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利率遠超法律紅線 現(xiàn)金貸還是“陷阱貸”?
近日,一款名為“現(xiàn)金貸”的小額,、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關注和質(zhì)疑,,無牌照濫放貸款、動輒500%的超高利率,、暴力催收,、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。
隱蔽收費名目繁多
高額利率遠超法律紅線
“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣,,各種平臺誘人的宣傳語撲面而來?,F(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元,期限7天至30天,。
“市場上各種現(xiàn)金貸平臺有幾千家,,很多都是P2P平臺轉(zhuǎn)型而來的,也有不少新成立的,,因為這個行業(yè)掙錢,,可以說是暴利?!币患椰F(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士向記者透露,,現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高,年化利率別說是500%,,甚至1000%的都有,。
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,,如果借貸雙方約定利率超過年利率36%,則超過部分的利息應當被認定無效,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),,為了規(guī)避這一法律紅線,國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上,,比如手續(xù)費,、快速信審費、賬戶管理費等名目,。
記者在現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到,,一筆7天期的1000元借款,雖然利息只要1.05元,,但還要收取信息認證費,、風控服務費等總共96.95元,實際到賬金額僅為903.05元,。這樣算下來,,綜合借貸年利率竟高達505%。
更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺收取的高額逾期滯納金,。記者在“錢站”上看到,,有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,,逾期1天要收取滯納金20元,,也就是說一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍,。
服務無征信記錄人群
潛藏金融風險
據(jù)星合資本對20多萬名已借款客戶的相關數(shù)據(jù)進行分析,,近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下,主要為20歲到30歲,、相對低學歷的年輕群體,,這些小額資金除了用于消費外,還用于臨時交話費,、繳稅,、資金周轉(zhuǎn)等急用場景。
區(qū)域分布上,,借款人數(shù)超過萬人的省份有5個,,廣東省以3.5萬名借款人遙遙領先,浙江,、江蘇,、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過1萬人,。
星合資本董事長郭宇航指出,,銀行的風控基于央行征信,,但是中國有6億人沒有征信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網(wǎng)民中,,至少2.4億人沒有信用卡,,他們?nèi)际乾F(xiàn)金貸的潛在用戶。
然而,,這部分借貸人群的特點,,也注定了現(xiàn)金貸潛藏金融風險。百服金融發(fā)布的報告顯示,,56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次,,其中申請2到5次的客戶比例最高,達到36.7%,。申請多次借款的客戶中,,在多家機構申請借款的人數(shù)占比達49.4%。
“現(xiàn)金貸屬于消費貸的一種,,有一定市場基礎,,但同時也要加強監(jiān)管?!鄙虾4髮W科技金融研究所副所長孟添說,。
疏堵結合
讓現(xiàn)金貸運行在陽光下
針對現(xiàn)金貸規(guī)模擴張迅猛,央行金融市場司司長紀志宏日前表示,,下一步將按照實質(zhì)重于形式的原則,,實施穿透式監(jiān)管。
“采取疏堵并舉等措施,,加強對現(xiàn)金貸的整治,,已經(jīng)迫在眉睫?!敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼指出,,一方面,對于經(jīng)營失序,、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺,,未能按照規(guī)定通過備案的,要采取措施堅決予以退出,。與此同時,,金融監(jiān)管部門還要加強與公安、法院等部門合作,,對誘騙詐騙,、違規(guī)放貸、非法催債的,由司法機關及時介入,,形成高壓態(tài)勢,。
加強監(jiān)管之外,郭宇航認為,,終結現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽光下運行,,進行持牌管理。
業(yè)內(nèi)人士建議,,建立準入制度,,在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營范圍要求,確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位,;建立適當?shù)男袠I(yè)規(guī)范,,對貸款利率、多頭借貸,、滾動續(xù)貸等突出問題進行限制,。
編輯:李敏杰
關鍵詞:現(xiàn)金 利率 金融 平臺 法律