去年以來,，多個中央和地方監(jiān)管部門嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市,、規(guī)范購房融資行為,。強監(jiān)管下，銀行資金違規(guī)入樓市的情況有所遏制,。不過,，《證券日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有部分購房者將目光轉(zhuǎn)向了典當(dāng)行,，并尋求融資,。

據(jù)《證券日報》記者了解，對于名下有房的購房者,，將名下房產(chǎn)典當(dāng)以獲取二套房的首付款或者全款,，成為其快速獲取資金的方式。雖然利息較高,，但是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢就是放款快,，審批流程簡單。

典當(dāng)資金流入樓市

部分來自“銀行-信托”結(jié)構(gòu)

近日,，《證券日報》記者暗訪了北京市朝陽區(qū)的多家典當(dāng)行,，某連鎖典當(dāng)行的工作人員告訴記者：“今年的客戶數(shù)量以及大額業(yè)務(wù)都有所增加，有不少客戶的資金用途是買房,?！?/p>

當(dāng)記者詢問資金流向樓市是否合規(guī)時，上述工作人員表示：“客戶的資金用途一般都是聊天時知道的,，我們公司并不需要簽署任何有關(guān)資金用途的協(xié)議,，典當(dāng)行不會監(jiān)管資金流向，客戶買房、炒股或者其他投資,，都不會干預(yù),。我們只進行實物抵押，保證流程合規(guī),，合同齊全,。”

據(jù)《證券日報》記者了解,，目前，通過典當(dāng)行抵押房產(chǎn)的資金來源一般有兩種模式：一種是典當(dāng)行的自有資金,，一種是信托資金,。

其中，典當(dāng)行自有資金的利息較高,，一般為月息2%,，不滿一個月按照5天一個周期計算。一般抵押期限為2年到5年,，還款方式相對靈活,，可以隨借隨還，不借不產(chǎn)生利息,，最快可做到當(dāng)天到賬,。

關(guān)于信托資金，某典當(dāng)行的工作人員解釋道：“信托資金的來源是信托公司通過銀行或其他途徑發(fā)行的信托計劃,，將募集到的資金在市場上找到相關(guān)合作方（比如典當(dāng)行）來使用,。一般為月息1.5%，一般最長抵押期限為2年,，只有全額還款一種還款方式,，抵押3個月后全額還款不收取違約金。最快可做到2個工作日到賬,?！碑?dāng)本報記者詢問典當(dāng)行和信托公司的合作方式是否合規(guī)、是否有風(fēng)險時,，這位工作人員表示：“和信托公司的合作時間不長,，目前有5-6億元資金的庫存。我們典當(dāng)行嚴(yán)格按照典當(dāng)管理辦法的規(guī)定提供相關(guān)業(yè)務(wù),，可以放心,。”

上述工作人員還補充道：“可以放款的前提是手續(xù)齊全,，個人客戶需要提供房產(chǎn)證,、購房合同（如果有按揭貸款還需提供借款合同以及還房貸的銀行卡）、婚姻證明,、身份證,、戶口本,、三方協(xié)議（房屋現(xiàn)狀為出租時需提供）等證明材料。我們按照“受理—家訪—公證—抵押—放款”的流程進行,，最快8小時放款,。最高抵押額度為房屋市值的70%，如果房屋還有抵押貸款沒有還清,，直接減去剩余還款金額即可,。”

這位工作人員給《證券日報》記者舉了個例子：“如果您的房屋市值為100萬元,，還有20萬元貸款沒有還清,，那么您最高可獲得的額度為100萬元×70%-20萬元，也就是50萬元,。在公證和抵押流程中還需繳納借款金額的千分之一（500元）作為公證費,，200元的授權(quán)委托公證費，以及80元的抵押登記費,。收取部門分別為公證處和各區(qū)住建委,。”

在走訪過程中,，有典當(dāng)行工作人員提醒本報記者：“如果選擇信托資金放款,，除主合同外，還有一份附件要簽署,，類似承諾書,，承諾借款不用于投資。如果資金用途是買房,，建議不要用收款的銀行卡直接刷卡買房,，轉(zhuǎn)給親戚朋友再轉(zhuǎn)回自己的其他賬戶比較合適。如果借款金額超過100萬元,，需要以公司經(jīng)營的理由借款,，需提供營業(yè)執(zhí)照以及采購合同?！?/p>

從該工作人員的上述表述來看,，其對于客戶采取“銀行-信托”的貸款買房模式的合規(guī)性并不自信?！蹲C券日報》記者注意到,，今年2月中旬，某股份制銀行因“違規(guī)向典當(dāng)行發(fā)放貸款”等十余項違規(guī)行為被中國銀保監(jiān)會罰款6570萬元,，沒收違法所得3.024萬元,。

多家典當(dāng)行提供墊資服務(wù)

利率突破24%

《證券日報》記者在暗訪過程中，還發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行提供墊資服務(wù)，疑似違規(guī),。在記者暗訪的多家典當(dāng)行中,，不止一家公司工作人員提到，“合同到期后可以選擇續(xù)簽,，不用歸還本金,，而是由典當(dāng)行墊資?！?/p>

北京地區(qū)某規(guī)模較大的典當(dāng)行工作人員介紹道：“由于房屋典當(dāng)?shù)淖铋L期限一般為2年,，很多客戶在合同到期時并沒有足夠的本金贖當(dāng)；另一種情況是,，房屋市價上漲,，客戶想借出更多的錢。由于公司需要‘走賬’必須結(jié)清原合同,。典當(dāng)行會提供墊資服務(wù)，客戶每10天需繳納合同額的千分之七作為利息,，不滿10天按照10天計算,。”

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中,，為民間借貸利率劃定了兩道界限,，設(shè)置了三個區(qū)間：第一，對于年利率24%及其以下的利息屬于“司法保護區(qū)”,，法院應(yīng)當(dāng)予以保護,。第二，對于年利率超過36%的利率,，其超出部分屬于“無效區(qū)”,，法院將對超出部分的約定認(rèn)定為無效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請求債權(quán)人予以返還,。第三,，對于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債,，不得經(jīng)由訴訟程序,、國家強制力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的,，亦不得要求返還,。

本報記者按照10天千分之七的利息計算，上述典當(dāng)行收取的墊資費用利息折合為年化利息已達25.55%,，超過24%,；如果墊資時間不足10天，則折合年化利息會更高。

《證券日報》記者注意到,，近期有關(guān)部門對于典當(dāng)公司的監(jiān)管定位進行了調(diào)整,。近日，商務(wù)部官網(wǎng)發(fā)布《商務(wù)部辦公廳關(guān)于融資租賃公司,、商業(yè)保理公司和典當(dāng)行管理職責(zé)調(diào)整有關(guān)事宜的通知》,，稱商務(wù)部已將制定融資租賃公司、商業(yè)保理公司,、典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)劃給中國銀保監(jiān)會,。

據(jù)全國典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)顯示，截至2018年2月底,，全國共有典當(dāng)企業(yè)8532家,，分支機構(gòu)950家，注冊資本1731.3億元,，從業(yè)人員4.5萬人,。企業(yè)資產(chǎn)總額1641.2億元。

《證券日報》記者暗訪期間,，有典當(dāng)行員工坦言：“目前典當(dāng)行的貸后管理非常不到位,，‘以房買房’的客戶非常多，我們只是在流程,、合同上盡量做到合規(guī),，確實有不少打擦邊球的情況。今后典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管劃給銀保監(jiān)會,，監(jiān)管規(guī)則可能會進一步細化,，在資金的進出等方面應(yīng)該會越來越規(guī)范?！?/p>