日前召開的全國金融工作會議指出,，要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置,，著力完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。

針對“現(xiàn)金貸”行業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種亂象,，專家建議,，“現(xiàn)金貸”的存在具有一定合理性,，對其治理不宜“一刀切”，應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門,，出臺可操作性強(qiáng)的監(jiān)管政策,，明確準(zhǔn)入門檻、利率等業(yè)務(wù)紅線,，既給予“現(xiàn)金貸”行業(yè)一定的發(fā)展空間,，又逐漸將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道,。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說，實(shí)際上,，業(yè)內(nèi)也有不少平臺想好好做,，將“現(xiàn)金貸”視為“事業(yè)”而非“暴利”，去年以來正在嘗試緩沖政策,，比如設(shè)置滯納金“封頂政策”,，對真正還不起的用戶適當(dāng)減免利息，以及適當(dāng)下調(diào)利率等,。

“大家現(xiàn)在既期待又擔(dān)心,。”一名不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說,，一方面,，期待政策落地，將損害行業(yè)健康發(fā)展的“劣幣”驅(qū)逐出去,；另一方面又擔(dān)心政策“一刀切”,。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰說，“現(xiàn)金貸”滿足了部分人群的信貸剛性需求,，是普惠金融中不可或缺的一環(huán),，對于風(fēng)險(xiǎn)可控的低息“現(xiàn)金貸”而言，其存在是合理的,。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席專家巴曙松也曾表示,，“現(xiàn)金貸”具有推進(jìn)金融市場化、完善金融供給體系,，豐富金融市場層次,，增加消費(fèi)者選擇空間的社會價(jià)值，應(yīng)適當(dāng)給予生存及發(fā)展空間,。

與此同時,，“現(xiàn)金貸”行業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的利率畸高、暴力催收等問題,，導(dǎo)致行業(yè)畸形發(fā)展,，且?guī)砩鐣徒鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。我國應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門,，促進(jìn)監(jiān)管政策落地,，劃定監(jiān)管紅線。

實(shí)際上,，英美等國已出臺針對“現(xiàn)金貸”的政策約束,，至少包括監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管范圍,、準(zhǔn)入機(jī)制,、貸款要素限制,、引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、建立監(jiān)管報(bào)告機(jī)制六大方面,，其監(jiān)管原則主要是金額控制,、費(fèi)率控制和總負(fù)擔(dān)封頂，確保本息總額不會無限制增長,。

薛洪言等專家表示,，借鑒英美等國的經(jīng)驗(yàn),，我國對“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策至少應(yīng)抓住三個要點(diǎn),。

一是要求信息披露,。信息披露到位將有利于減少對消費(fèi)者欺瞞和誘導(dǎo)，大多數(shù)借款人都不會選擇利率高得離譜的“現(xiàn)金貸”,，打擊惡意欺詐行為和惡意高利貸行為也將更容易。

二是設(shè)定利率上限,。由于“現(xiàn)金貸”的服務(wù)人群多是較為高危的次貸人群,，如果將我國民間借貸36％的利率上限作為“現(xiàn)金貸”行業(yè)的紅線,，“現(xiàn)金貸”行業(yè)或許將無法生存,。因此，設(shè)定一個合理的利率上限,，尋找企業(yè)利益,、用戶利益和金融風(fēng)險(xiǎn)之間的“最大公約數(shù)”，這至關(guān)重要,。例如,，英國于2015年頒布新法規(guī)規(guī)定，所有貸款的利息和費(fèi)用每天不得超過0.8％,，年化利率不能超過200％,。

三是禁止暴力催收。政策應(yīng)明確規(guī)定,，“現(xiàn)金貸”企業(yè)應(yīng)杜絕上門催收,，杜絕濫用借款人的隱私信息，以及威脅,、誤導(dǎo)等催收方式,，以電話,、短信為主，必須做到文明催收,，將催收流程化,、透明化。

此外,，專家還建議,，“現(xiàn)金貸”行業(yè)亟待建立一個第三方行業(yè)組織，既能形成行業(yè)自律機(jī)制,，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展環(huán)境,，又能充當(dāng)“上通下達(dá)”的窗口，減輕監(jiān)管負(fù)擔(dān),。同時,，全社會應(yīng)大力建設(shè)基礎(chǔ)征信體系，加強(qiáng)征信資源共享,，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識教育和信用意識教育,，讓更多的借款人了解借貸行為的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。