新華社北京5月17日電題：防控風(fēng)險 人身保險監(jiān)管升級

新華社記者譚謨曉

針對人身保險產(chǎn)品亂象,，銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作,，要求不留死角,、嚴查違規(guī)行為,，并將依法從重處理整改不到位的公司,，旨在防控風(fēng)險，讓保險公司少些套路，開發(fā)設(shè)計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。

據(jù)了解,，銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍,。

值得關(guān)注的是,，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，包括產(chǎn)品條款設(shè)計,、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計,、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè),、產(chǎn)品申報使用管理五個維度,。

就產(chǎn)品條款設(shè)計方面的負面清單來說，條款文字冗長,，重點不突出,，不通俗、不易懂,，不便于消費者閱讀理解等赫然在列,。

不難看出，這些負面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾,。保險產(chǎn)品太復(fù)雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病,?！翱床欢敝饕潜ｋU條款晦澀難懂，專業(yè)性太強,；“理賠難”則是理賠材料繁多,，理賠流程復(fù)雜漫長。

官方數(shù)據(jù)顯示,，2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件,。其中，保險合同糾紛投訴91002件,，占比97.73%,。

就產(chǎn)品費率厘定方面的負面清單來說，費用補償型醫(yī)療保險,，為追求營銷噱頭,，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下,，盲目設(shè)定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注,。

去年以來,，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場，其用低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障,，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥,，并且保額最高可達數(shù)百萬元。

保費較低,、保障程度高,，看起來很不錯，但實際情況如何呢,？

“數(shù)百萬保額多是噱頭,，即便是大病，一般醫(yī)療費用也大都在百萬元左右,?！币患冶ｋU公司的精算師說，如果屬于大病,，治療是一個長期過程,，但到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保,，短期健康險便無法續(xù)保,。

近年來，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”,。一些公司推出不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管,，成為此次核查清理的重點,。

實際上，去年就有保險公司因為這類違規(guī)行為收到罰單,。2017年11月,，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，農(nóng)銀人壽,、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題,，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi)，禁止三家公司申報新的產(chǎn)品,。

監(jiān)管函顯示,，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，變相突破定價利率和預(yù)定費用率約束,。同時,，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

記者了解到,，各公司應(yīng)在6月30日前將核查清理和整改落實情況報送銀保監(jiān)會,。銀保監(jiān)會將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司,，以及社會關(guān)注度高,、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進行全面核查。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示,，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品,，將依法責(zé)令停止使用，限期修改,；對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力,、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理,，情節(jié)嚴重的,，在一定期限內(nèi)禁止公司申報新的產(chǎn)品。

南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來認為,，此次專項核查清理將引導(dǎo)保險公司回歸保障本源,，強化合規(guī)經(jīng)營意識，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),。保險公司可以利用這個機會,，認真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓(xùn)，提升產(chǎn)品管理水平,。（完）