【焦點關注】商業(yè)健康險如何選,？ 職工請擦亮眼

電影《我不是藥神》的“現(xiàn)象級”走紅，不僅引發(fā)了人們對仿制藥的關注,，影片擊中的“看病貴”痛點,，也讓不少人產(chǎn)生了怕生病的危機感。

近來,，一種短期健康險產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險”,，以低保費、高保額等作為營銷手段十分搶鏡,，通過移動互聯(lián)網(wǎng)等渠道迅速打開銷路后,，成為“銷冠”。

那么,，這種“低保高賠”的健康險靠譜嗎,？面對種類繁多的商業(yè)健康險，職工應如何選擇,？商業(yè)健康險又該如何更好地發(fā)揮“補充”社保的作用,，滿足多樣化的健康保險需求,？記者帶著這些問題采訪了有關方面。

“百萬醫(yī)療險”和它的商業(yè)健康險“家族”

“每月一杯奶茶錢,，就能換來百萬醫(yī)療保障,。”近期,，“百萬醫(yī)療險”成“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品,。

記者隨機打開一些險企網(wǎng)站和第三方銷售平臺發(fā)現(xiàn)，“百萬醫(yī)療險”類產(chǎn)品的保障期多為1年,，保費通常在幾百元之內(nèi),，保額為100萬元、300萬元,、600萬元不等,，有的甚至高達千萬元級。據(jù)悉,，“百萬醫(yī)療險”于2016年8月首推后,，多家險企相繼推出類似產(chǎn)品。

中民保險網(wǎng)的業(yè)務員小楓告訴記者,，“百萬醫(yī)療險”其實是報銷型醫(yī)療險,。這類醫(yī)療險分兩種，一種是按社保目錄范圍報銷,，另一種是突破社保報銷范圍進行報銷,，覆蓋自費藥品和治療項目，“百萬醫(yī)療險”就屬于后者,。

記者以個人投保為名義咨詢發(fā)現(xiàn),，除了報銷型醫(yī)療險，市面上可供選擇的商業(yè)健康險還有以下幾種,。

一種是“重疾險”,，這類重大疾病保險的特點在于“確診就可以賠付”。

據(jù)小楓介紹,，“重疾險”有繳費年限和保障期限,，如被保險人28歲投保50萬元，年繳費5100元,，繳費年限30年,，那么，在30年里每年的保費均是固定的,，不會因年齡增長而增加,。保障期限有的是30年，有的是到80歲，有的是終身保障,。這類險種中,，還有針對特殊病種的“防癌險”。

稅優(yōu)健康險是商業(yè)健康險的一種“新玩法”,。

根據(jù)政策,，按照每年2400元或每月200元的限額標準，投保人每年可累計免稅72元～1080元,。保險公司的賠付案例顯示,，稅優(yōu)健康險二次理賠后，個人自付比例一般從40%降至2%～5%,。此外，稅優(yōu)險可帶病投保,，保險公司不得設置免賠額,、猶豫期，不得在續(xù)保變更保險公司時收費,。對于已有基本醫(yī)保的人來說,，投保稅優(yōu)健康險是不錯的選擇。

不過,，小楓說,，為降低風險，稅優(yōu)健康險目前主要是“個險團做”,，尚未放開個人自主投保,。因此，單位是否有意愿,、有實力為員工投保成為影響稅優(yōu)健康險的重要因素,。

“低保高賠”背后的“套路”

網(wǎng)絡平臺銷售，無需體檢,，只需如實填寫健康告知,，即可在線完成投保，“百萬醫(yī)療險”類產(chǎn)品的銷售情況十分可觀,，公開數(shù)據(jù)顯示,，僅今年一季度，互聯(lián)網(wǎng)健康險簽單件數(shù)就近5億件,。

不過,，細究“如何保，怎么賠”等核心問題后,，“百萬醫(yī)療險”營銷噱頭背后的“套路”也日漸顯現(xiàn),，續(xù)保和免賠額成為主要的詬病點。

記者檢索發(fā)現(xiàn)，目前并沒有一款短期醫(yī)療險能一直保證續(xù)保,，一般都是“交一年,、保一年”，某款產(chǎn)品承諾“6年保證續(xù)?！?，已是保證續(xù)保期最長的產(chǎn)品。

“百萬醫(yī)療險屬于短期產(chǎn)品,，更新變化較快,，隨著市場、政策及投保人健康狀況等變化,，其條款或細則方面很可能產(chǎn)生變化,，能否續(xù)保存在變數(shù)?！蹦祥_大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對記者說,。

事實上，針對“百萬醫(yī)療險”的續(xù)保問題,，6月,，銀保監(jiān)會發(fā)出《關于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，強調(diào)“連續(xù)續(xù)?！辈坏韧氨ＷC續(xù)?！保鞔_短期健康險不含有保證續(xù)保條款,，對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品,，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況,，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險,。

“除了續(xù)保問題外，這類產(chǎn)品最大的問題還在于是否可持續(xù),?！敝煦憗肀硎荆捎诙鄶?shù)短期健康險產(chǎn)品設置了1萬元的免賠額,，如果是小病,，醫(yī)保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額,，實際理賠金額并不大,，很多人可能都達不到理賠標準，如果患大病或慢性病,，第二年又會因既往癥不能再保,。這就造成年輕人容易投保但出險率低,，中老年人需要但無法購買。

此前,，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》,，明確禁止保險公司設計這類保險時，為追求營銷噱頭,，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù),、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額,，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能,，擾亂市場秩序,。

應充分了解產(chǎn)品再投保

無論是“百萬醫(yī)療險”的走紅，還是人們對健康險種的密切關注,，都源于對因病致貧的焦慮,，希望商業(yè)健康險能夠發(fā)揮“補充”醫(yī)保體系的作用，解決“看病貴”的現(xiàn)實問題,。

“無論是基本醫(yī)保還是商業(yè)保險，缺少哪一個環(huán)節(jié)都很難解決好看病貴的問題,，因此兩者融合很重要,。”此前,，衛(wèi)健委體制改革司司長梁萬年從醫(yī)改的角度建議,，商業(yè)健康保險可以在構建優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療衛(wèi)生服務體系方面著力，考慮如何滿足百姓多層次,、多樣化的醫(yī)療衛(wèi)生服務,，建設延伸性的醫(yī)療衛(wèi)生服務體系。

朱銘來表示,，目前,，商業(yè)健康險的發(fā)展還存在醫(yī)療費用管控能力不足、健康管理服務開展不足等問題,，如何銜接好商業(yè)保險體系和社保體系,，配合政府構建“基本醫(yī)療+大病+補充+醫(yī)療救助+長期護理保險+健康管理”的多層次保障鏈條，是發(fā)力的方向,。

他舉例,，2016年人社部試點長期護理險。這一過程中,，多數(shù)社保經(jīng)辦機構選擇把這個險種交給商業(yè)險企運作,，這樣一來，保險公司跟醫(yī)院有了密切合作，便于掌握醫(yī)院一手資料數(shù)據(jù),，對于醫(yī)療費用管控很有幫助,。

朱銘來還建議，統(tǒng)籌推進“社保+商?！币惑w化經(jīng)辦,，打通保險、醫(yī)療,、健康管理資源,，為參保人提供一站式、一攬子的健康保障綜合解決方案,，避免目前“單一險種保障不足,、多類險種保障重復”的問題，提高保險保障的性價比,。

對于如何選擇商業(yè)健康險,，朱銘來建議，不能只看保額高低,，應在充分了解產(chǎn)品基礎上進行投保,。首先要認真閱讀保險條款和投保須知等，多向保險業(yè)內(nèi)人士詢問條款細則,；同時要評估自身保險需求和家庭風險狀況,，量入為出，認真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限,、免賠額度,、除外責任、續(xù)保須知等內(nèi)容,；此外,，要注意防范道德風險，將自身的健康狀況如實告知保險公司,，以免理賠時產(chǎn)生糾紛,。