有網貸平臺放貸不上征信記錄“洗白”服務短時間制造完美征信

“現金貸”市場依舊暗流涌動

調查動機

12月18日至20日,，中央經濟工作會議在北京舉行。會議要求,，做好重點領域風險防范和處置,，堅決打擊違法違規(guī)金融活動,，加強薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設。這是中央對防控金融風險的又一次具體表述,。

最近幾年,，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展,，其暗藏的風險日益顯露，監(jiān)管部門不斷調整政策加強監(jiān)管,。12月1日,，央行互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和銀監(jiān)會P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發(fā)布了《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》，劍指“現金貸”業(yè)務背后“較大的金融風險和社會風險隱患”,。

整頓“現金貸”工作已開展一段時間,，目前“現金貸”市場情況如何，還存在哪些問題,？《法制日報》記者就此展開調查,。

“我印象中是幾萬元，具體多少沒有算過,?？墒牵敶蜷_一個個平臺的記錄仔細計算后,，我傻眼了,，沒想到不知不覺已經欠了13萬元，這是一個我連想都不敢想的數字,?！?4歲的王寧對自己實際欠債的金額感到不可思議。

王寧在山東省青島市經營一家母嬰用品店已經3年多了,，生意一直不溫不火,，沒掙多少錢。現在,，王寧整天面對13萬元的“現金貸”債務壓力,，她希望盡快“上岸”。

就在王寧通過網貸平臺借款的這3年,，“現金貸”一直保持著“野蠻生長”態(tài)勢,。這一態(tài)勢在今年10月，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯(lián)網金融公司為標志,，更是達到頂峰,。

12月初,，關于“現金貸”的監(jiān)管政策出臺,，“現金貸”平臺整體收縮。在沒有新的貸款周轉的情況下,，像王寧這樣深陷“現金貸”,，掙扎著想要“上岸”的人，比比皆是,。

對于王寧這些辦理“現金貸”的人來說,，“下水”意味著借錢度日,，“上岸”則指還清債務。

然而,，《法制日報》記者近日調查發(fā)現,，在監(jiān)管政策下，在借款者還與不還之間,，還有不少門道,。

有網貸平臺提供“隱性貸款”

年終歲末，不少人都會收到來自各種貸款平臺的短信,。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請最高額度50萬元的貸款,。

記者點開一條貸款短信里的網址，發(fā)現其中羅列了多家線上貸款App的鏈接,。隨機點開一個名為“××貸”的鏈接,，在填寫手機號和驗證碼后，記者進入貸款申請界面,。在選擇了50萬元貸款額度后,，記者按照網頁提示依次填上身份證號、工作單位,、工資及社保公積金狀況,、征信狀況等個人信息，點擊申請貸款按鈕后,，馬上就有自稱客服經理的人撥通了記者留下的電話,。

這名客服經理姓李，自稱是某網上貸款公司的高級客戶經理,。當記者問起“××貸”與該公司的關系時,，李經理解釋說，“××貸”只是個平臺,，該公司是家上市公司,，貸款的錢是通過公司走的。

記者表示想申請10萬元的無抵押貸款,。李經理熱情地幫記者規(guī)劃了貸款流程,，“我們這里不收任何服務費用，利息一般是0.78分到1分左右,，按月還款,。如果借10萬元，一般辦36期,，就是3年還清,，一個月平均下來還3500元左右”。

當記者問到具體需要什么材料時,，李經理稱他們的審核速度很快,，只需要申請人提供身份證,、公積金卡、工資卡以及人民銀行的征信報告即可,，并且可以保證當天交材料,，當天就能將錢轉到記者的銀行卡上。

當記者問到還款問題時,，李經理說,，一般每個月還款日前三五天，客服人員會電話提醒客戶還款,；如果逾期不還,，客戶需要按合同規(guī)定交納一定的罰息，罰息一般與銀行信用卡罰息相同,。

記者提出對個人征信狀況有所擔心,，李經理告訴記者，他們公司是專業(yè)做小額貸款的公司,，錢是公司放給客戶的,，“不走銀行，所以不會在個人征信記錄上顯示出來,，當然也就不會影響個人的征信記錄,，算是隱性負債”。

關于無抵押貸款問題,，記者同時聯(lián)系到一家線下貸款公司,。這家公司稱其專業(yè)代理辦理各種銀行貸款業(yè)務。記者同樣提出申請10萬元貸款的要求,，這家線下貸款公司客服經理孫某說,，可以辦理36期的分期，走銀行的貸款程序,，利息在0.7分左右,。

申請通過后，貸款需要幾天到賬,？孫經理說,，最多3至5天，但是需要向他們公司一次性交納4000元手續(xù)費,。屆時客戶只需攜帶身份證,、銀行卡、社?？?、工作證明,、工資流水等材料,，與他們一起到銀行,，他們會幫助客戶做好貸款辦理手續(xù)?！百J款都是通過銀行放款,，所以會出現在個人征信記錄上”。

“現金貸”誘惑不斷“多頭借貸”

通過手機收到的各種貸款短信,，不管是通過網貸平臺還是線下貸款公司,，個人申請“現金貸”都非常容易。今年31歲的盧偉(化名)也有同感,。

在北京當建筑工人的盧偉從沒想過,，錢會來得如此容易。對于“現金貸”,，他一直將信將疑,，真正往前邁出一步，是因為收到一條短信：“你有5000元額度未提取,，請點擊,。”

輕輕按下手指,，盧偉進入一家“現金貸”平臺,，要求獲知他的定位和身份信息，隨后又讓他開放了訪問手機通訊錄的權限,。

5秒鐘后,，盧偉借了1000元?？鄣裘糠倍嗟氖掷m(xù)費,，真正出現在銀行卡里的只有920元。

“拿到錢后有一種感覺,?！被貞洰敃r的情形，盧偉說,，“就像在沙漠里走了兩天,，突然發(fā)現眼前有一片水池子?！?/p>

拿到貸款當天,，盧偉買了3包芙蓉王香煙，花了90元,；與妻子一起吃了頓燒烤,，花了80元；充了300元的網吧費用、交了100元手機費,；還了之前欠工友的200元,；還去超市買了鴨脖子和啤酒。

“第二天醒來,，一摸褲兜,，還是個窮光蛋?！北R偉說,，1天時間，他將920元貸款花得精光,。

發(fā)工資那天,，盧偉向平臺還款?！?天時間,，借1000元得還1100元”。由于這次還款及時,，盧偉的借款額度被提高到了1500元,。“如今回想起來,，這就是一個陷阱,，引誘你繼續(xù)借錢”。

五花八門的“現金貸”App,讓盧偉開始不斷借款,。

盧偉用“現金貸”的2500元買了新手機,，手機里安裝了40多個“現金貸”App。這些App有一些共同特點：審核簡單,，操作便利,，到賬迅捷。

從2016年3月第一次借1000元,，到欠下23個“現金貸”平臺7萬元,，盧偉只用了4個月時間。其間,，盧偉不能按時還款,，開始收到各種催債短信。工地老板找到他,，讓他解決好債務問題再回來打工,。

盧偉粗略算了下，他一共欠了23個“現金貸”平臺兩萬多元本金,，算上利息一共要還7萬元,，假如每個月省吃儉用還2000元,，需要還3年，這還不算利息繼續(xù)增長的費用,，“只能說是遙遙無期”,。

沒錢的時候，盧偉就在網上四處打聽,，看哪里還能貸款,。

最近,，盧偉的盤算落空了,。“現金貸”平臺不再受理他的貸款申請,，理由是“信用額度不足”,。他意識到，“我可能被‘現金貸’平臺列入黑名單了”,。

還有不少人像盧偉一樣被列入黑名單,。征信機構憑安信用的“現金貸”行業(yè)風險指數顯示，今年下半年,，“現金貸”行業(yè)風險進入上漲區(qū)間,，并在6月、7月,、8月持續(xù)維持高位,，其中峰值數據達到近350‰,即在15天之內，借貸人在各“現金貸”平臺(僅指與憑安征信合作的100多家“現金貸”平臺)的重復申請率達到近35%,。這意味著,，在被查詢的借貸申請人中，每100人中就有35人同時在兩家或兩家以上“現金貸”平臺申請了貸款,。

借貸平臺出現逾期率增加焦慮

盧偉說,，他現在可能就是傳說中的“黑戶”，也就是征信系統(tǒng)中的“老賴”,。不過,，他最近聽說，“黑戶”也能“翻身”,。

根據盧偉的介紹,，記者在網上發(fā)現不少關于修改個人征信報告的網帖。

在一個名為“黑戶,，求洗白”的網帖下,，許多人回復了諸如“洗白加微××”“加q洗白”之類的字眼。記者隨機選擇了一個聲稱可以幫忙“洗白”的網友的QQ,添加好友申請馬上被通過,。對方很熱情地詢問記者需要什么樣的“洗白”服務,。記者提出想修改信用卡的逾期記錄,，對方表示很簡單，但是修改后的征信報告記錄只能保存7天,，要抓緊時間下載打印,。

當記者進一步詢問為什么只能保存7天時，對方表示,，銀行內部信息無法徹底修改,，他們能提供的只是暫時的覆蓋，也就是用技術手段覆蓋掉原來不良的征信記錄7天,。在這個時間段內,，客戶可以擁有一份看上去完美無缺的征信報告，7天的時間足夠用來申請各種貸款,。當談到價格問題時,，對方表示，600元搞定全套,，但是要先付200元定金,。

此后，記者在某網絡交易平臺的搜索框中輸入“征信 修改”等關鍵詞,，搜出許多“改征信”的店鋪,。

記者隨機進入其中一家店鋪。在向客服提出修改征信報告的需求后,，客服立即要求加微信私聊,。添加了客服的微信后，客服首先詢問記者修改征信的用途,。記者回復用來貸款后,，客服表示銀行內部的征信記錄改不了，只能做一份好的信用記錄報告,，一份報告的價格根據具體修改內容決定,，大概在350元至600元左右?？头€很熱心地告訴記者,，別相信網上有人說的可以永久修改征信報告，那都是騙人的,，因為銀行內部系統(tǒng)的東西根本沒法改,。

盡管有各種“洗白”服務，但左思右想之后,，盧偉還是決定不再借款,，“慢慢想辦法還錢吧”。

當然,，真正讓盧偉放棄“洗白”征信記錄不再貸款的,，是因為最近催債的“逼得沒有那么緊了”,。

的確，12月1日,，互聯(lián)網金融風險專項整治,、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》，要求暫停發(fā)放無特定場景依托,、無指定用途的網絡小額貸款,，明確叫停金融機構的“助貸”模式，嚴禁“砍頭息”與暴力催收,。

在整頓之下,，大量“現金貸”平臺出現還款逾期率暴增的情況，這些平臺一邊大力催收,，一邊“捂緊口袋”減少放款,。數量龐大的助貸機構則陷入焦慮——它們既無牌照傍身,，又無法從事風控等核心業(yè)務,。某大數據公司的商務人員向記者透露：“臨近年底，我們找曾經合作過的‘現金貸’平臺續(xù)約,，有不少都關門了,，沒有關門的幾家也都不確定是否還能干下去?！?/p>

有業(yè)內人士向記者透露,，為了減少還款逾期率過高帶來的損失，部分“現金貸”平臺反倒有些“低三下四”,。12月10日,，一家“現金貸”平臺發(fā)布公告稱，為了緩解用戶還款壓力,，即日起主動還款的用戶可以享受利息,、罰息減免政策。更多平臺則選擇通過報送信用信息共享平臺,、引入仲裁委員會“先予仲裁”機制等手段來減少用戶的惡意逾期行為,。

制圖/李曉軍  本報記者 　　趙麗  本報實習生 孔惠