出門吃飯或者在街邊買個(gè)煎餅果子,，也能用手機(jī)掃二維碼支付,，甚至“刷臉”買單；海外“買買買”也可以用手機(jī)支付……剛剛過去的2017年,，移動(dòng)支付進(jìn)入集中爆發(fā)期,，僅在第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約達(dá)29.5萬億元,。這一年,，中國(guó)二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。

“中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng),，并將引領(lǐng)世界,。”國(guó)外咨詢公司這樣推測(cè),?？梢灶A(yù)期的是，隨著電子支付快速發(fā)展,，現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低,，經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會(huì)”正悄然而至。

專家表示,，輕現(xiàn)金社會(huì)給人們帶來實(shí)實(shí)在在便利的同時(shí),，也對(duì)公民信息安全、支付習(xí)慣乃至國(guó)家金融安全等帶來挑戰(zhàn),。如何引導(dǎo)“輕現(xiàn)金社會(huì)”健康發(fā)展,，成為亟待解決的問題。

1. 全球榜首 好處多多

如今,，在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付在中國(guó)已不是新聞,。《中國(guó)二維碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示,，預(yù)計(jì)到2017年底,，二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。另?yè)?jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì),，2017年第三季度,，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬億元，同比大幅增長(zhǎng)226.2%,。而在僅僅數(shù)年前,，這一數(shù)字還接近于零。

最近,，全球知名咨詢公司麥肯錫在一份報(bào)告指出,，中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng),，2016年移動(dòng)支付交易額相當(dāng)于美國(guó)的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項(xiàng)問卷調(diào)查,，26%的中國(guó)受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金,，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

“隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用,，‘輕現(xiàn)金社會(huì)’正在形成,。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼對(duì)本報(bào)記者表示,，從上世紀(jì)80年代開始,，中國(guó)政府已經(jīng)開始推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例,。經(jīng)過30多年發(fā)展,，如今移動(dòng)支付在降低社會(huì)交易成本，防范洗錢和腐敗等方面作用明顯,，同時(shí)便利了民眾生活,，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一個(gè)消費(fèi)者,、政府,、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會(huì)悄然而至。

輕現(xiàn)金社會(huì)最顯著的特點(diǎn),，是交易效率和速度大幅提升,。一項(xiàng)測(cè)算表明,，在使用現(xiàn)金交易的停車場(chǎng),，一輛車從到收費(fèi)口到開出，人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘,，而采用無現(xiàn)金支付,，則平均只要2秒鐘，這是一種效率成數(shù)倍的提升,。

中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂將輕現(xiàn)金社會(huì)的正面意義總結(jié)為5個(gè)方面：一是降低交易成本,，提高資金使用效率。二是改善市場(chǎng)秩序,，建立良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。三是改進(jìn)金融服務(wù)，助力金融普惠,。四是增進(jìn)社會(huì)文明,，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型。五是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),，增加社會(huì)就業(yè),。

國(guó)外分析人士表示,，以微信、支付寶為代表的中國(guó)移動(dòng)支付革命,，和電子商務(wù),、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合，在短短數(shù)年時(shí)間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強(qiáng)大的自下而上發(fā)展動(dòng)能,。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時(shí)間才有可能實(shí)現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型,、普惠金融等目標(biāo)，有可能在短期內(nèi)加速實(shí)現(xiàn),。

2. 挑戰(zhàn)凸顯 謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)

移動(dòng)支付如今已成為一種世界性的時(shí)代趨勢(shì),。與國(guó)外不同的是，海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在“輕現(xiàn)金化”過程中,，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動(dòng)支付,，而信用卡普及率仍不高的中國(guó)，則直接進(jìn)入了移動(dòng)支付階段,。不過,，對(duì)于這是否意味著中國(guó)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”，多數(shù)專家在接受本報(bào)采訪時(shí)持謹(jǐn)慎態(tài)度,。

“任何國(guó)家的金融工具與金融模式都與其習(xí)慣,、文化、經(jīng)濟(jì)密切相關(guān),，各國(guó)情況不同,，相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同，因此不能照抄照搬,?！敝袊?guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)、教授李愛君對(duì)本報(bào)記者說,，紙幣,、信用卡和手機(jī)只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國(guó)公眾習(xí)慣有關(guān),，同時(shí)存在路徑依賴和黏性,。

同時(shí)，隨著輕現(xiàn)金社會(huì)到來,，一些問題也逐漸凸顯,。董希淼認(rèn)為，技術(shù)層面,，二維碼支付可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患,。市場(chǎng)層面，部分支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)挪用備付金或開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),，擾亂市場(chǎng)秩序,。合規(guī)層面,，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)可能會(huì)違規(guī)收單等。對(duì)此,，中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)條碼支付新規(guī),，實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管并提高繳存比例，以加強(qiáng)對(duì)支付清算市場(chǎng)的整治,。

趙鷂認(rèn)為,，一些深層次問題仍待解決。例如,，輕現(xiàn)金社會(huì)會(huì)對(duì)老年人,、文盲、殘障人士等弱勢(shì)群體造成傷害,，造成個(gè)人敏感信息泄露,，不利于個(gè)體管理金融風(fēng)險(xiǎn)等。

其中金融信息安全備受關(guān)注,。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威,，很多人認(rèn)為，取消現(xiàn)金交易會(huì)侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)和選擇權(quán),，而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪,。

“數(shù)字時(shí)代的金融安全不僅僅指資金安全,，還包括金融秩序安全、信息安全,、國(guó)家安全,。”李愛君認(rèn)為,，金融支付媒介的目標(biāo)是用戶普遍認(rèn)可,，降低交易成本,，支付方式是金融發(fā)展和社會(huì)選擇的結(jié)果,。因此，無論何種支付方式都要符合易攜帶,、易操作,、易儲(chǔ)藏、易監(jiān)管的要求,，還要符合金融的安全性,、流動(dòng)效益性。

對(duì)于移動(dòng)支付發(fā)展過程中出現(xiàn)的“數(shù)字鴻溝”,、“監(jiān)管失控”“數(shù)據(jù)寡頭”,、“不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”等不良傾向,，董希淼認(rèn)為，在輕現(xiàn)金社會(huì)推廣過程中,，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)共同發(fā)揮作用,，僅靠支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)“走偏”，這需要引起足夠重視和警惕,。

3. “掃凈屋子” 走向海外

“20美元以上的大額紙幣被廢除,，大額支付全部利用手機(jī)和銀行卡完成；小額貨幣被鑄造成硬幣,，將無限期存續(xù)下去,。”在美國(guó)哈佛大學(xué)教授肯尼斯·羅格夫最近出版的《現(xiàn)金的詛咒》一書中,，他這樣描繪輕現(xiàn)金社會(huì)的未來,。他同時(shí)認(rèn)為，由于現(xiàn)金承載著政治,、社會(huì)和文化意義,，或許人類社會(huì)永遠(yuǎn)也無法擺脫紙幣。

趙鷂在《無現(xiàn)金社會(huì)仍舊是開放式問題》一文中寫到,，一個(gè)國(guó)家的貨幣體系本質(zhì)是公共品,，現(xiàn)金和貨幣服務(wù)不能具有商業(yè)活動(dòng)的排他性，任何個(gè)體也不能被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)的權(quán)利,。他提醒,，輕現(xiàn)金社會(huì)看似技術(shù)進(jìn)步的客觀必然，但需要對(duì)現(xiàn)金和貨幣存有敬畏之心,。

不過,，包括聯(lián)合國(guó)在內(nèi)的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)，對(duì)輕現(xiàn)金社會(huì)到來充滿期待,。多家機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),，信用卡、現(xiàn)金的式微不可避免,，手機(jī)支付甚至生物識(shí)別支付將成為主流,。

有專家認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,，誰(shuí)引領(lǐng)了金融科技技術(shù)和應(yīng)用,，誰(shuí)就將引領(lǐng)金融的未來。如今在起跑線上,，中國(guó)已經(jīng)領(lǐng)先,，應(yīng)緊緊抓住這一歷史機(jī)遇?？偟膩砜?，要迎接輕現(xiàn)金社會(huì)到來,，亟須做好3方面工作。

首先,，“打掃干凈屋子再請(qǐng)客”,。應(yīng)由中國(guó)人民銀行牽頭，商業(yè)銀行,、支付機(jī)構(gòu),、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施,，如加快“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)建設(shè),，推進(jìn)和規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展。

其中,，健全和優(yōu)化社會(huì)信用體系十分重要,。在海外，“輕現(xiàn)金化”得以迅速發(fā)展的一個(gè)重要原因,，在于其健全的全民信用基礎(chǔ),。例如，瑞典擁有建立在個(gè)人或企業(yè)信用基礎(chǔ)上的金融消費(fèi)體系,。信用賬單和個(gè)人身份證號(hào)相關(guān)聯(lián),，只有信用記錄良好的個(gè)人才能使用這種電子支付方式。個(gè)人一旦有過不良信用記錄,，將會(huì)處處碰壁,。

其次，加強(qiáng)知識(shí)普及,。一方面,，要通過宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn),；另一方面,，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)企業(yè)違法宣傳推廣行為的打擊力度，尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣,，維護(hù)自主選擇權(quán),。

同時(shí)，要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè),。董希淼表示,，應(yīng)加快《中國(guó)人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作,，及時(shí)總結(jié)電子支付發(fā)展背景下人民幣形態(tài)變化帶來的新情況,、新問題；加快立法步伐,，補(bǔ)齊支付結(jié)算領(lǐng)域的法律短板,。

近年來,，中國(guó)銀行卡組織和支付機(jī)構(gòu)不斷走向世界，不僅讓中國(guó)人在海外也能愉快地“掃一掃”,，同時(shí)開始帶動(dòng)當(dāng)?shù)剌p現(xiàn)金社會(huì)的形成,。

“下一步，要深化與海外國(guó)家在支付監(jiān)管政策方面的溝通,，協(xié)助‘一帶一路’國(guó)家升級(jí)支付服務(wù),，持續(xù)完善支付與金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)支付領(lǐng)域全方位互聯(lián)互通,；同時(shí)鼓勵(lì)中國(guó)銀行卡組織和支付機(jī)構(gòu)抱團(tuán)出海,，進(jìn)一步發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的帶頭作用，提高格局和眼界,，并尊重當(dāng)?shù)刂Ц读?xí)慣,，這樣的話，路才能越走越寬,?！倍ｍ嫡f。