九大變化 多方面堵住投機(jī)取巧漏洞

新版征信報(bào)告 假離婚不能享“優(yōu)貸”

“假離婚”騙首套房資格、同時(shí)申請多家銀行貸款打時(shí)間差,、水費(fèi)欠繳幾個(gè)月也不當(dāng)回事……如果你曾經(jīng)有這樣的行為或打算,，今后一定要當(dāng)心了,，新版?zhèn)€人征信報(bào)告會讓你無空可鉆,。

近日多渠道消息顯示，央行征信中心已從去年年末開始試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告,，很可能于5月正式上線,。

據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信報(bào)告,，可以查看配偶信息,，將還款記錄延長至5年；還將納入電信業(yè)務(wù),、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況,、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行,、行政處罰,、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息,，從多方面堵住了投機(jī)取巧的漏洞,。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野透露，新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版相比,，更細(xì)化,、更全面、更精準(zhǔn),。從目前看,，新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想，未出現(xiàn)較大問題,。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動不大,，至多在一些小問題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。

變化一

夫妻雙方名下均會體現(xiàn)房貸信息

上午離婚下午買房不可能了

舊版征信報(bào)告里,，夫妻雙方共同還款,，會有一方是主貸款人，而另一方的征信報(bào)告則不會顯示這筆房貸的信息?，F(xiàn)在,，不少城市在二套房認(rèn)定時(shí)都實(shí)施“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策。一旦雙方離婚,，房屋產(chǎn)權(quán)也判給主貸款人,，另一方再買房時(shí)，因名下無房無貸,，還可被視為首次購房,，享受首付和利率上的誘人優(yōu)惠。此前,，有的夫妻為了首套房的“甜頭”,，不惜“假離婚”，“凈身出戶”的一方買房后再復(fù)婚,，甚至有人上午離婚下午就去買房,。

而新版征信報(bào)告會如實(shí)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后,，非主貸人再次買房也屬于有房有貸,，無法享受首套房的各種優(yōu)惠。為了買房打算“假離婚”的夫妻現(xiàn)在可以省省心,，打消這個(gè)投機(jī)取巧,、破壞誠信的念頭了。

變化二

銀行及時(shí)更新上報(bào)數(shù)據(jù)

利用“時(shí)間差”申請貸款行不通了

征信報(bào)告中的很多信息都是各家金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的。以前,，可能需要一個(gè)月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù),。于是，一些自認(rèn)為聰明的人就利用這個(gè)“時(shí)間差”鉆起空子,。比如,，他們會同時(shí)向多家銀行申請信用卡或貸款，因?yàn)樾畔]有及時(shí)更新,，這幾家銀行都不知道其他銀行申請的情況,，很可能會向不符合條件的人發(fā)放貸款，造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患,。

而新版征信系統(tǒng)要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差,，去并發(fā)申請貸款越來越行不通了,。

變化三

分期貸款金額明確體現(xiàn)

負(fù)債比必須控制好了

有些以信用卡形式發(fā)放的大額分期貸款，比如車位貸,、裝修貸等在舊版征信報(bào)告中無法被識別出來的,，僅體現(xiàn)信用卡的名目，不體現(xiàn)分期貸款的具體金額,。

新版征信對此進(jìn)行了改進(jìn),，會在大額專項(xiàng)分期信息中詳細(xì)標(biāo)明分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化,。

這有助于貸款審批機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握申請人的負(fù)債情況,。對于想繼續(xù)申請貸款的人來說，如果已經(jīng)有了大額分期,，就需要出具足夠覆蓋這些債務(wù)的收入證明才能申請成功,。所以大家得控制好自己的負(fù)債比，如果家庭負(fù)債比超過50%,，就得想想這么多負(fù)債是否都有必要了,。

變化四

個(gè)人信息越來越全面詳實(shí)

最近5次手機(jī)號碼更新也有記錄

舊版征信報(bào)告只記錄基本的個(gè)人信息記錄，并不全面詳實(shí),。而新版征信報(bào)告會完整展示學(xué)歷信息,、就業(yè)情況、電子郵箱信息,、通訊地址,、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號,。配偶信息也會完整體現(xiàn),，如：姓名、證件類型、證件號碼,、工作單位和聯(lián)系電話,。

值得注意的是，新版報(bào)告增加展示“最近5次手機(jī)號碼更新信息”,。只要你在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款,、信用卡，該機(jī)構(gòu)就會上報(bào)到征信中心,，你申請時(shí)使用的手機(jī)號都會被記錄在報(bào)告里,。個(gè)人最近幾年的居住地址和更新時(shí)間也都記錄在冊，一眼就能看出你搬了幾次家,。

通常,，大家都會認(rèn)為使用同一個(gè)手機(jī)號越久的人越靠譜，銀行也會這樣判斷,。所以不論出于什么原因喜歡換手機(jī)號的人,，千萬要注意了，手機(jī)號碼的穩(wěn)定性也是個(gè)人信用評價(jià)的重要判斷依據(jù),。

變化五

還款記錄保留5年

即使銷戶也無法“洗白”

舊版征信報(bào)告主要記錄近二年的還款情況,，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年,。新版征信報(bào)告將還款記錄延長至5年,，與逾期信息的時(shí)限保持一致，同時(shí)增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”,。

以往,，銀行歷史還款記錄都會伴隨著信用卡銷戶“一筆勾銷”。一些信用卡用戶在嚴(yán)重違約后,，最終采取結(jié)清銷戶的方式來“洗白”征信報(bào)告,，新版征信報(bào)告會讓這些黑歷史無處遁形。

蘇寧金融研究院大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室研究員魯岑指出,，舊版征信報(bào)告的年代,，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉,，就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告,，但新版出來后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。所以,，大家要像愛惜生命一樣愛惜自己的信用,，不要產(chǎn)生嚴(yán)重逾期行為。

變化六

月還款金額明確標(biāo)注

高額消費(fèi)隱瞞不了

舊版時(shí)代,，借貸機(jī)構(gòu)看到的征信記錄只會顯示客戶每個(gè)月還款是否正常,，但是并不知道每個(gè)月究竟要還多少錢,。新版征信報(bào)告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會標(biāo)注出來,。

所以那些常年使用高額消費(fèi)養(yǎng)卡或套現(xiàn)的人再也隱瞞不下去了,，如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為你的用卡行為存疑，貸款審批的時(shí)候會被減分,。

此外,，新版報(bào)告對“最近半年月均應(yīng)還金額”增加賬戶種類區(qū)分后的展示維度。一些持卡人手持多家銀行的信用卡,，利用還款日不同“拆東墻補(bǔ)西墻”,。今后信貸機(jī)構(gòu)會掌握客戶更加全面的資產(chǎn)負(fù)債情況，更加精準(zhǔn)地評估客戶的還款能力,。

變化七

納入更多公共機(jī)構(gòu)信息

水電話費(fèi)繳費(fèi)記錄全記錄在冊

舊版征信系統(tǒng)記錄的多是房貸,、銀行卡等金融機(jī)構(gòu)提供的信息，新版征信報(bào)告除借貸信息之外將其他公共機(jī)構(gòu)的更多信息納入其中,。比如電信業(yè)務(wù),、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅,、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行,、行政處罰,、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等,。

業(yè)內(nèi)人士提醒大家最好給話費(fèi),、水費(fèi)等開通代扣代繳功能，不要讓這些看起來是小事的日常繳費(fèi)影響自己的信用記錄,。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野提醒說,，個(gè)人在日常生活中要非常注意個(gè)人的信用情況。從社會管理的角度來看,，構(gòu)建“一處失信,、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行,，需要在個(gè)人征信報(bào)告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容,。“只有讓征信報(bào)告維度更全面,，方能更好地促進(jìn)個(gè)人提升信用意識,，從而促進(jìn)整體信用社會建設(shè)?！焙文弦罢f,。

變化八

為他人提供擔(dān)保

也會上征信報(bào)告

舊版征信報(bào)告記錄的多是本人借貸的情況,，但為他人或企業(yè)提供擔(dān)保其實(shí)也屬于自己的負(fù)債責(zé)任。一旦被擔(dān)保方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，也會考驗(yàn)本人的償債能力,。

新版報(bào)告中對此進(jìn)行了完善，全面反映了被征信人信用卡,、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細(xì)情況,，分類更清晰合理，使得業(yè)務(wù)更豐富,。

變化九

個(gè)人信息被盜

用戶可主動上報(bào)反欺詐警示

身份信息被盜用現(xiàn)在已經(jīng)非常普遍,。如果自己的身份信息已被盜用，難道只能坐等不法分子利用我們的個(gè)人信息申請貸款,、莫名其妙地背上欠款嗎,？新版征信報(bào)告給廣大用戶一個(gè)“伸冤”的窗口。如果發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息被盜用,，可以主動申請?jiān)谡餍艌?bào)告上添加“反欺詐警示”,，并留有聯(lián)系電話。信貸機(jī)構(gòu)在審批信貸時(shí)會使用這一警示進(jìn)行判斷,。（記者 程婕）