“史上最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī)”10月1日起施行

將來(lái)保險(xiǎn)更重保障,，消費(fèi)者更受益,；投保人要理性對(duì)待“停售潮”勿跟風(fēng)

10月1日起,，被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī)”的保監(jiān)會(huì)134號(hào)文將正式施行,。134號(hào)文劃出的三條“紅線”,，導(dǎo)致不少在售的年金險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)必須重新調(diào)整,，并迎來(lái)9月份的“停售潮”,。這對(duì)新老投保人會(huì)產(chǎn)生什么影響,？代理人聲稱好產(chǎn)品將停售“且買(mǎi)且珍惜”,，投保人當(dāng)如何解讀,？揚(yáng)子晚報(bào)記者為您調(diào)查采訪。

揚(yáng)子晚報(bào)記者 沈春寧

馬燕

134號(hào)文有何主要變化,？

年金保險(xiǎn)返還難,，萬(wàn)能險(xiǎn)不再賣附加險(xiǎn)

134號(hào)文于今年5月份公布，全稱《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》,。最重要的變化是以下幾點(diǎn)：

1. 兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品,、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后,。

2. 上述產(chǎn)品每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%,。

3. 不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此,，業(yè)內(nèi)有人甚至用“顛覆性改變”來(lái)形容,。南京一家保險(xiǎn)公司資深人士接受揚(yáng)子晚報(bào)記者采訪時(shí)表示：目前不少公司年金保險(xiǎn)首次生存保險(xiǎn)金是3年甚至當(dāng)年就返還，比例也高達(dá)已交保費(fèi)的30%,；一些中小險(xiǎn)企的明星產(chǎn)品有不少是以“主險(xiǎn)+萬(wàn)能型附加險(xiǎn)”形式存在的，新規(guī)對(duì)它們沖擊較大,。

134號(hào)文出臺(tái)的意義是什么,？

讓保險(xiǎn)回歸保障本源,，讓消費(fèi)者更受益

東北證券9月發(fā)布的134 號(hào)文專題研究介紹，截至 9 月 11 日,，處于“在售”狀態(tài)的附加產(chǎn)品(萬(wàn)能型)為 147 個(gè),，這些產(chǎn)品10月1日后都不能再售。研報(bào)分析,，新規(guī)絕無(wú)限制行業(yè)發(fā)展之意,，短期或?qū)λ募径群?2018 年開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)生沖擊，但長(zhǎng)期有利于壽險(xiǎn)業(yè)回歸保險(xiǎn)保障本源,。

揚(yáng)子晚報(bào)記者也查到,，134號(hào)文開(kāi)宗明義提到，這是為了“切實(shí)發(fā)揮人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能,，回歸保險(xiǎn)本源,，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”；新規(guī)還要求：保險(xiǎn)產(chǎn)品定名,、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及宣傳材料中不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等表述,。

揚(yáng)子晚報(bào)記者采訪中有業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)：與其它金融產(chǎn)品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品是提供風(fēng)險(xiǎn)保障,，而不是投資理財(cái),。但如果多家保險(xiǎn)公司急功近利地推出重返還輕保障的產(chǎn)品，就可能存在投資風(fēng)險(xiǎn),。而且保費(fèi)用于投資的多了,，放到保障上的少了，最終受損的還是消費(fèi)者,。

10月1日后有啥注意事項(xiàng),？

“新人”可優(yōu)選健康類產(chǎn)品，“老人”合同照舊

中意人壽江蘇分公司南京機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)孫莉建議,，10月1日后，新投保人在選擇產(chǎn)品時(shí)一定要理清順序：優(yōu)先考慮健康類產(chǎn)品,，再買(mǎi)年金或養(yǎng)老,、分紅、教育類產(chǎn)品,。如果前兩類保障都做全了，并且也有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，再考慮萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)的投資,。

南京消費(fèi)者劉女士幾年前投保過(guò)3年一返還并且計(jì)復(fù)利的年金險(xiǎn),，自10月1日起會(huì)有什么影響,？記者咨詢幾家保險(xiǎn)公司人士得知，新規(guī)對(duì)老的保單不會(huì)有任何影響,，之前簽訂的合同依然遵守。

面對(duì)“停售潮”真的早買(mǎi)早好,？

投保健康險(xiǎn)別拖延,，其它產(chǎn)品理性對(duì)待

南京消費(fèi)者劉女士去年還買(mǎi)過(guò)一款返還型年金險(xiǎn),，年交保費(fèi)3萬(wàn)元左右，每年返還10%保費(fèi)并且享公司紅利,，60歲后返還逐年遞增,，將來(lái)可有資格申請(qǐng)入住這家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)。隨著10月1日“大限”將至,，代理人催她加保,，說(shuō)以后這類好產(chǎn)品就買(mǎi)不到了。還有的代理人稱,，134號(hào)文對(duì)甲狀腺癌作了規(guī)定,，將來(lái)算輕疾，要投保得趕快,。還有人稱134號(hào)文規(guī)定吸煙者要多交保費(fèi),。

事實(shí)果真如此嗎？揚(yáng)子晚報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn),，134號(hào)文確實(shí)提到“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司……區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況,、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)”，但并非強(qiáng)制要求,；對(duì)甲狀腺癌則只字未提,。

中意人壽江蘇分公司南京機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)孫莉建議,，投保人應(yīng)理性對(duì)待“停售潮”,。一方面，甲狀腺癌屬輕疾的說(shuō)法目前是捕風(fēng)捉影,，但從趨勢(shì)看,，未來(lái)不排除改變的可能。另一方面,，吸煙狀況將進(jìn)行差異化定價(jià)也是一種方向,。

她個(gè)人認(rèn)為，如果有意投保健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品,，確實(shí)早買(mǎi)早安心,，不要拖延,，因?yàn)檫@類風(fēng)險(xiǎn)最不可控。平安人壽江蘇分公司南京巨鼎營(yíng)業(yè)區(qū)高級(jí)營(yíng)業(yè)部經(jīng)理黃耘也認(rèn)為,，134號(hào)文施行后,，保險(xiǎn)公司會(huì)更規(guī)范，“嚴(yán)核保,，寬理賠”,，對(duì)新的投保人而言健康險(xiǎn)越早買(mǎi)越好。

孫莉建議,，如果是投保理財(cái)類產(chǎn)品,，則不要跟風(fēng)，理性對(duì)待量力而行,。畢竟保險(xiǎn)公司會(huì)推新產(chǎn)品銜接,，而且任何產(chǎn)品不會(huì)適用于投保人一輩子，保險(xiǎn)也應(yīng)隨人生不同的財(cái)務(wù)階段,，人生責(zé)任的不同階段而變更,。投保人應(yīng)學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置，根據(jù)自身財(cái)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，運(yùn)用多元化金融工具進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置,。