做好內(nèi)控同時,，還需完善風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制——

推進(jìn)普惠金融 風(fēng)險也要可控

本報記者 陸 敏

□ 對于各家銀行來說，應(yīng)從內(nèi)控入手,，積極發(fā)展金融科技,，實現(xiàn)全流程監(jiān)控，既要服務(wù)好普惠金融群體,，又要守住風(fēng)險底線

□ 要加強(qiáng)風(fēng)險分擔(dān),，繼續(xù)深化銀保、銀政分擔(dān)機(jī)制,，積極發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫苿拥胤郊哟箫L(fēng)險補(bǔ)償力度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè),、“三農(nóng)”等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風(fēng)險,。

對于各家銀行來說，應(yīng)從內(nèi)控入手,，積極發(fā)展金融科技,，實現(xiàn)全流程監(jiān)控,，既要服務(wù)好普惠金融群體，又要守住風(fēng)險底線,。防范和化解相關(guān)風(fēng)險還需要相關(guān)部門積極作為,，推動建立和完善風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)各方資金支持普惠金融發(fā)展,。

“發(fā)展普惠金融,，不僅是一個戰(zhàn)略口號，還是一種能力,?！苯ㄔO(shè)銀行董事長田國立說。據(jù)建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,，建設(shè)銀行舉全行之力推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略,，在實際操作層面做到兩個“強(qiáng)化”，即強(qiáng)化資源保障,，專項配置貸款規(guī)模和業(yè)務(wù)費用,；強(qiáng)化考核督導(dǎo)，考核中增加普惠金融戰(zhàn)略業(yè)績考核,，并將普惠金融指標(biāo)納入二級行相關(guān)考核體系,，納入成員部門進(jìn)行共擔(dān)考核,。

建行湖南省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)能力，已經(jīng)可以篩選出優(yōu)秀的小微企業(yè),。建行依托新一代核心系統(tǒng)與政府相關(guān)數(shù)據(jù)平臺的對接,，實現(xiàn)人民銀行征信、稅務(wù),、工商,、海關(guān)等公共信息共享，為客戶精準(zhǔn)“畫像”,；以互聯(lián)網(wǎng)的思維,，運用好平臺經(jīng)營模式，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營能力,，精準(zhǔn)滴灌到最底層最急需金融服務(wù)的中小企業(yè)和民營企業(yè),；同時，強(qiáng)化風(fēng)控管理,，以“看得見,、理得清、控得住”為要求確保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展,。

據(jù)了解,，2018年,，建行湖南省分行實現(xiàn)普惠金融貸款270億元，新增85億元,，完成監(jiān)管全年計劃的336%,；同時，小企業(yè)貸款不良率下降2.23個百分點,，資產(chǎn)質(zhì)量領(lǐng)先當(dāng)?shù)赝瑯I(yè),。

防控風(fēng)險，需要做好風(fēng)險分擔(dān),。此前出臺的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》明確由國家推動建立政府性融資擔(dān)保體系,，建立政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),、融資擔(dān)保公司合作機(jī)制,，擴(kuò)大為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并提供較低的費率,。2018年,，國家融資擔(dān)保基金正式成立,，采取股權(quán)投資的形式支持各省區(qū)市開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù),，引導(dǎo)和帶動各方資金扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”。

2018年11月底,，光大銀行作為首批7家合作銀行之一,，與國家融資擔(dān)保基金聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的指導(dǎo)意見》,，雙方將在合作體系建設(shè),、業(yè)務(wù)模式構(gòu)建、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制建立,、信息共享等方面深化合作,。

另外，從農(nóng)業(yè)信貸來看,，目前包括全國,、省級和市、縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已經(jīng)建立起來,，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大,。中國財政科學(xué)研究院財政與國家治理研究中心副主任申學(xué)鋒表示，金融資本的逐利性和謹(jǐn)慎性,，也使得許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)上紛紛尋找有政府支持的擔(dān)保機(jī)制加以保障,。

引導(dǎo)各方資金進(jìn)入普惠金融能有效實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。目前，各地紛紛建立各具特色的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,。如內(nèi)蒙古,、上海、江蘇,、浙江,、福建、山東,、重慶,、新疆、青島,、深圳等地設(shè)立了小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,，對銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款實施風(fēng)險補(bǔ)償，調(diào)動銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性,。另外還有一些創(chuàng)新做法,，如浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金,，建立銀政風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制,。

還有一些地方在建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制時，同時發(fā)揮保險增信作用,，探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風(fēng)險共擔(dān)模式,，保險公司承擔(dān)部分貸款風(fēng)險，政府專項資金給予一定風(fēng)險補(bǔ)償,、保費補(bǔ)貼和利息補(bǔ)貼,。

銀保監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍表示，2019年推進(jìn)普惠金融發(fā)展要在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的原則下,，增量擴(kuò)面,，提質(zhì)增效。從外部環(huán)境上,，需要各部門不斷增強(qiáng)監(jiān)管政策、貨幣政策,、財稅政策的合力,。同時，要加強(qiáng)風(fēng)險分擔(dān),，繼續(xù)深化銀保,、銀政分擔(dān)機(jī)制，積極發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔?，發(fā)揮政策性擔(dān)保的作用，提供外部增信，推動地方加大風(fēng)險補(bǔ)償力度,。

(本系列報道完)