新華社北京１１月２８日電題：“餡餅”還是陷阱,？揭秘現(xiàn)金貸“一個身份證就能借出幾千塊”背后真相

新華社“新華視點”記者

“一個身份證就能借出幾千塊”的現(xiàn)金貸,，目前面臨監(jiān)管風(fēng)暴,。１１月２１日,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)“特急通知”，要求即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司,，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù),。這意味著,，監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場已箭在弦上。

借款千元錢１年滾成萬元債

根據(jù)２０１５年８月最高人民法院出臺的相關(guān)司法解釋,，借貸雙方約定的利率如果超過年利率３６％,，超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率３６％部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

然而，“新華視點”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在非銀機(jī)構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中,，費用高昂、定價隨意,、罰息極高等問題普遍存在,。原本是普及大眾、惠及百姓的金融服務(wù),，可能一不小心就變成處處是“坑”的金融陷阱,。

記者在一個名為“現(xiàn)金白卡”的現(xiàn)金貸ＡＰＰ里看到一款“有品錢包”產(chǎn)品，稱１０００元的１４天借款,，要提前收取利息和費用１５０元,，到賬金額８５０元，到期還款１０００元,。計算下來,，相當(dāng)于年化利率高達(dá)３９１％。如果逾期的話,，每天還要額外支付逾期費２．５％,。就是說，只要一年,，１０００元的本金就會滾成約１萬元的債務(wù),。

星合資本董事長郭宇航認(rèn)為，目前現(xiàn)金貸因存在息費不清,、罰息過重等問題,，很容易淪為“掠奪性借貸”,。“掠奪性借貸”主要指利用欺詐,、誤導(dǎo)等信息不對稱,，使借款人對借款條件了解不充分的情況下接受貸款。

“一些現(xiàn)金貸用戶通過多頭借貸,，一個月的負(fù)債很容易達(dá)到三萬到四萬元,。如果找貸款中介幫忙，負(fù)債還可升至五萬到六萬元,，給其個人和家庭造成了不小的負(fù)擔(dān),。”郭宇航說,。

騷擾,、辱罵、送花圈,，暴力催收竟然成“核心競爭力”

“一個遠(yuǎn)方親戚借現(xiàn)金貸逾期了,，結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚,，短信上各種言語詛咒,，還說要送花圈之類的，實在令人氣憤,?！鄙虾Ｊ忻癫逃榇藞缶?/p>

正如金融業(yè)內(nèi)人士所言,，現(xiàn)金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力,。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認(rèn)為，大部分現(xiàn)金貸公司在開展業(yè)務(wù)時,，并沒有將事先風(fēng)險防范放在首位,，而是以催收為主?！斑@種業(yè)務(wù)模式,，極大地影響了社會的穩(wěn)定，進(jìn)一步加劇了弱勢群體的財務(wù)困境,。”

－－形同虛設(shè)的事前風(fēng)控,?！叭绻愕纳矸葑C丟了，趕快去掛失補辦,，否則你可能莫名其妙地背上一筆債務(wù),?！鄙钲谀炽y行負(fù)責(zé)人透露，從事現(xiàn)金貸的公司通常采取批量審核,，一次就能審幾百個,，風(fēng)控幾乎沒有?！耙粋€身份證就能借出幾千塊,。”

－－不擇手段地催收,。記者體驗多家現(xiàn)金貸平臺發(fā)現(xiàn),，進(jìn)行借款操作時，不僅要讓平臺獲取通訊錄權(quán)限,，還要輸入手機(jī)運營商的服務(wù)密碼,。強制性授權(quán)獲取個人信息，為的就是能夠用各種方式進(jìn)行催收,，正如蔡英所遇到的煩惱：一人欠款全家“連坐”,。

－－金融ＡＰＰ用戶信息安全堪憂。記者采訪得知,，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺,、中介之間進(jìn)行倒賣早就不是秘密，甚至還明碼標(biāo)價,。

移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與應(yīng)用安全國家工程實驗室高級安全研究員朱易翔指出,，在有關(guān)測試中發(fā)現(xiàn)，多個互聯(lián)網(wǎng)金融ＡＰＰ安全問題嚴(yán)重,，外部技術(shù)人員能夠輕易獲得用戶信息,，甚至可以輕易調(diào)用客戶資金。

監(jiān)管升級勢在必行,，第一步堵住現(xiàn)金貸企業(yè)增量

互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點,，其快速發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，這意味著監(jiān)管升級勢在必行,。

首先要在源頭上加強監(jiān)管,。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震表示，技術(shù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有２６９３家,。其中，利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺最多,，數(shù)量為１３６６家,。市場數(shù)據(jù)顯示，截至９月底，全國已獲批２３７張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,，以及２２張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,，是監(jiān)管劍指現(xiàn)金貸亂象的第一步,，很多規(guī)模大的現(xiàn)金貸平臺就是利用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在放貸。也就是說首先要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量,，下一步整頓存量,。

郭宇航建議，在后續(xù)的治理中,，由監(jiān)管部門或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭,，建立網(wǎng)貸行業(yè)第三方數(shù)據(jù)共享平臺，以掌握共債數(shù)據(jù),，避免一些借貸人利用信息不對稱套取借貸,，不斷積累行業(yè)風(fēng)險。此外,，也要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻,，避免銀行、信托等資金過度涌入,，進(jìn)一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動,。（記者劉開雄、王淑娟,、吳燕婷,、李延霞）（完）