數(shù)據(jù)來源：《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》 　制圖：沈亦伶

“奇葩”險種真假莫辨，消費者小心被坑——

互聯(lián)網(wǎng)保險,，別玩“險招”(熱點聚焦·拒絕身邊的金融風險③)

互聯(lián)網(wǎng)保險,，玩得有點“嗨”,，當心“掛羊頭賣狗肉”的假創(chuàng)新

不久前,，明星鹿晗和關曉彤公布了戀愛消息,，粉絲沸騰,。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”,，每單保費11.11元,，承諾如鹿晗關曉彤一年后仍保持戀愛關系，商家便支付雙倍金額,，不少粉絲竟然投保,。

如今，網(wǎng)絡世界無所不包,，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險,、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險,、忘穿秋褲險,、美廚娘關愛險、腸胃險,、痘痘險……險種之多之奇,，只有想不到，沒有做不到,。

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險費用并不高,，便宜的僅需1元,，“毛毛雨”隨手投；多的百十元,，花得也不心疼,。此外，很多險種提供定制化“套餐”,，微信,、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是,，“我的保險我做主”,，個性化、去中介化,，使其得到越來越多消費者尤其是年輕人的熱捧,。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人,。

可是,，對消費者來說，某些互聯(lián)網(wǎng)保險,，其實并不保險,！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險種并非保險機構(gòu)開發(fā),、銷售,，保單毫無法律效力。比如某淘寶小店銷售的戀愛險,，“99元一份,，兩年期滿結(jié)婚，贈送婚禮策劃以及199元禮金,；滿三年結(jié)婚,，禮金額度提升至299元”，看上去甜甜蜜蜜,，實則暗藏風險——所謂保單,，不過是商家自行印制的一張紙，若該險種大賣后商家卷款跑路,，哪里還有禮金可追,？

南開大學金融學院教授朱銘來指出，目前有些流量平臺假借保險之名非法集資,，或撒出高額回報的“誘餌”,，或偽造保單，騙取消費者資金,。這些平臺并不具備保險代理資格,，按規(guī)定只能為保險雙方提供客戶推薦,、保險比價等業(yè)務，但他們顯然在違規(guī)違法銷售,。

二是有博彩性質(zhì),，“網(wǎng)銷保險”可能是網(wǎng)絡賭博。前兩年,，某些正規(guī)保險機構(gòu)銷售霧霾險,、世界杯遺憾險、寵物懷孕險,、股票跌停險,、中秋賞月險。專家指出,，這些保險“標的”毫無規(guī)律可循,，定價和條款更沒有風險數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無二致,。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門及時亮了紅牌,。

三是商家對關鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實,。有些互聯(lián)網(wǎng)保險的條款不清楚,，保險機構(gòu)相關信息披露不完整不充分，或者夸大理財收益,、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì),，或者缺少風險提示,，免責免賠付條款存在歧義和誤導,，損害消費者權益。

北京某民營企業(yè)銷售人員張猛想給孩子投保一份健康保險,，網(wǎng)上有一款年繳保費400元就可以享受普通病保額30萬元的保險項目,，他粗略看了一遍條款就投保了。今年,，他的小孩生了一場大病,，治療和手術花費了十幾萬元。張猛去理賠時才發(fā)現(xiàn),，他投保的是醫(yī)療費用補充型保險,。“醫(yī)保報銷了近80%的費用,，我自己需支付2.4萬元,。根據(jù)條款，保險公司還要免賠1萬元,，最后只賠給我1萬元,?！被剡^頭再看條款，才發(fā)現(xiàn)有免責,、免賠額等說明,，但都是用比較小的字號標注，“感覺就是故意的,，讓人忽略掉這些特殊說明,。”

四是個人信息遺失或泄露風險,。太平人壽有關負責人告訴記者,，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務?！翱瓷先テ脚_與保險機構(gòu)的系統(tǒng)對接了,。事實上，投保后,，保險機構(gòu)還是要人工導出投保信息,，再通過自家網(wǎng)銷、電銷或業(yè)務員直銷的方式完成投保,。這種線上線下脫節(jié)的運行模式無法完整保留消費者的投保軌跡,，極易發(fā)生銷售誤導和理賠難的問題?！睒I(yè)內(nèi)人士擔憂,，如果某些保險公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務器上，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護不當?shù)惹闆r,，都會導致客戶個人信息泄露,。

專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險剛起步,，市場發(fā)育還不完善,。網(wǎng)絡場景定制、保費小額度,、科技應用這些“便宜條件”,，對消費者來說是雙刃劍。一方面,，涌現(xiàn)了退運險,、手機碎屏險等基于保險原理、定價較為科學的險種,，滿足了多層次,、多元化風險保障需求。另一方面,，某些掛羊頭賣狗肉的“保險創(chuàng)新”,，借勢網(wǎng)絡忽悠,、欺騙消費者。雖然每單額度很低,，談不上“高風險”,，但猶如金融市場的“牛皮癬”，讓人難受,。

不僅消費者容易被涮,，保險業(yè)面臨的風險也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2012—2016年,，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從106億元增長到2299億元,，增長了20多倍；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)從28家發(fā)展到124家,。傳統(tǒng)的保險公司大都通過自建網(wǎng)站或者與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,。網(wǎng)絡平臺的“保險熱潮”勢不可擋，手機保險APP軟件更是令人眼花繚亂,。

但風險也在潛滋暗長,。

最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì)，給保險公司“惹麻煩”,。太平人壽相關負責人指出,，這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風險事件，會反向傳導至保險公司,，對保險公司當年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴重影響,。“有些保險公司與合作的平臺開展信用保證保險業(yè)務,，但承保的資產(chǎn)較為復雜,，風險敞口過大?！边@位負責人說,。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險公司名義,、搭售偽造的“小額貸款意外責任險”保單騙取受害人資金案件。其中,，涉案機構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東,、江蘇、河北等多個省市,，投資金額從幾千元到10多萬元不等,，該機構(gòu)號稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機構(gòu)”進行保障，還向客戶出具了由該險企承保的“網(wǎng)絡支付賬戶安全責任保險”保單,，但太平洋財險聲明從未與該機構(gòu)有合作,。別人造假,、保險公司躺槍，要承擔“破壞容易修復難”的信譽風險,。

還有數(shù)據(jù)定價風險,。平安“一賬通”有關負責人認為，由于缺少相關歷史數(shù)據(jù)積累及應用,，互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新型業(yè)務的經(jīng)營上可能有較大偏差,。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’,，影響精準定價,。”

信息與技術安全風險也不可忽視,，包括員工在線操作不當引致的客戶信息泄露等法律風險,，線下服務能力不足導致的信譽風險，非對面交易引發(fā)的帶病投保等,。

“網(wǎng)絡時代,，保險經(jīng)營可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘,，一旦發(fā)生風險,，擴散起來也很快?！敝煦憗碚J為,，保險產(chǎn)品天然具有社會性、公益性,，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險,，覆蓋面廣，每年新增保單可達十幾億份,，客戶群體非常龐大,，發(fā)生群體性退保、理賠糾紛,，造成的負面影響將不局限于經(jīng)濟領域,，還會延伸到社會領域?！按送?，如果互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài),，動搖行業(yè)發(fā)展根基,，這是行業(yè)的最大風險。”朱銘來說,。

強化企業(yè)自身責任,，提高協(xié)同監(jiān)管力度，盯住“黑名單”,，用好“大數(shù)據(jù)”

“互聯(lián)網(wǎng),、手機APP里的保險產(chǎn)品千奇百怪，我怎么知道誰是真的誰是假的,？淘寶小店賣保險,，這事歸保監(jiān)會管還是工商局管？如果是非法經(jīng)營,，平臺要不要承擔責任,？”北京某銀行員工徐女士認為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里,，監(jiān)管還應再加力,。

2016年10月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》,，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述,、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導行為,，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡平臺合作的行為,，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務等行為，都作出了警示,。

“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架,，只有合規(guī)持牌的機構(gòu)才能銷售保險，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險’才能叫作保險,，但市場上的情形還比較嚴重,。”業(yè)內(nèi)人士指出,，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多,，不能光靠某一家監(jiān)管部門發(fā)力，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險市場,，需要金融,、工商、信息等管理部門協(xié)同治理,。

就保險業(yè)自身而言,，受訪業(yè)內(nèi)人士認為，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

“在產(chǎn)品開發(fā)方面,，無論第三方平臺提出怎樣的‘腦洞’，保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從,，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程,，嚴控保險風險,；在經(jīng)營方面,，建立有效的內(nèi)控制度,，加強對銷售行為的管理，確保業(yè)務沒有瑕疵,，不發(fā)生重大經(jīng)營風險事件及聲譽風險事件,。”朱銘來說,。

太平人壽相關負責人表示,，對于不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方平臺及提供增信服務、設立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺,，保險機構(gòu)應堅決停止合作,，同時提醒消費者定期在行業(yè)協(xié)會或保險公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息,。

“對于核保風險,、操作風險、信息安全風險等,，應提升技術水平,，建立起網(wǎng)絡安全‘護城河’?！逼桨步】惦U科技中心副總經(jīng)理邱輝說,，比如針對產(chǎn)品的定價，進行基于大數(shù)據(jù)的智能分析,，根據(jù)歷史,、地區(qū)、市場,、再保等多維度數(shù)據(jù)來精準定價,，確保風險的可控；對于操作風險,，保險公司應通過各類授權,、升級、加密等系統(tǒng)進行嚴密的流程,、授權管控,，確保有限的、有授權的內(nèi)部人員才能進行特定的操作,；針對外部的信息訪問,，通過應用各類入侵檢測、防火墻、加密等技術手段,，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人,，并且進行嚴格的事前、事中和事后訪問控制,，確保信息安全,。

不久前，順豐快遞通過掃碼識別,，讓收發(fā)件人員“見碼不見名”,，防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議,，保險公司借助第三方平臺實現(xiàn)交易,，也應該形成一個交易閉環(huán)，客戶信息輸入,、轉(zhuǎn)賬支付等,，對第三方都不可見。

監(jiān)管部門該如何未雨綢繆,？

“前提是鼓勵創(chuàng)新,，以開放包容的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展預留出空間,。同時,，切實保護消費者權益，重點加強產(chǎn)品開發(fā),、信息披露,、信息安全、落地服務以及第三方平臺等方面的監(jiān)管,，增強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的透明度,。”朱銘來說,。

太平人壽建議,，監(jiān)管機構(gòu)加強對保險領域違法失信相關責任主體信息的管理和共享，形成定期通報及公布機制,，如互聯(lián)網(wǎng)保險第三方網(wǎng)絡平臺黑名單等,，以便進一步加強保險業(yè)風險防控，有效隔離其他風險的傳遞,。

此外,，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險公司,、行業(yè)平臺,、前端客戶APP導入數(shù)據(jù),，中端中介、渠道,、理賠,、呼叫數(shù)據(jù),，后端財務收付數(shù)據(jù),，等等，種類繁多且龐雜,。業(yè)內(nèi)人士建議,，應盡快建立大數(shù)據(jù)平臺，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標準,，并將不同系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)打通,，再根據(jù)不同需要進行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應用,，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務提供基礎服務,。