信用卡還款不再免費(fèi)是迫于成本倒逼

一家之言

信用卡還款不再免費(fèi)，疼的不只是消費(fèi)者,，還有第三方支付機(jī)構(gòu),。

2月21日,，支付寶發(fā)布公告稱,，自3月26日起,，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi),。支付寶為每位用戶設(shè)置2000元的免費(fèi)額度,，本次只針對(duì)超出部分收取0.1%的手續(xù)費(fèi),。因微信支付在2018年已對(duì)信用卡還款收取0.1%的手續(xù)費(fèi),，同時(shí)各行信用卡賬單并不一定同時(shí)支持兩個(gè)平臺(tái)的查詢，部分銀行的信用卡賬單只支持微信查詢,，這令很多一直微信查賬,、支付寶還款的用戶不禁有些失落。

早在2016年,，針對(duì)提現(xiàn)服務(wù),，微信、支付寶就先后宣布各自的收費(fèi)規(guī)則,。因此,，信用卡還款收費(fèi)早在預(yù)料之中。與率先收費(fèi),、費(fèi)率剛性,、沒有減免額度或積分抵扣的微信相比，支付寶通過螞蟻積分推出抵扣手續(xù)費(fèi),、設(shè)置一定額度免費(fèi)門檻的措施,，更能顯示“普惠”精神和“人文關(guān)懷”。

業(yè)內(nèi)猜測(cè),，支付寶此次對(duì)信用卡還款業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi),，是成本日益上升后的無奈之舉,。根據(jù)央行的相關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)客戶目前已實(shí)現(xiàn)備付金100%的集中存管,，支付機(jī)構(gòu)在備付金上獲得的利息收入降至為零,，因此大大提升了支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的成本,。

對(duì)消費(fèi)者來說,，從“免費(fèi)”到“收費(fèi)”，自然會(huì)感覺“疼”,。但因信用卡還款通道較多,，通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的形式為信用卡還款目前各家銀行仍基本免費(fèi)，即便支付寶或微信收取更高的還款服務(wù)費(fèi),，對(duì)用戶的影響也比較有限,。支付寶也在公告中表示，如果用戶有大額還款需求,，可以選擇通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款,。

對(duì)用戶來說，除了對(duì)路徑的依賴和自身的“懶”因素之外,，使用支付寶,、微信與使用開網(wǎng)銀或手機(jī)銀行的便捷度和體驗(yàn)感還是存在很大差別的?？墒菦]辦法,，支付寶的免費(fèi)渠道要關(guān)閉了，用戶將要為“懶”付出代價(jià),，否則只能選擇一個(gè)或幾個(gè)靠譜的網(wǎng)銀或手機(jī)銀行來替代,。

對(duì)信用卡還款收費(fèi)，未必是支付寶或微信的初衷,，更像是無奈之舉,，以此轉(zhuǎn)嫁銀行端的手續(xù)費(fèi)。從這個(gè)角度看,，銀行對(duì)第三方支付采取的成本倒逼算是成功的,。手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的收入范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)小,、風(fēng)控成本低,，現(xiàn)在已成銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要依賴之一。微信此前曾與民生銀行互相“甩鍋”,，說明不論是支付寶還是微信,，第三方支付平臺(tái)所負(fù)擔(dān)的成本越來越高已是不爭(zhēng)的事實(shí)，而銀行手續(xù)費(fèi)的成本也將不斷轉(zhuǎn)嫁給用戶,。在此過程中,，部分小微第三方支付平臺(tái)可能會(huì)被壓垮,，哪里還能顧及用戶的體驗(yàn)？因此,，對(duì)信用卡還款收費(fèi),，疼的不只是消費(fèi)者,，還有第三方支付機(jī)構(gòu),。

當(dāng)前大部分銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)銀個(gè)人賬戶本行,、跨行轉(zhuǎn)賬仍在維持免費(fèi),，為什么不能對(duì)第三方支付也提供“免費(fèi)”之門呢？提升用戶體驗(yàn)曾是第三方支付機(jī)構(gòu)獲取用戶的一大法寶,，值得銀行借鑒,。如果僅靠單方面提升手續(xù)費(fèi)的形式，來為既是競(jìng)爭(zhēng)者也是合作者的第三方支付設(shè)置障礙,，將客戶“拉”回銀行APP,，失之公允。信用卡還款不再免費(fèi),，受傷的不止是第三方支付機(jī)構(gòu),，還有“普惠”金融以及廣大用戶消費(fèi)者。

2018年底,，央行副行長(zhǎng)范一飛在第七屆中國(guó)支付清算論壇上曾表示,，要正確處理銀行和支付機(jī)構(gòu)之間共同發(fā)展的關(guān)系。銀行要特別著眼于“開放銀行”發(fā)展趨勢(shì),，打造符合自身特點(diǎn)的開放發(fā)展生態(tài)模式,。支付機(jī)構(gòu)要立足自身特點(diǎn)，本著“小額,、快捷,、便民”的業(yè)務(wù)定位，深耕長(zhǎng)尾市場(chǎng),，做精支付主業(yè),。但從“信用卡還款收費(fèi)”事件來看，“開放銀行”的路可能還很漫長(zhǎng),。

□蔣光祥(財(cái)經(jīng)評(píng)論人)