明年6月30日起,，支付機構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷,，網(wǎng)絡(luò)支付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算,。這一變化將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu),、支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本,、運營成本大幅降低,，客觀上促進了公平競爭,，有利于中小支付機構(gòu)發(fā)展,。對消費者而言,，資金將更加安全

網(wǎng)聯(lián)正式上線運行的時間出爐,。從明年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理,。

網(wǎng)聯(lián)又被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”,，指的是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，即線上支付統(tǒng)一清算平臺,。其作用與銀聯(lián)相似,，是一個清算平臺。不同的是,，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接第三方支付機構(gòu),，另一端對接銀行，并為所有接入的第三方支付企業(yè)提供統(tǒng)一標準服務,。

業(yè)內(nèi)人士認為,，網(wǎng)聯(lián)上線將使支付機構(gòu)擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，迎來新的發(fā)展機遇,。

切斷直連模式

之所以成立網(wǎng)聯(lián),，正是因為隨著支付機構(gòu)的發(fā)展，過去支付機構(gòu)和各家銀行多頭直連模式的問題逐漸顯現(xiàn)。

過去,，我國支付清算網(wǎng)絡(luò)是以中央銀行系統(tǒng)和商業(yè)銀行行業(yè)支付系統(tǒng)為中心規(guī)劃建設(shè)的,。隨著越來越多的支付機構(gòu)出現(xiàn)，并從線上延伸到線下,，這些機構(gòu)手中沉淀的資金越來越多,。但這些支付機構(gòu)并沒有納入支付清算網(wǎng)絡(luò)中，而是各自與多家銀行直連實現(xiàn)與商戶和消費者的連接,。

直連模式的問題很快暴露出來,，其風險隱患巨大。這些大小不一的支付機構(gòu)風控水平參差不齊,，部分機構(gòu)缺乏有效的風險防控措施,，一旦出現(xiàn)風險，可能傳導至銀行體系,，影響金融穩(wěn)定,。同時，支付機構(gòu)和銀行直連,，資金和信息極度不透明,，形成了游離于監(jiān)管之外的“死角”。對于消費者來說,，資金安全也堪憂,。

早在2010年，央行就開始醞釀建設(shè)網(wǎng)聯(lián),，最終于2016年開始籌建,。今年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺正式啟動業(yè)務切量,。切量,，也就是經(jīng)過試運行后，支付機構(gòu)日常的交易開始逐漸通過網(wǎng)聯(lián)來完成,，網(wǎng)聯(lián)平臺開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務。

經(jīng)與央行及支付清算協(xié)會溝通,，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺計劃到今年底完成接入銀行數(shù)量近200家,，接入支付機構(gòu)近40家，同時逐步提升業(yè)務切量規(guī)模,。

網(wǎng)聯(lián)方面透露,，到明年下半年，支付機構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷,，網(wǎng)絡(luò)支付交易將全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算,。網(wǎng)聯(lián)平臺在推動行業(yè)規(guī)范化和共建完成、初期運行的一年至兩年時間內(nèi),，將以免費模式向市場提供服務,。

支付機構(gòu)態(tài)度積極

對于網(wǎng)聯(lián)的運行,，支付機構(gòu)均持歡迎態(tài)度。

匯付天下高級副總裁,、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔介紹,，從去年起，該公司就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設(shè),。目前,，匯付天下正在推進與網(wǎng)聯(lián)相關(guān)的對接工作。

“網(wǎng)聯(lián)的成立,，打通了所有支付公司與銀行之間的連接,，實現(xiàn)了‘一點連接’?！蹦潞嵄硎?，此前網(wǎng)上支付、特別是快捷支付主要還是靠支付公司直連銀行的方式運行,，是“多點連接”,。網(wǎng)聯(lián)上線后，將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu),、支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本,、運營成本將大幅降低，支付效率將得到提升,?！皬闹Ц缎袠I(yè)和社會效益來說，都非常有價值,，是一件好事,。”

從風險角度來看,，目前線上支付的信息報送都是分散在支付機構(gòu)和銀行,，通過網(wǎng)聯(lián)接入后，信息將統(tǒng)一匯總,。穆海潔認為,，這將更有利于監(jiān)管，增加信息的透明度,，也將幫助支付機構(gòu)合規(guī)管理和健康發(fā)展,。

截至6月30日，已有財付通,、網(wǎng)銀在線,、快錢、百付寶、支付寶,、平安付,、翼支付7家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，聯(lián)動優(yōu)勢,、中移電商接入工作進入倒計時,。這9家大中型支付機構(gòu)就是網(wǎng)聯(lián)平臺未來運營機構(gòu)的董、監(jiān)事會成員候選單位,，這9家機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和移動支付交易規(guī)模占比合計超過96%,。

在銀行接入方面，截至6月30日,，中行,、招行、交行,、平安,、建行、中信,、工行,、光大、恒豐,、浙商,、渤海、華夏共12家銀行已接入,，接入銀行所覆蓋的個人銀行賬戶數(shù)量在個人銀行賬戶總量中的市場份額占比超過70%,。

支付格局重塑

業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)聯(lián)的上線將重塑市場規(guī)范,，厘清清算模式,，統(tǒng)一技術(shù)標準，從而提高效率,，節(jié)約成本,，支持創(chuàng)新，促進公平競爭,，保障資金安全,，防控金融風險。

“網(wǎng)聯(lián)的上線將利好中小支付機構(gòu),，他們終于能與大型支付機構(gòu)站在同一起跑線上?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為,，在直連模式下，支付機構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實現(xiàn)資金跨行清算，對合作銀行而言,，帶來了吸收存款的額外收益,，積極性大增。同時,，銀行更愿意與交易規(guī)模大,、備付金存款沉淀多的支付機構(gòu)合作。薛洪言表示,，時間一久,，中小支付機構(gòu)因沉淀資金有限得不到銀行的青睞，直連銀行數(shù)量遠遠落后于大型支付機構(gòu),，在費率上也不占優(yōu)勢,，在商戶拓展中便處于劣勢，加速了行業(yè)分化,，即強者恒強,、弱者恒弱。

不過,，在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下,，各類型市場參與機構(gòu)將站在同一起跑線上，在業(yè)務處理和業(yè)務價格等方面享受同等待遇,，充分發(fā)揮業(yè)務創(chuàng)新優(yōu)勢,，形成價格和服務的差異化競爭。

網(wǎng)聯(lián)上線后,，人們的資金也將更安全,。清算服務屬于支付的后臺業(yè)務，與個人并沒有直接聯(lián)系,，消費者不會直接感知清算渠道,。但通過網(wǎng)聯(lián)，央行將有望進一步規(guī)范備付金管理,。備付金,，即支付機構(gòu)預收其客戶的待付資金，這一資金屬于支付機構(gòu)的客戶,，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn),。在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，能夠通過平臺“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移,，提升了備付金監(jiān)管的效率和有效性,，避免了備付金被挪用等情況的發(fā)生，從而保護了消費者的資金安全,。

經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陳果靜