保險公司和老人顧慮重重,，走不出小眾產品定位

老人把房子抵押給保險公司,，保險公司按月支付老人養(yǎng)老金,，這就是“以房養(yǎng)老”保險的本質,。銀保監(jiān)會近期發(fā)布通知，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展,。然而從這一保險產品誕生之日起就不斷有質疑之聲,，目前保險公司和老人們都對推廣計劃反應冷淡。多名保險從業(yè)人士分析,，以房養(yǎng)老保險本來就是一款受眾面較小的產品,，更適合失獨孤寡,、收入較低等有著特殊情況的老年人,。

試點4年 承保家庭不足百戶

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產權的老年人將其房產質押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養(yǎng)老保險金直至身故,；老年人身故后,，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老金額,。以目前市面上的保險產品為例,，65歲男性抵押市價500萬元的房產，每月可領取1.5萬元的養(yǎng)老金,。

近期,，銀保監(jiān)會宣布，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展,，這引來了不少質疑,，因為從此前的試點來看，接受以房養(yǎng)老的老年人并不多,，保險公司對該業(yè)務也反應冷淡,。

2014年7月，以房養(yǎng)老保險就已經(jīng)在北京,、上海,、廣州、武漢4城市試點,；2016年7月,，試點范圍擴大到各直轄市、省會城市,、計劃單列市以及江蘇省,、浙江省、山東省,、廣東省的部分地級市,。截至目前，只有幸福人壽一家保險公司實際展開了相關業(yè)務,，其“幸福房來寶”產品針對的是年齡在60周歲至85周歲之間,、擁有房屋完全產權的老年人。截至今年7月底,，幸福人壽累計承保99戶家庭,，簽約意向客戶141戶家庭，其中北上廣地區(qū)接受程度較高,，三地的保單數(shù)占比為80%,。

兒孫反對 普通老人難適用

從聽到信兒時就動了心的馮大爺，以房養(yǎng)老的意愿遭到家人的強烈反對,?！皩O子來跟我說，‘爺爺，你不是說房子留給我嗎’,。有房子他們還能來看看我,，將來給我養(yǎng)老送終，真要把房子抵押出去,，就撕破臉嘍,！”無奈之下，馮大爺只好放棄,。

在這個項目推出以后,，很多人質疑，國人受傳統(tǒng)觀念束縛覺得房子就應該留給子女,，導致這種保險根本無法推廣,。幸福人壽相關負責人透露，業(yè)務辦理中途反悔的老人不在少數(shù),，有的是流程進行到最后,，老人即將拿到養(yǎng)老金了，卻突然變卦,。

但實際上,，失獨孤寡老年人才是以房養(yǎng)老優(yōu)先適用的人群?！笆И毠鹿?、低收入、高齡老人我們是優(yōu)先服務的,，他們存在剛需,，房產無人可繼承或退休金很低。我國老齡化趨勢加重,，失獨孤寡空巢老人數(shù)量很大,，有資產沒有錢的老人數(shù)量也在增加?！毙腋Ｈ藟鄯聪虻盅吼B(yǎng)老保險試點工作領導小組辦公室主任趙水龍說,。

市民康先生夫婦年逾古稀，獨女去世多年,，老夫婦住在單位分配的80多平方米的老三居里,，兩人每月退休金加起來不到7000元。幾年前,，夫婦倆投保了以房養(yǎng)老保險,，房子估價300萬元左右，夫婦每月從保險公司領取共計9100余元的養(yǎng)老金,。這筆錢提高了康先生夫婦的生活水平,，從未出過國的二人，這幾年先后去了歐洲幾個國家旅游,。

“以房養(yǎng)老只是小眾產品,。”被稱為“中國以房養(yǎng)老第一人”的幸福人壽前董事長孟曉蘇曾明確表示,。實際上,，在以房養(yǎng)老模式相當成熟的美國，截至2010年,，以房養(yǎng)老參與者有49萬人,，年滿65歲的美國人有4000萬，占比只為1%左右,，也不能算作養(yǎng)老的主流形式,。

業(yè)務風險高 還需政策護航

我國社會養(yǎng)老壓力越來越大。數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年年底,，我國60周歲及以上老年人口2.4億，占總人口的17.3%,，較2016年上漲0.6個百分點,。同時，我國養(yǎng)老金缺口在不斷擴大,，對于財政補助資金的依賴程度不斷提高,。以房養(yǎng)老可以滿足老年人居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入,、終身領取養(yǎng)老金的需求,，在養(yǎng)老金體系第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險中，給了老年人一種新的選擇,。雖然是個小眾產品,，但以我國的人口基數(shù)來看，依然有足夠的市場空間,。

但要想讓這種養(yǎng)老模式推廣得更好,，依然有很多政策法規(guī)需要完善。

趙水龍表示,，保險公司做以房養(yǎng)老業(yè)務風險較高,。反向抵押產品現(xiàn)時沒有保費流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出,，保險公司還要面對房價的不確定性和老人預期壽命整體延長的風險,。此外，抵押,、公證等程序涉及到房地產,、社保等多個領域,，相關政策存在障礙，加大了該業(yè)務的難度,。人保壽險方面也表示,，以房養(yǎng)老產品經(jīng)營過程中面臨房價波動風險，僅憑保險公司自身很難化解,。

“幾乎所有的風險都得保險公司扛,，收益又很難有保障，自然興趣缺乏,?！睂ν饨?jīng)濟貿易大學保險學教授王國軍分析。