭(zhēng),、平等發(fā)展的環(huán)境,。政治定位在不少人的潛意識(shí)當(dāng)中還是存在的,，給國(guó)企貸款，出了問題,，是這個(gè)口袋到那個(gè)口袋,，而給民企貸款，出了問題就可能說不清楚,。還有大家談到的企業(yè)信用評(píng)級(jí),，同樣的經(jīng)營(yíng)狀況，甚至經(jīng)營(yíng)的更好,，不同所有制,，評(píng)級(jí)結(jié)果不一樣。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)換,，從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng),，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，許多企業(yè)會(huì)被淘汰,，這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難是正常的,，缺少競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)是要退出的，很多行業(yè),，原來有100個(gè)企業(yè),，將來可能是50個(gè)，甚至20個(gè),。只有經(jīng)過這種市場(chǎng)出清過程,，才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

但需要關(guān)注和防止的一種情況是,，由于發(fā)展條件不平等,、競(jìng)爭(zhēng)不公平，優(yōu)的不勝,，劣的不汰,，出現(xiàn)所謂的“逆向選擇”，這對(duì)提高效率是不利的,。許多同志都認(rèn)為,，以后金融機(jī)構(gòu)貸款，是不是不要再按所有制來分類,。企業(yè)可以按照規(guī)模,、行業(yè)等屬性分類，比如大型,、中型,、小型企業(yè)，機(jī)械行業(yè)、電子行業(yè)的企業(yè),。另外再劃出一個(gè)序列,，按企業(yè)的投資者來源分類，比如中央國(guó)有資本投資者,、地方國(guó)有資本投資者,、機(jī)構(gòu)投資者、個(gè)人投資者,，還有境外投資者等,。從現(xiàn)實(shí)情況看，簡(jiǎn)單地按所有者劃分企業(yè)越來越困難,。作為上市公司的央企,，除了國(guó)有資本外，也有大量的非國(guó)有投資者,，包括個(gè)人投資者,，還有境外投資者。而民企中,，直接或間接的國(guó)有資本投資者也很常見,。在逐步成熟、高質(zhì)量的市場(chǎng)體系中,，單一所有者的企業(yè)越來越少,，混合所有是一種常態(tài),。金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)效率,，就是要適應(yīng)這種常態(tài)，對(duì)不同規(guī)模,、不同行業(yè)在不同階段的發(fā)展需求,，提供專業(yè)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)際上,，我們現(xiàn)在所說的對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù),，大部分是對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)，需要加強(qiáng)的是對(duì)這些類型企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化能力建設(shè),。